Страхование пассажиров на железнодорожном транспорте

Обязательное личное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 16 января 1998 года №2н «О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта» утверждены и введены в действие с 1 января 1998 года следующие размеры тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров перевозимых:

• воздушным транспортом — 2 рубля;
• железнодорожным транспортом — 2,3 рубля;
• морским транспортом — 0,1 рубля;
• внутренним водным транспортом — 0,6 рубля;
• автомобильным транспортом — 1,5 рубля.

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира (туриста, экскурсанта). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

О каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, перевозчик обязан составить акт, первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик направляет ему в течение 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта.

Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

СТРАХОВАНИЕ НА ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОМ ТРАНСПОРТЕ

Транспортное страхование – комплекс услуг, включающий совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на всех видах транспорта.

Страхование на железнодорожном транспорте производится как в отношении имущества, грузов и пассажиров, так и в отношении страхования ответственности железнодорожного перевозчика за вред здоровью и имущественным интересам третьих лиц.

Посредством страхования обеспечивается надежность транспортного процесса для всех участников: железных дорог, операторов, пассажиров, экспедиторов, грузовладельцев и просто граждан, живущих или работающих рядом с железной дорогой.

Страхование охватывает перевозки, осуществляемые на железнодорожных путях как общего, так и необщего пользования с учетом их специфики. Одновременно учитывается и то, что на железнодорожном транспорте целый ряд рисков покрывается ответственностью субъектов хозяйствования, вина за которые возложена в соответствии с положениями, установленными в Законе «О железнодорожном транспорте в РФ» и в Уставе железнодорожного транспорта РФ на железную дорогу. [8]

Страхование на железнодорожном транспорте включает также комп­лекс услуг по социальному и личному страхованию работников этой отрасли, страхованию пассажиров, перевозимых железной дорогой. Условия труда и жизни железнодорожников, отраслевая специфика факторов риска предъявляют определенные требования к обеспечению страховой поддержки и наемных работников, а также перевозимых пассажиров.

В рамках учебного пособия рассматриваемые виды страхования на железнодорожном транспорте можно объединить в 2 группы: виды имущественного страхования и виды личного страхования (табл. 3.1).

Отдельного внимания заслуживает изложение основ обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которым охвачены работники предприятий железнодорожного транспорта.

Виды страхования на железнодорожном транспорте

Виды имущественного страхования

Страхование грузов

Еще несколько лет назад в России страхование грузов носило, скорее, фрагментарный характер, охватывая лишь незначительную долю сегмента грузоперевозок.

Страхователями могут быть собственник груза, залогодержатель, перевозчик. Страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в сохранении её. Документами для доказательства интереса при страховании груза являются коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры, счета.

При заключении договора страхования в нем указываются «события» и «опасности», при наступлении которых убытки возмещаются страхователю.

В страховании грузов сегодня заинтересованы, как правило, их владельцы, причем в качестве страхователя могут выступать как грузоотправитель, так и грузополучатель – в зависимости от условий перехода ответственности за товар и прав собственности за него, а также нередко и компании-экспедиторы при заключении договоров от своего имени в пользу грузовладельца. В нормативно-правовой базе, определяющей обязательства участников грузоперевозок по железной дороге, основные нормы императивны, т.е. отступление от них не допускается. Основным специальным документом, регламентирующим ответственность сторон, является Федеральный закон №18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта РФ» от 10.01.2003 г. [8].

Цель страхования грузов – создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, хищения, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца.

Необходимо отметить, что страхование грузов защищает не только материальные объекты, но также расходы, связанные с транспортировкой грузов, а именно:

● перегрузки, перевалки, складирование груза;

● ожидаемую прибыль от реализации груза;

● расходы на рекламу, связанные с транспортируемым грузом.

Подчеркнем, что страхование грузов может стать существенным конкурентным преимуществом для транспортных и экспедиторских компаний на рынке услуг по транспортировке грузов. Стоимость страхования может быть включена как в цену доставки, так и оплачиваться клиентом дополнительно.

Тариф колеблется от 0,1 до 0,5 % от страховой суммы в зависимости от набора рисков, редко превышая планку в 1 % [14].

