Содержание

Различные виды мошенничества заявлении о страховом случае

Виды мошенничества при заключении договора страхования

Неправомерные действия в сфере страхования довольно разнообразны. Мошеннические действия со стороны страховщиков можно разделить на две условные группы. К первой следует отнести страховую деятельность фирм, созданных с нарушением действующего законодательства по регистрации, лицензированию, образованию уставного капитала и т. п. Такие страховые организации можно назвать фиктивными, или лжекомпаниями. Мошеннические действия второй группы страховых фирм связаны с осознанной выдачей страхователям полудействительных («липовых») страховых полисов, из которых недобросовестный страховщик исключает неудобные для себя пункты, чтобы турист не мог впоследствии получить страховую выплату, а он, страховщик, имел лазейки для ухода от ответственности. Поэтому, перед тем как подписать страховой полис, проверьте, все ли реквизиты страхового полиса, предусмотренные условиями лицензирования, имеются в предложенном документе. Обратите также внимание на заявленный в учредительных документах юридический адрес страховой организации, чтобы не «потерять» ее. В ст. 52, 54 ГК РФ и п. 5 ст. 32 Закона РФ о страховании местом нахождения юридического лица признается юридический адрес, об изменении которого страховая организация обязана своевременно сообщить в Департамент страхового надзора. Здесь приведены лишь наиболее массовые и характерные неправомерные действия недобросовестных страховщиков по отношению к страхователям. На самом деле их значительно больше и они более завуалированы. Поэтому, прежде чем заключать договор страхования, следует убедиться в надежности страховой компании. Для этого необходимо: * установить законность деятельности страховой компании, т. е. проверить факт регистрации, получения лицензии, ознакомиться с учредительными и иными документами для выявления возможных признаков подделки печатей и штампов, подписей, текста, изготовления документов методом ксерокопирования и монтажа; * определить финансовое положение страховой компании; * проверить репутацию; * выяснить личные качества руководителей; * тщательно ознакомиться с условиями и правилами страхования, обратив особое внимание на заключение договора страхования и оформление страхового полиса. Опасности мошенничества подстерегают и страховщиков. Исходящие от страхователей, они могут проявляться на этапе заключения договора, в процессе исполнения при страховой выплате. Наиболее распространенные приемы таких действий при имущественном страховании таковы:

— заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
— многократное одновременное страхование объекта у нескольких страховщиков;
— утаивание обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска;
— фальсификация наступления страхового риска; * завышение требования о возмещении ущерба.

При личном страховании могут иметь место факты фиктивного, с участием врачей, оформления несчастных случаев, исправлений дат получения травм, ожогов, страхований одного лица в нескольких страховых компаниях, страхования жизни умерших людей и др. Нередки случаи и мошенничества внутрифирменного, а также в сфере обязательного страхования.

Надежная защита страховщиками своего бизнеса возможна при объединении их усилий по противодействию злоупотреблениям, взаимодействии с контролирующими, правоохранительными и другими государственными органами, а также в результате проведения страховой экспертизы, обследований, проверки потенциальных клиентов, тщательного анализа статистических, иных данных. Защитить нарушенные имущественные права как страховщиков, так и страхователей можно путем обращения в суд, а при наличии признаков преступления — в органы внутренних дел. Они должны провести всестороннюю и полную проверку и в случае установления признаков преступления решить вопрос о возбуждении уголовного дела и проведении дознания или предварительного следствия. Таким образом, туристы и турфирмы должны четко осознавать, что, несмотря на противоправные действия злоумышленников, ситуация не столь безнадежна и существуют реальные возможности для предупреждения и выявления преступных намерений, а также для предотвращения негативных последствий. Однако успех не придет сам собой. Важно своевременно определить факторы опасности и организовать работу по проверке, изучению потенциальных партнеров и клиентов. А главное, не «попасться на удочку» недобросовестных страховщиков и страхователей поможет твердое знание законодательных и нормативных правовых актов, регламентирующих страховую деятельность.

