Написать заявление на реструктуризацию кредита в банк
Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления в банк
Реструктуризация долга по кредиту
Кредит – это самая неоднозначная из финансовых операций, с которыми человек сталкивается в жизни.
С одной стороны, кредитование дает возможность приобрести вещи, которые за наличные деньги человек не может себе позволить.
С другой, заемщики кредитов часто становятся должниками и тратят неприлично много денег на погашение неуклонно растущей суммы.
Реструктуризация долга – один из лучших способов облегчить участь должника. Прелесть этой функции заключается в том, что банки сами в ней заинтересованы. Из этой статьи Вы сможете узнать, что такое реструктуризация, на каких законах она основывается и как работает в России.
Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация – мера, которую банк применяет по отношению к заемщику, пребывающему в состоянии дефолта (иными словами, неспособному обслуживать собственный долг).
Цель реструктуризации – сделать выплату долга менее сложной для заемщика, тем самым подтолкнув его к совершению платежей.
Переоформляя кредит, банк идет на уступки, но ничего не теряет. Основной долг по кредиту будет взыскан в полной мере, а уменьшается только пеня и/или процентная ставка.
Есть 3 основных способа реструктуризации:
- изменение размера платежей и перенос сроков;
- обмен долга на часть имущества должника;
- обычное списание значительной части долга.
Реструктуризация бывает не только в кредитовании физических лиц. Юридические лица и даже государства могут получить право на реструктуризацию, если они пребывают в состоянии дефолта. Но в нашей статье речь идет только о кредитовании для конкретных людей. В России эта услуга приобрела распространение в последние несколько лет.
Почему банк может предложить реструктуризацию?
Как показывает практика, банки часто сами предлагают должникам реструктуризацию долга.
Это происходит едва ли не чаще, чем заемщики обращаются с такой просьбой к своим кредиторам. Почему же это происходит?
Причина всего одна – это проблемный договор по кредиту. Если заемщик не хочет или не может выплачивать свой долг, то банк не будет это терпеть.
Он теряет прибыль. Реструктуризация по инициативе банка – крайний шаг в попытке образумить должника. Если даже после этого заемщик отказывается платить по счетам, то банк подает исковое заявление в суд, и на смену звонкам от банковских сотрудников приходят судебные приставы.
К примеру, если человек не выплачивает 100 000 рублей долга, то за год эта сумма может магическим образом превратиться в 700 000 рублей. Если дело попадет в суд, то сумма будет урезана примерно в 3 или 4 раза, и человек окажется должен 150-200 тысяч.
Кроме того, эффективность судебных приставов довольно невысока. Если должник не закладывает имущество, то приставы могут ходить к нему годами, стучаться в закрытую дверь и не иметь права на решительные действия. Поэтому оптимальное решение для банка – именно реструктуризация.
Условия реструктуризации кредитного долга
Процесс проводится по индивидуальным условиям, которые зависят от конкретной ситуации.
Алгоритм проведения общий для всех банков, но стоимость, необходимые документы и другие факторы могут очень сильно отличаться.
Документы, которые могут понадобиться для реструктуризации:
- паспорт заемщика (оригинал);
- идентификационный код;
- справка о доходах с места работы;
- другие документы.
Одни банки требуют от должников только паспорт, а другие подходят к делу скрупулезно и просят принести весь набор документов – такой же, как и при получении кредита.
Стоимость реструктуризации тоже может быть разной:
- банк может потребовать выплаты части основного долга по кредиту;
- банк может попросить оплатить символическую комиссию за оформление бумаг;
- банк может вообще не взять никаких денег.
Чаще всего кредит переоформляют бесплатно, но это зависит от банка, который выдал кредит.
Какой закон регулирует реструктуризацию долга?
Основной документ, посвященный этой банковской процедуре – Бюджетный кодекс РФ, статья 105.
В этой статье говорится о том, что реструктуризация долга – это прекращение обязательств должника, основанное на их замене другими обязательствами с измененными условиями погашения и обслуживания долга.
По закону переоформление долга может быть достигнуто при помощи списания части основного долга. На практике банки чаще всего так и делают – списывают должникам значительную сумму.
Из 3 способов реструктуризации этот самый эффективный. Перенос сроков и пересчет платежей редко что-то меняет для «дефолтного» заемщика, а обмен долга на долю в имуществе – это сложный и объемный процесс, на который должник вряд ли согласится.
Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту
Чтобы получить право на переоформление долга, нужно написать заявление в банк. Этот документ должен соответствовать образцу. Ссылка прямая; при нажатии начнется загрузка документа в формате *.doc. Заполните это заявление и приложите к нему необходимые документы, и Ваш долг будет пересчитан. Дело останется за малым – начать исправно его выплачивать. Конечно, это будет сложно, но все-таки намного легче, чем до реструктуризации.
Скачайте образец заявления:
Заявление на реструктуризацию долга по кредиту: образец
Когда заемщик решает воспользоваться заемными средствами в различных жизненных ситуациях, кредитные обязательства выглядят вполне выполнимыми. Однако зачастую возникают моменты, когда погашать кредит в банке становится сложно. В таких случаях есть возможность воспользоваться реструктуризацией долга.
Есть ли шанс реструктуризации кредитного долга
Вне зависимости от целевого назначения, практически любой кредит может быть реструктурирован. Банки идут навстречу своим заемщикам, ведь выгоднее получать платеж на регулярной основе, пусть и в меньших суммах погашения в течение более длительного периода, чем не получать платежи вовсе.
Само обращение в банк служит свидетельством, что заемщик не отказывается от своих обязательств, а просит урегулировать выплаты в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами. Для реструктуризации долга заемщик вправе обратиться в банк. Образец заявления в банк о реструктуризации долга позволит грамотно составить документ, и повысит шансы на получение положительного ответа из банка.
В каких случаях возможна реструктуризация
Основная цель, преследуемая данным заявлением, получение новых условий для погашения долга, которые заемщик сможет выполнить. Чаще всего потребность в реструктуризации долга возникает в случае ухудшения финансового положения в связи с потерей работы или иных источников дохода.
Реструктуризация возможна и в случаях, когда заемщик хочет досрочно погасить кредит, а банк отказывает в этом.
Какие положения содержит заявление
Несмотря на то что заявление пишется в произвольной форме, есть ряд требований, что должно быть в нем отражено. Образец письма в банк о реструктуризации долга состоит из двух частей: информационной, отражающей ситуацию до текущего момента, и просительной, где указываются:
- Информационная часть заявления. Содержит информацию о первоначальных условиях займа: дате подписания, номере кредитного договора, сумму заемных средств, срок и условия погашения кредита, какая сумма уже погашена, каков остаток к погашению. В данной части заявления необходимо также указать: с какого момента и по каким причинам обязательства стали нарушаться, какова сумма, которую заемщик может погашать в новых условиях.
- Просительная часть заявления. Содержит просьбу к банку приостановить начисление процентов, списать начисленный долг, продлить срок погашения по причине изменившихся обстоятельств.
Скачать можно здесь.
Требования к документу
К заявлению прикладывают документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения клиента (справка о зарплате, пенсии, квитанции оплаты ЖКХ, алиментов и т.п.)
Предпочтительный способ обратной связи, полная контактная информация (телефон, адрес места жительства, электронная почта) — обязательная информация, указываемая в заявлении на реструктуризацию долга по кредиту. Образец содержит все требуемые параметры, которые указывает заемщик. Заявление составляется в двух экземплярах, направляется банку, где его регистрируют.
При невозможности выполнения кредитных обязательств заемщику целесообразно обратиться в банк как можно раньше. Это увеличит шансы на положительное решение вопроса урегулирования проблемы с задолженностью.
Отсутствие возможности выплачивать банку ежемесячный платеж в полном объеме требует от заемщика активных действий. Это не только поиск более оплачиваемой работы, но и обращение в банк за тем, чтобы он смягчил условия кредитного договора. Если этого не сделать, просроченный платеж влечет наложение неустойки, повышение процентов на сумму долга и другие санкции со стороны финансовой организации. Такие меры усложнят финансовую ситуацию должника, запустят механизм лавинообразного увеличения задолженности. Избежать этого можно с помощью реструктуризации.
Отношения банка и заемщика по договору
В условиях рыночной экономики отношения между сторонами складываются как между равноправными партнерами, которые несут ответственность друг перед другом. Кредит – это финансовый продукт, который разрабатывается, продумывается и утверждается. Кроме того, просчитываются риски, в финансовый план включается определенный процент невозврата.