Стоимость страховых услуг зависит: от вида груза (насколько он под­вержен рискам: бьется, привлекателен для кражи, скоропортящийся, опасный и т.д.); от условий перевозки (будет ли этот груз перегружаться в процессе доставки); от срока и маршрута (внутренняя или международная транспортировка); от упаковки груза; от размера франшизы и репутации перевозчика.

Необходимо учитывать и то обстоятельство, что железнодорожным транспортом перевозятся грузы, представляющие потенциальную угрозу как окружающей среде, так и жизни и здоровью людей. Поэтому нельзя обойти стороной страхование опасных грузов, которое условно можно подразделить на два вида:

1) страхование ответственности за нанесение вреда при перевозке опасных грузов;

2) страхование опасных грузов вследствие их утраты, повреждения или гибели (уничтожения) – независимо от способа транспортировки.

При осуществлении указанного вида страхования и рассмотрении претензии страховщики руководствуются следующим:

● статьями 6 и 15 ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» [6];

● Конвенцией о гражданской ответственности за ущерб, причиненный при перевозке опасных грузов автомобильным, железнодорожным и внутренним водным транспортом, а также другими конвенциями и соглашениями (Единые правила, касающиеся договора международной перевозки грузов железнодорожным транспортом и Конвенция о международной перевозке грузов железнодорожным транспортом);

● правилами перевозок опасных грузов по железным дорогам или автомобильным транспортом;

● классификацией опасных грузов по характеру и степени их опасности; различными предписаниями (касающимися свойств опасных веществ и предметов), а также требованиями к транспортным средствам и оборудованию.

К сожалению, грузоотправители часто пользуются собственным, далеко не всегда отвечающим требованиям безопасности, подвижным составом. Иногда пытаются провести опасные вещества под иным наименованием или помещают их в контейнеры с другими грузами без учета совместимости.

Мало кто из профессионалов транспортно-экспедиторского бизнеса знает и использует «Правила безопасности при перевозке опасных грузов». А ведь основные требования просты и очевидны:

● все сильнодействующие ядовитые вещества и другие опасные грузы (различные растворители или горючесмазочные) должны перевозиться в специальных упаковках и ёмкостях, гарантирующих их изоляцию от внешней среды;

● для данной категории грузов должен использоваться специальный подвижной состав;

● транспортные средства или вагоны – обязательно исправные, снабженные «знаками опасности»; цистерны – с особой герметичностью котла и запорных устройств.

Договор страхования может заключаться на различных условиях: как покрывать все возможные риски, так и определять риски по выбору страхователя. Обычно предлагают следующие условия:

1) с ответственностью за все риски;

2) ответственностью за риски частной аварии;

3) ответственностью за риски крушения;

4) без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.

Существуют две основные разновидности договоров страхования грузов, которые различаются по срокам действия и специфике взаимодействия страхователя со страховщиком:

1) договор страхования (полис) на разовую перевозку (т.е., если необходимо застраховать единичную партию товара или особо ценный груз; срок его действия – период перевозки);

2) генеральный договор (генеральный полис): тем, кто занимается регулярными грузоперевозками или их экспедированием этот вид договора выгоднее: он действует в течение года и сэкономит время и деньги; чаще всего по такому договору страховая компания отвечает за груз с момента приема на складе до момента доставки на конечный склад; стоимость данного полиса обычно на 20–30 % ниже, чем в случае единичного рейса, кроме того, заметные скидки получают постоянные клиенты страховых компаний.

Под страховой стоимостью груза понимается его действительная стоимость в месте нахождения груза в день заключения договора страхования. Страховая сумма определяется соглашением сторон и не может превышать его страховой стоимости.

Необходимо заострить внимание на тех документах, которые должен предоставить грузовладелец для получения страхового возмещения за поврежденный или пропавший груз. Прежде всего, это документы, подтверждающие страховой интерес выгодоприобретателя – лица, которое получает возмещение: товарно-транспортная накладная, контракт на поставку, счет-фактура, поручение на заключение договора страхования и получение возмещения, договор транспортной экспедиции. Затем документ, подтверждающий факт наступления страхового случая, – коммерческий акт железной дороги, материалы ОВД на транспорте по факту происшествия с грузом. Необходима и калькуляция реального ущерба: стоимость ремонта, составленная независимыми экспертами, дефектные ведомости, справки ОВД, подтверждающие факт хищения и другие официальные документы. Важно, что страховая компания вправе возмещать лишь реально понесенный ущерб, подтвержденный документально.