Некоторые виды мошенничества при заключении договора страхования

1. Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования. Чем больше страховая сумма, тем больше страховая премия. С одной стороны такой подход выгоден страховщику. С другой — чем больше страховая сумма, тем на большее возмещение может претендовать страхователь при наступлении страхового случая. Последнее соображение как раз и является мотивом для совершения мошенничества. Обман, сам по себе, чрезвычайно прост: все, что необходимо сделать — это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы. Для того, чтобы страховая сумма была больше, дополнительно занимаются некоторые ценности и представляются как свои собственные. Этот вид мошенничества является классическим среди всего спектра страхового обмана.
2. Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Одно и то же имущество, как правило с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких страховых компаниях. В данном случае страхователь уже заранее замышляет обман. Характерно, что заявление о страховом случае делается через весьма непродолжительное время после заключения договора страхования. Наиболее часто такой вид мошенничества проявляется при страховании перевозки грузов и страховании транспортных средств. Особенностью этих видов страхования является то, что объекты страховки относятся к категории перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен из-за специфики самого объекта. При расследовании страхового случая, в подавляющем большинстве случаев, он оказывается или фальсифицированным, или умышленным.
3. Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Страхователь надеется на то, что можно скрыть некоторые существенные или менее существенные факты, которые характеризуют состояние и условия хранения страхуемых материальных ценностей не с лучшей стороны. Например, часто скрывается, что охранная сигнализация не работает. При страховании груза на транспорте нередко представляются исправленные документы, которые подтверждают характеристику и стоимость перевозимого груза. Особенно внимательно следует относиться к информации и её достоверности при страховании гражданской ответственности. Сокрытие информации очень характерно для тех страховых рисков, где тарифами страховых премий предусмотрены коэффициенты риска.
4. Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая. Такое мошенничество характерно при страховании гражданской ответственности за ущерб причиненный владельцем средств повышенной опасности. При этом наступившее страховое событие может фальсифицироваться. Например, при страховании кражи со взломом простая кража, которая фактически имела место, показывается как квалифицированное преступление. Проблема в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа представителя страховой компании и дознавателя правоохранительных органов на месте происшествия, которое одновременно является и местом страхового случая. По этим видам мошенничества может представляться фальшивая или некорректная информация, особенно если она оформлена ведомственными или зависимыми организациями.

Виды страхового мошенничества

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования.

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя.

Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты — создатели и участники фиктивной страховой компании).

Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:

мошенничество (ст. 159 УК РФ);

похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);

злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);

коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);

присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);

служебный подлог (ст. 292 УК РФ);

дача взятки (ст. 291 УК РФ);

лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);

незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.

Преступления против страховщика

По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.

Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:

1) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

2) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение

3) непреднамеренное страховое мошенничество.

Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно выделить следующие:

-страхование жизни и здоровья — 10,2% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

-страхование автотранспортных средств — 62,4%;

-страхование домашних животных — 5%;

-остальные виды имущественного страхования — 22,4%.

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) — на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты

Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере.

Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие группы:

а) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;

б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;

в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др.

Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса.

Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ).

Мошенничество страховых компаний

Говоря о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, прежде всего, необходимо выделить такой вид преступлений, как мошеннические действия, направленные на изменение финансовых показателей организации с целью достижения необходимых размеров уставного капитала.

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

В целях повышения эффективности и оперативности надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций в 2007г. в приказы Минфина России № 100н и № 149н были введены требования, обязывающие страховщиков представлять информацию о страховых резервах и собственных средствах, а также об активах, принимаемых в их покрытие, на дату запроса Федеральной службы страхового надзора. При выявлении нарушений указанных нормативных актов, а также при обнаружении других нарушений законодательства к страховым организациям применяются меры, результатом которых является приведение их деятельности в соответствие требованиям законодательства.

Мошенничество в страховании. ДТП по сценарию. Преступные схемы…

Мошенничество в страховании является наиболее актуальной проблемой в сфере страхования. Оно наносит урон не только финансам конкретной компании, но и имеет негативные последствия для простых страхователей.

Мошенничество в сфере страхования приобрело просто грандиозные размеры, мошенничают все!

И страховые компании, и сотрудники страховых компаний, и страхователи, да и 3-и лица не гнушаются «нагреть на этом руки»

Преступления в этой сфере обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, ЗАЩИТУ СТРАХОВАТЕЛЯ и его интересов.

Традиционно наиболее активны страховые мошенники авто, имущества, а также в ипотечном сегменте.

ДТП по сценарию. Мошенничество в автостраховании. Преступные схемы

Страховое мошенничество страхователей

Виды страхового мошенничества, которые используют страхователи :

Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования, чтобы получить страховое возмещение выше действительной стоимости имущества.

Одновременное страхование одного и того же имущества в различных страховых организациях.

Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Этот вид мошенничества заключается в том, что страхователь, нарушая действующее законодательство, утаивает некоторые факты, для того чтобы уплатить меньшую премию.

Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая.

Страхователь выступает в роли злоумышленника. Типичным примером может служить поджог, как способ поправить свои финансовые дела.

Инсценировка страховых случаев. Суть этого обмана заключается в том, что страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще.

В наше время бывает и так, что в роли мошенников или их соучастников выступают сами недобросовестные страховщики, как правило, в лице страховых агентов.