За этот финансовый продукт нужно заплатить. Цена – это проценты, которые ложатся на заемщика в качестве обязательств. Таким образом, между банком и клиентом заключается договор, в котором прописываются следующие существенные условия:
- Предмет соглашения.
- Целевое предназначение выделяемых средств и их размер.
- Срок, в который заемщик обязан выплатить кредит.
- Условия, под которые выдается ссуда.
- Порядок и график погашения.
- Стоимость кредита (проценты).
Нередко полная цена займа скрывается под дополнительными (и обязательными) комиссиями. Это существенно увеличивает нагрузку на заемщика, но дает ему возможность при доведении спора до суда признать эти платежи незаконными, добиться пересчета. Перед выдачей ссуды банк:
- Принимает заявление от граждан.
- Рассматривает их просьбу по выдаче кредита.
- Проверяет их платежеспособность.
- При необходимости и крупных суммах оформляет в залог какое-либо имущество заявителя.
На практике такая проверка проходит формально. Причина – менеджеры банка заинтересованы в большом количестве клиентов. Если в дальнейшем возникает проблема с платежами, сотрудники и менеджеры кредитора заинтересованы в минимизации не только финансовых, но и репутационных потерь внутри финансовой организации.
Это не означает, что банк пойдет на любые уступки. Однако можно существенно снизить финансовую нагрузку, если грамотно учитывать и использовать:
- Механизм предоставления ссуды;
- Возможные последствия для менеджеров, если происходит рост неплатежей и огласка каких-либо неправомерных действий со стороны кредитора;
- Рычаги воздействия на банк в досудебном и судебном порядке.
От заемщика, который попал в затруднительную финансовую ситуацию, требуются активные действия. Ему нужно разбираться в кредитных продуктах, законах, регулирующих банковскую деятельность и права потребителей, а также в программах реструктуризации.
Просрочка кредитных обязательств
Как только заемщик не вносит очередной платеж, на него сразу же начисляется неустойка. Закон и судебная практика (письмо ВАС №146) допускают увеличение процентов в два раза на сумму просроченного платежа. Есть и другие виды неустойки, в результате применения которых первоначальная задолженность по кредиту может возрасти в 3-5 раз и более.
Начисляется неустойка на следующий день после окончания срока внесения обязательного платежа. Предупредить это можно, если:
- Заблаговременно подать заявление на реструктуризацию в банк;
- Обратиться с иском в суд.
В первом случае нужно дожидаться положительного решения от кредитора. Сам факт подачи заявления еще не означает, что обязательства перед ним временно приостановлены за просроченный платеж последуют санкции. Обратная ситуация при обращении с иском в суд, но это другая история, его нужно подавать грамотно.
По результатам рассмотрения заявления, банк может предложить реструктуризировать кредит. Это та мера, к которой прибегает финансовое учреждение, если его клиенты находятся в состоянии дефолта – не могут выполнять обязательства по взятым долгам. Происходит прекращение действий прежних условий предоставления займа, которые заменяются другими.
Предусмотрены следующие программы реструктуризации:
- Пролонгация – размер ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока кредита.
- Рефинансирование – переоформление обязательств перед кредитором через другой банк.
- Отсрочка на выполнение обязательств перед финансовой организацией полностью или частично без начисления неустойки и назначения штрафа.
- Разрабатываются персональные условия погашения долга.
- Применение дифференцированной схемы выплат кредита вместо аннуитетной.
- Иностранная валюта займа меняется на национальную денежную единицу.
- Ранее начисленная неустойка и другие штрафные санкции отменяются.
Нередко после реструктуризации, навязанной банком, положение плательщика облегчается на непродолжительное время. Затем ему снова приходится нести прежнюю или более высокую финансовую нагрузку. Даже пролонгация не предоставляется безвозмездно, за нее в итоге придется заплатить.
Еще один способ реструктуризации, который наиболее выгоден для заемщика, но меньше всего устраивает кредитора, – списание части долга. Практика показывает, что если банк понимает безысходность должника, он соглашается на этот вариант. Но чтобы заемщику добиться списания части долгов, он должен убедить менеджеров финансовой организации в своем дефолтном состоянии.
Как написать письмо в организацию?
Сложностей с описанием нет. Если идти по пути наименьшего сопротивления, можно:
- Прийти в банк.
- Объяснить сотруднику сложившуюся ситуацию.