Безусловно, сегодня динамика развития рынка страхования грузов и постоянное увеличение объемов страховых премий формируются в основном за счет увеличения внешнеторгового оборота. Однако, несмотря на это, потенциал для развития рынка страхования грузов имеется.

На сегодняшний день каждая вторая страховая компания имеет лицензию на проведение страхования грузов. Однако, по оценке экспертов, реально работают на этом рынке немногие [15]. Так, в рейтинге ведущих компаний в страховании грузов лидирующие позиции занимают «Ингосстрах», «Росно», «Гефест» и др. Если говорить о железнодорожном транспорте, то к этой группе следует, безусловно, добавить «ЖАСО» (г. Москва), «ДальЖАСО» (г. Хабаровск). Именно на эти фирмы приходится львиная доля премии рынка страхования грузоперевозок. Например, «ЖАСО» сегодня – это 51 филиал и 111 офисов продаж в 67 субъектах РФ. Это страховое общество осуществляет страхование фактического объема ежедневных отгрузок по так называемому генеральному полису.

Железная дорога принимает к перевозке практически все существующие грузы: от щебня и песка до ракетных двигателей и ядерного топлива, следовательно, предвидеть все нештатные ситуации, которые могут произойти с грузом в пути, практически невозможно.

Россия – уникальная по своей территории и климатическим условиям страна: железные дороги проложены и в степях Поволжья, и в заполярной тундре Мурманска, и в дальневосточной тайге, где случаются стихийные бедствия, которые нельзя ни предсказать, ни предотвратить. Можно только застраховаться от них и получить гарантии возмещения возможного материального ущерба от происшествий с грузом.

Говоря о перспективах развития данного сегмента транспортного страхования, необходимо отметить, что все риски должны покрываться ответственностью перевозчика. Страхование ответственности перевозчика важно не только для самого перевозчика как способ компенсации возможных убытков, но и для клиентов (грузовладельцев), поскольку им предпочтительнее и надежнее иметь дело с перевозчиком, чьи гарантии компенсации возможного ущерба, понесенного по его вине, подтверждены соответствующим страховым полисом.

Документы страховой компании «ДальЖАСО», используемые в практике страхования грузов, представлены в прил. 3.

Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования

Комментарий к статье 31 Федерального закона от 10 января 2003 г. N 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»: Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования

1. С 1 января 2013 г. не действует положение комментируемого Закона об обязательном страховании пассажиров на период следования поездами дальнего следования. Теперь такое страхование является исключительно добровольным по волеизъявлению самого пассажира.
Изъятие указанной нормы связано также с изменениями в законодательстве о страховании ответственности перевозчика за вред, причиненный здоровью и имуществу пассажиров.
В настоящее время такая ответственность установлена Федеральным законом от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». В отношении ответственности железнодорожного перевозчика отдельного федерального закона в настоящее время не существует — его проект проходит процедуру утверждения в Государственной Думе РФ. Вопрос возмещения вреда, причиненного пассажиру или его имуществу по вине перевозчика, регулируется в настоящее время следующими нормативными документами:

• Постановлением от 15 ноября 2012 г. N 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего»;
• Постановлением от 20 декабря 2012 г. N 1344 «Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров»;
• Постановлением от 22 декабря 2012 г. N 1378 «Об утверждении Правил оформления документов для получения страхового возмещения и предварительной выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров»;
• Постановлением от 30 декабря 2012 г. N 1484 «Об утверждении Правил определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров».

2. Работники железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении своих трудовых обязанностей подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Работники железнодорожного транспорта общего пользования и руководители организаций железнодорожного транспорта общего пользования, постоянная работа которых имеет разъездной характер, которые направлены в служебные командировки в отдельные местности, где введено чрезвычайное положение, или которые осуществляют контрольно-инспекционные функции в поездах, а также работники железнодорожного транспорта общего пользования, принимающие участие в испытаниях на железнодорожном транспорте транспортных средств и иных технических средств, работники ведомственной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей подлежат обязательному страхованию.