Мошенничество страховых компаний

Мошенничество со стороны страховых компаний и ее сотрудников:

Эти случаи страхового мошеничества становятся редки и используются страховыми агентами или мелкими «фирмочками», которые выписывают полисы на бумажных бланках. Большие компании оформляют полисы через базу РСА, где проверяются все введенные данные.
«Липовые повреждения» или завышенная сумма ущерба. В данном случае инициаторами выступают сотрудники страховщика. Они вступают в сговор со страхователями.

Получив страховую выплату автовладелец отдает до 40-50% от полученной суммы, но даже и здесь обе стороны остаются в плюсе с приличным доходом.
Продажа бланков страховых полисов. Вы оплачиваете полис по страховому тарифу, на это вам дают чек или выписывают квитанцию. А 100-200 рублей за «бланк» вы оплачиваете без каких-либо квитанций.

Я считаю это самым гениальным способом получить с нас деньги.

Мошенничество со страховыми компаниями является самым опасным для страхователя, в результате можно остаться и без страховой выплаты и получить судимость!

Мошенничество с электронными полисами ОСАГО

Это мошенничество в сфере страхования ОСАГО используется еще с момента зарождения автострахования. С внедрением электронных полисов им воспользоваться стало еще проще. Да и мошенничеством его трудно назвать.

Точнее это «лукавство страхователей». А суть его в следующем.

При покупке машины она ставится на учет в каком-нибудь поселке (селе) например, по месту жительства какого-нибудь родственника и все!

При оформлении полиса указываешь адрес регистрации ТС, адрес в поселке и получаешь скидку на страховой тариф. Например, страховой тариф в г. Москва равен 2, а тариф для села 0,8.

Согласитесь хорошая экономия! Более чем в 2 раза!

Способы обмана страхователей третьими лицами

Вот небольшой перечень способов обмана страхователей:

продажа поддельного полиса;

продажа полиса лицом, не являющимся страховым представителем;

продажа полиса с присвоением денег страховым представителем;

продажа полиса от имени компании, которая не существовала или перестала работать на рынке страховых услуг;

продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования;

подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании;

завышение суммы страховых взносов при заключении договора страхования.

Ответственность

За мошенничество в страховой сфере «светит» статья и огромный штраф:

Статья 159.5 УК РФ содержит 4 меры ответственности:

1. Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу,

— наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину,

— наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)

3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере,

— наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)

4. Деяния, предусмотренные частями первой, второй или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере,

— наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.значительный вред – более 10 000 рублей;

При применение норм данной статьи обязательно принимается во внимание размер ущерба:

От 10 тыс. руб. — значительный размер
От 3 млн. руб. — это уже крупный размер;
От 12 млн. руб. — особо крупный размер.

Как защитить себя от страховых мошенников?

При заключении договора и урегулировании убытков никогда не подписывайте пустые бланки или заявления.
Не сообщайте никому, кроме официальных представителей страховой компании и сотрудников органов внутренних дел, номера своего полиса. Им могут воспользоваться страховые мошенники.
При ДТП не признавайте своей вины и не предпринимайте никаких действий до приезда ГИБДД или аварийного комиссара.
Не соглашайтесь, если кто-то предлагает Вам «заработать» на страховании, это может обернуться против Вас
Будьте аккуратны при покупке и продлении полисов в сомнительных местах. Проверяйте и уточняйте фамилию страхового представителя. При необходимости обратитесь в представительство компании для подтверждения его личности.

Выполнения этого минимально перечня обезопасит Вас и Вы не когда не узнаете на себе, что такое страховое мошеничество.

Из-за действий мошенников службы безопасности страховых компаний вынуждены значительно усиливать проверку страхователей на этапе заключения договора, и особенно при урегулировании страхового случая. Отсюда и дополнительные проверки обстоятельств происшествия, и проведение дополнительных осмотров и экспертиз, кажущихся непосвященным страхователям бюрократическими проволочками.

Естественно, что от всего этого страдают, в первую очередь, добросовестные клиенты. Но страховая компания не может поступить иначе, ведь от этого зависит ее финансовая устойчивость, а значит, возможность исполнять обязательства перед страхователями в полном объеме.

Ключевая проблема в борьбе с мошенничеством — отсутствие единого источника данных о клиентах среди страховщиков. Особое внимание должно уделяться созданию информационных баз: нужно на федеральном уровне создавать единую клиентскую базу для объективной оценки риска по каждому конкретному застрахованному. Также крайне необходим обмен информацией о страховых выплатах между страховщиками.

Также необходимо широко освещать в СМИ выявленные службами безопасности различных страховых компаний факты мошенничества, особенно если это касается случаев привлечения виновных лиц к уголовной ответственности.

Примеры страхового мошенничества: Группа мошенников обманула страховые компании на 23 миллиона рублей (видео)

Читать еще: Как идут начисления на сберкнижку умершего