- Написать под его диктовку заявление на реструктуризацию или заполнить формализованный бланк.
В этом случае заемщик отдает инициативу кредитору, цель которого продать финансовый продукт как можно дороже. Как правило, предложенная форма реструктуризации не сильно облегчит ситуацию должника.
Другая стратегия – перед обращением в банк проконсультироваться с юристом с целью:
- Узнать наиболее выгодные формы реструктуризации.
- Составить текст обращения для списания части долга.
- Определить список документов, которые нужно собрать, чтобы заявление выглядело убедительно.
Особый момент – проверка обстоятельств, изложенных в заявлении. Сотрудники банка будут интересоваться через разные базы данных о следующем:
- Наличие ценного имущества у заемщика и его родных;
- Сделки по отчуждению недвижимости, автомобиля, ценных бумаг, которые совершались за последние 3 года.
Если окажется, что у жены клиента квартира, дом и машина, а сам должник имеет только старый телевизор, с высокой вероятностью в реструктуризации откажут. Долг будут требовать через суд, взыскание проводить на имущество супруги. Основание – полученный кредит шел на нужды семьи, по нему несут обязательства оба взрослых члена семьи.
При выявлении сделок по отчуждению, они могут опротестовываться банком, если:
- Они проведены в течение трех последних лет;
- Вырученные за них средства не пошли в счет погашения долга по займу.
Эти особенности учитываются при составлении заявления. Обращение лишь подводит итог всей той работе, которую нужно провести, чтобы добиться списания долга или выгодных условий реструктуризации. В противном случае финансовых потерь не миновать.
Заполняем образец
При подготовке обращения в банк нужно указать:
- Юридическое наименование и адрес кредитора.
- Паспортные данные заявителя: фамилия, имя и отчество, место жительства, его контактный телефон и адрес электронной почты.
- Название документа – заявление на реструктуризацию кредита.
- Факт и условия получения кредита – дата, целевое предназначение, размер.
- Основания для обращения за списанием долга или другой программой реструктуризации – болезнь, потеря работы или трудоспособности, другие причины.
- На какие условия по выплате кредита претендует заемщик.
- Список дополнительных документов.
- Дата и подпись.
Допускается ли обращение в свободной форме?
Каких-либо норм права, которые бы обязывали клиентов банка заполнять исключительно формы или бланки, которые требует от них банк при подаче заявления, не предусмотрено. Документы, которые предусмотрены кредитором, принимаются внутренними нормативно-правовыми актами. Такие формы заявлений могут:
- Облегчать подачу заявления клиентами, достаточно заполнить их, отвечая на вопросы;
- Усложнить изложение обстоятельств.
Еще одна особенность бланков – заполняются они в финансовом учреждении, что может помешать заемщику (в той или иной степени). Поэтому он может составить (например, вместе с юристом) заявление, в котором грамотно изложит обстоятельства, и подать его как лично, посетив банк, так и посредством почтового отправления.
Пример из практики
Бездумное соглашение на предложения со стороны банка в 9 из 10 случаев приводит к тому, что должник попадает в еще большую кабалу. Пример из практики – клиент обратился за помощью к адвокату уже после реструктуризации. Первоначальные условия соглашения с банком:
- Сумма кредита – 200 т.р.;
- Процентная ставка – 20% в год;
- Штраф за просроченный платеж– 0,5% в день.
После возникновения задолженности на заемщика начислена неустойка в 20 т.р., сумма просроченных процентов – 40 т.р. Кредит предлагает реструктуризацию, на которую должник соглашается. В результате условия нового соглашения:
- Сумма кредита – 260 т.р. (первоначальная сумма с процентами и неустойкой);
- Процентная ставка – 35% в год;
- Штраф за просроченный платеж– 2% в день.
В результате сумма кредита увеличилась на 60 т.р., его стоимость и штрафные санкции существенно увеличились. В дальнейшем в течение года кредит был оценен, как безнадежный, продан коллекторам.
Полезное видео
Заключение
Вести диалог с банком рекомендуется после тщательной подготовки и изучения ситуации с помощью юриста. Сама по себе реструктуризация может не только помочь решить финансовые трудности, но еще больше усложнить ситуацию заемщика. Чтобы этого не произошло, перед принятием решения и обращением в банк нужна правовая консультация специалиста-правоведа.