В соответствии с ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» обязательное социальное страхование — это часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством РФ об обязательном социальном страховании (ст. 1 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»).

Страховым случаем является несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание работника железнодорожного транспорта.

Несчастный случай на производстве — событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, причем как на территории страхователя, так и за ее пределами, либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть (ст. 3 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»).

Профессиональное заболевание — хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности (ст. 3 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ).

Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют: нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; ребенок умершего, родившийся после его смерти; один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы (далее — учреждение медико-социальной экспертизы) или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе; лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.

В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат после окончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детей предполагается и не требует доказательств (п. 2 ст. 7 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ).

В случае смерти застрахованного работника, получавшего при жизни страховые выплаты, за нетрудоспособными лицами, находившимися на иждивении умершего от профессионального заболевания, остается право на получение указанных пособий. Именно таким образом в Определении Конституционного Суда РФ от 5 февраля 2009 г. N 290-О-П разъяснен смысл п. 2 ст. 7 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ, который первоначально трактовался правоприменителями как не допускающий продолжения выплат после смерти застрахованного.

СТРАХОВАНИЕ ПАССАЖИРОВ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО ТРАНСПОРТА

Лазарева Л.И., кандидат юридических наук, доцент, почетный работник высшего профессионального образования Российской Федерации.

В России с 2001 г. началась структурная реформа железнодорожного транспорта, проводимая в три этапа.
На первом этапе (2001 — 2002 гг.) на железнодорожном транспорте проведено разделение функций государственного регулирования и хозяйственного управления.
Второй этап реформирования железнодорожного транспорта (2003 — 2005 гг.) будет включать в себя реорганизацию ОАО «РЖД» путем выделения в дочерние акционерные общества самостоятельных структурных подразделений для осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности на железнодорожном транспорте.
На третьем этапе (2006 — 2010 гг.) предполагается продолжить привлечение инвестиций для развития железнодорожного транспорта путем продажи пакетов акций дочерних обществ ОАО «РЖД» и других акционерных обществ, созданных на железнодорожном транспорте с участием государственного капитала.
Все предпринимаемые меры своевременны и необходимы, т.к. железнодорожный транспорт был и остается основным видом транспорта в России. Пассажирские перевозки железнодорожным транспортом в 2003 году составили 39,9% пассажирских перевозок иных видов транспорта, что превышает воздушные, морские, речные и автомобильные перевозки.
Однако активный процесс обновления правовых основ организации и деятельности железнодорожного транспорта не затронул вопросы обязательного страхования пассажиров.
Железнодорожный транспорт является источником повышенной опасности, поэтому при перевозках возможна смерть или причинение вреда здоровью пассажиров, работников поездной бригады, третьих лиц в результате несчастного случая в пути; возможна гибель, повреждение или несохранность груза. В связи с этим в зависимости от важности интересов, находящихся в сфере риска, различают обязательное и добровольное страхование (ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Если в сфере риска оказываются интересы государства (жизнь, здоровье депутатов, судей и т.д.), всего населения (медицинское страхование) или его значительной части (пассажиры, работающее население), вводится обязательное страхование, предусматривающее, как правило, минимум защиты.
В связи с этим различается обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров дальнего следования на железнодорожном транспорте; обязательное страхование работников поездных бригад, железнодорожников, ведомственной охраны и др.
Обязательное страхование вводится без согласия страхователя в силу предписания Закона. Поэтому критериями обязательного страхования называют его всеобщность, автоматичность и др. Степень свободы сторон в договорах обязательного страхования существенно ограничена.
Инициатором обязательного страхования является государство, которое в соответствующих законах предписывает обязанность организаций и граждан страховать определенные имущественные интересы. При этом согласия страхователей не требуется.
В советское время необходимости в страховании не было, так как ущерб, причиненный имуществу государственных предприятий, колхозов, а также жизни и здоровью работников возмещался за счет государственного бюджета. Сегодня, помимо социального страхования граждан, осуществляемого через государственные фонды, к основным видам обязательного страхования относится страхование жизни и здоровья депутатов, военнослужащих, работников силовых ведомств, прокуратуры, суда, охранников, пассажиров и др.
Задачей обязательного страхования является гарантированное финансирование опасных рисков за счет специальных фондов. Хуже всех из перечисленных групп застрахованных лиц защищены пассажиры.
В соответствии с Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. N 667 Правительству РФ поручено разработать проект закона об обязательном страховании .
———————————
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. в ред. от 10 декабря 2003 г.
В настоящее время число правовых актов, в которых упоминается обязанность заключать договоры страхования, превышает 60. Нормы обязательного страхования содержатся как в законах, так и в указах Президента РФ и постановлениях Правительства РФ. Многие из этих норм не соответствуют Гражданскому кодексу РФ: в них наблюдаются терминологические несоответствия, не перечислены даже наиболее существенные условия договора страхования; резко отличается объем льгот для разных категорий застрахованных .
———————————
Постановление Правительства РФ от 18 мая 2001 года N 384 «О программе структурной реформы на железнодорожном транспорте».
Эксперты считают, что механизм действия законодательных норм по обязательному страхованию недостаточно отработан, что вызывает трудности по их реальному применению, некоторые из них не просто декларированы, а приобрели статус «мертвых» норм.
Рассмотрим некоторые виды обязательного страхования, действующие на железнодорожном транспорте.
1. Обязательное страхование пассажиров введено Указом Президента РФ «О государственном обязательном страховании пассажиров» N 750 от 7 июля 1992 г. , а также Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» N 667 от 6 апреля 1994 г.
———————————
Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
На железнодорожном транспорте обязательное страхование распространяется лишь на пассажиров дальнего следования. Объектом страхования являются имущественные интересы пассажиров, связанные с их жизнью и здоровьем. Страховщиком может быть любая страховая организация, имеющая лицензию на данный вид страхования. На железнодорожном транспорте это ОАО «Страховое общество ЖАСО» . Особенность обязательного страхования заключается в том, что страховщик не вправе отказываться от принятия риска к страхованию.
———————————
Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в ред. Указов Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667; от 22 июля 1998 г.).
Страхователем является перевозчик, который заключает со страховщиком договор. В обязательном страховании страхователь не вправе самостоятельно выбирать страховую организацию, размеры страховой суммы, страховых платежей, страховых выплат и др.
Страховая сумма на одного пассажира составляет 120 МРОТ, установленного на дату приобретения билета. Страховая премия включается в стоимость билета, взимается с пассажира при его продаже и составляет 2 руб. 30 коп. Тарифы утверждаются органом страхового надзора и согласуются с Министерством транспорта и связи. Основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются на цели безопасности железнодорожных перевозок, что составляет 82% от собираемой страховой премии в обязательном страховании пассажиров. Если пассажир следует по бесплатному билету (железнодорожники, дети до 7 лет), то страховая премия страховщику не поступает.
Пассажирами считаются граждане, имеющие билет или проездные документы, дающие право на бесплатный проезд. В пользу пассажиров страхователем заключается договор со страховщиком, то есть пассажиры имеют статус застрахованных лиц в договоре страхования. Парадокс состоит в том, что на пассажиров (застрахованных лиц), являющихся третьими лицами в договоре страхования, возложена обязанность по уплате страховых премий. Таким образом, страхователь (перевозчик) перенес свою обязанность на самих пассажиров.
Срок страхования исчисляется с момента объявления посадки в поезд и до момента оставления вокзала (станции), но не более чем в течение одного часа после прибытия поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания посадки в поезд.
Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в случае оставления ими территории вокзала (станции) и возобновляется при возвращении обратно.
Договор страхования заключается в устной форме, когда пассажир делает заявление о намерении совершить поездку поездом. Заключение договора подтверждается приобретением билета. Договор прекращается при отказе пассажира от поездки, страховая премия возвращается.
Страховыми случаями признаются травма и смерть пассажиров в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Чаще всего это травмы, связанные с падением вещей с верхних полок на пассажиров, ожоги горячим чаем, учитываются отравления, простуда и др.
Не являются страховыми случаями события, связанные с совершением пассажиром умышленного преступления; нахождением в состоянии опьянения и действиями, связанными с этим фактором; самоубийством, за исключением случаев, когда пассажир был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленным причинением пассажиром себе телесных повреждений; нарушением инструкций, определяющих порядок пользования железнодорожным транспортом.
При этом не считается страховым случаем естественная смерть пассажира, в том числе от обострения хронических заболеваний в пути.
Страховая выплата в случае смерти пассажира составляет 120 МРОТ, при повреждении здоровья — часть страховой суммы (от 120 МРОТ), соответствующая степени тяжести полученной травмы. При наступлении страхового случая страхователь (перевозчик) обязан составить страховой акт и вручить его пассажиру либо переслать в страховую организацию в случае смерти пассажира.
Обязательное страхование пассажиров гарантирует минимум защиты от опасностей, угрожающих им в пути.
Добровольное страхование позволяет защитить пассажиров от дополнительных рисков, увеличить сумму страхового покрытия и период ответственности страховщика.
В соответствии с правилами добровольного страхования пассажиров железнодорожного транспорта от несчастных случаев страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, страховыми случаями являются: несчастный случай с пассажиром, повлекший за собой повреждение здоровья или смерть; обращение в медицинское учреждение, начиная с первого дня, повлекшее расходы за оказанное лечение; покупка лекарственных средств, перевязочных материалов, реабилитационно-восстановительное лечение; преждевременные роды, выкидыш вследствие травмы при несчастном случае; транспортировка пассажира в лечебное учреждение или к постоянному месту жительства; репатриация тела погибшего пассажира к месту постоянного жительства (без расходов на погребение).
При наступлении несчастного случая пассажиру выплачивается 0,3% страховой суммы за каждый день непрерывного лечения начиная с первого дня. За травмы лица, шеи выплачивается 0,5% за каждый день лечения независимо от его срока.
При наступлении инвалидности вследствие страхового случая страховщик выплачивает по инвалидности 3-й группы — 100% страховой суммы; 2-й группы — 7,0% и 1-й группы — 35% страховой суммы.
В случае смерти пассажира от несчастного случая его выгодоприобретателю выплачивается полная страховая сумма.
Размер страховой премии зависит от страховой суммы, договор страхования вступает в силу с момента ее уплаты страховщику. Договор заключается в письменной форме.
Выводы
1. Обязательное страхование пассажиров в действующей форме вызывает много нареканий. Во-первых, отчисление более 80% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика (страхователя) делает обязательное страхование пассажиров более похожим на дополнительное налогообложение населения. Сравним, в добровольном страховании пассажиров железнодорожного транспорта отчисления составляют всего 12% от всей собираемой страховой премии.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет бюджета, за исключением страхования пассажиров.
В связи с этим отдельные страховщики используют гарантированные источники поступления страховых премий из бюджета в корыстных целях. Часть средств уходит в коммерческие страховые организации; в кэптивы, учредителями которых являются сами страхователи — соответствующие министерства (например, Минтранс).
В связи с этим в последнее время обсуждается вопрос о создании в целях обеспечения обязательного личного страхования государственной страховой организации в форме государственного унитарного предприятия.
3. Концепция развития страхования в РФ содержит положение о замене действующего обязательного страхования пассажиров страхованием гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Однако в этом случае опять проиграет пассажир. В настоящее время пассажиру или выгодоприобретателю страховые выплаты производятся без учета причины наступления несчастного случая, включая неосторожность, негрубую вину в его действиях. В правилах страхования предусмотрены случаи отказов — нетрезвое состояние пассажира и действия, связанные с этим фактором, и т.д. (закрытый перечень).
При введение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром перечень страховых событий, влекущих обязанность страховщика произвести страховую выплату, будет значительно сокращен.
Представляется, надо идти по пути унификации условий обязательного страхования для большинства категорий граждан в будущем законе.
4. До тех пор, пока не принят закон об обязательном страховании в России, страхование проводится не вследствие обязанности страхователей застраховать тот или иной имущественный интерес, а по принадлежности страхователей к той или иной категории граждан. Фактически происходит переливание государственных средств из одного «государственного кармана» в другой «карман».