Ответственность страховщика за несвоевремнное перечисления страховой выплаты

Доплата страхового возмещения не освобождает страховщика от ответственности за нарушение сроков, установленных для производства страховой выплаты

Заявитель обратился в суд с иском о взыскании со страховой компании неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора и на оплату услуг представителя.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь пунктом 21 статьи 12, пунктом 1 статьи 161 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО), исходил из того, что ответчик выплатил страховое возмещение на двадцатый день после обращения истца с заявлением о страховой выплате и произвел доплату страхового возмещения на четвертый день после получения от истца претензии, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора.

С выводами суда первой инстанции и их обоснованием согласился суд апелляционной инстанции, указав, что обязанность по выплате страхового возмещения исполнена страховой компанией в полном объеме в установленные законом сроки.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ находит обжалуемые судебные постановления принятыми с существенным нарушением норм материального права.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО (здесь и далее — в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с данным федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

В абзаце втором пункта 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что неустойка исчисляется со дня, следующего за днём, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

Аналогичные разъяснения содержатся в абзаце втором пункта 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с пунктом 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО до предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страховой выплаты, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены Законом об ОСАГО, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего (пункт 5 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).

Из содержания приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда РФ следует, что обязанность по правильному определению суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему, лежит на страховщике, при этом невыплата страховщиком всей суммы страхового возмещения по истечении срока, установленного пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, уже свидетельствует о несоблюдении срока осуществления страховой выплаты, а доплата страхового возмещения в порядке урегулирования претензии, поданной в соответствии с требованиями статьи 16.1 Закона об ОСАГО, не освобождает страховщика от ответственности за нарушение сроков, установленных пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО для производства страховой выплаты.

Таким образом, указав на доплату страховой компанией страхового возмещения и не установив обстоятельств, свидетельствующих о том, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего, суд первой инстанции неправомерно освободил страховщика от гражданско-правовой ответственности за нарушение принятого на себя обязательства. Суд апелляционной инстанции ошибки нижестоящего суда не исправил.

С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ апелляционное определение отменила, дело направила на новое рассмотрение.

Последствия неуплаты страховой премии

Невыполнение обязательств по страховому договору влечет за собой массу неблагоприятных последствий для страхователя. К главному риску относится возможность расторжения договора или признание его недействительным страховой компанией. Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь не получит материальную компенсацию на восстановление причиненных убытков. Кроме этого, в таких ситуациях часто накладываются неустойки или штрафы. Нарушения бывают нескольких видов, но самым распространенным считается неуплата страховой премии.

Регулирование вопроса на законодательном уровне

Хотя российское законодательство не относит к главному условию размер страховой премии и срок ее внесения, все же установлен ряд норм, которые полностью могут уяснить ее роль в страховой деятельности. Согласно ст. 954 Гражданского Кодекса РФ участники договора страхования могут самостоятельно установить правила погашения страховых платежей. Их уплата — это самая важная обязанность страхователя (выгодоприобретателя). Полученные премии страховщик использует для формирования резервного фонда, из которого берутся деньги на возмещение нанесенного убытка вследствие наступления страхового события и извлечение прибыли.

Страховая премия является платой за оказание страховых услуг, которую страхователь обязан осуществлять до установленной договором даты. Пока не будет внесен платеж, договор страхования не вступит в силу. Оплачиваться он может как единовременным платежом, так и рассрочкой в наличной и безналичной форме. Согласно ст. 957 Гражданского Кодекса оплата производится в день заключения договора, если не установлен отсроченный платеж.

Ни в судебной практике, ни в законодательстве одинакового подхода по отношению к последствиям неуплаты страховых платежей не имеется, что приводит к различным спорам в суде. В п. 3 ст. 954 Гражданского Кодекса РФ разрешено добавлять варианты последствия в страховой договор. Часто встречается раздел, в котором прописано, что в качестве последствия невыполнения финансового обязательства применяется полное прекращение договора или взыскание неустойки в установленном размере.

Пример из судебной практики

При рассмотрении дела в суде было обнаружено, что в договоре страхования прописано условие, при котором страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение и сам договор становится недействительным, если страхователь не внес платеж в соответствующий срок. Суд оказался на стороне страхователя и добавил, что страховщику следовало использовать право одностороннего отказа и известить об этом вторую сторону.

Однако работники Высшего Арбитражного Суда (ВАС) России по делу №А43-28038/2007-39-762 от 20 ноября 2008 года приняли позицию, согласно которой страховщик не должен возмещать ущерб, а договор страхования, в случае просрочки по страховым платежам, должен автоматически прекращать свое действие. Этого же мнения придерживался ВАС Центрального округа по делу №А36-553/2009.

В вынесенном постановлении было указано, что если одна из сторон в соответствии с законодательством и договором в одностороннем порядке отказывается от выполнения своих обязанностей, то это считается юридическим фактом и влечет за собой расторжение или изменение договора. Из вышеизложенного можно выделить, что судебная практика все-таки признает возможное автоматическое расторжение договора страхования, если такое условие в нем прописано и не указаны дополнительные нюансы.

Что будет, если не осуществлять страховые платежи?

Законодательством не установлены какие-либо ограничения по договоренности сторон страхового договора по поводу наказания за осуществление уплаты очередного взноса не своевременно. Российское законодательство предоставляет возможность самостоятельно решить, каким способом будет производиться оплата страховой премии. Не запрещается прибегнуть к отсрочке или рассрочке платежа. В случае с последними двумя могут возникнуть проблемы с просрочкой страховой премии или полной неуплатой. Приведем пример нескольких ситуаций, когда страховое соглашение начало действовать, и страхование вступило в силу:

• Договор страхования предусматривает отсроченный платеж, при этом наступает страховой случай, а премия еще не была внесена, так как срок оплаты еще не подошел. В этой ситуации страховщик обязан оплатить возмещение ущерба даже при неоплаченном взносе. Также СК не имеет прав вычитать сумму страхового платежа из страховой выплаты, если договором не предусмотрено другое. Однако пункт 4 статьи 954 к этой ситуации не применяется, так как указанная норма предусматривает взыскание неоплаченного платежа, только если просрочен очередной взнос. Однако это правило значительно снижает заинтересованность страхователя для своевременной выплаты страховой премии;
• Страховое событие и дата оплаты страховой взноса наступила, но платеж не был внесен. Согласно ст. 954 Гражданского Кодекса РФ страховая компания имеет полное право при расчете страхового возмещения вычесть из него неуплаченную сумму из страхового, если в договоре не прописаны другие последствия при невыполнении финансового обязательства страхователем;
• Дата уплаты страхового взноса уже наступила, очередной платеж не был произведен, но и не наступило страховое событие. Встречаются подобные случаи довольно часто, а подходы в теории и судебной практике разнятся. В договоре обычно прописывается несколько вариантов последствий, при несвоевременной уплате платежа:
  • договор страхования расторгается по желанию одного из участников (страховой организации);
  • страхователь обязуется уплатить штраф за каждый просроченный день;
  • страховщик приостанавливает выполнение обязательств по выплате страхователю возмещения при несчастном случае;
  • соглашение сразу теряет свою силу.

Еще в качестве варианта может указываться, что если страхователь не производит должные платежи, то договор страхования в автоматическом режиме аннулируется. Также сторонам предоставлена возможность прописать в договоре обстоятельства, при которых страховая компания сможет получить отсрочку и какие последствия влечет неуплата в новый срок.

Заключение

Подводя итоги, следует еще раз указать, что в России на законодательном уровне недостаточно урегулирован вопрос о последствиях неуплаты страховых платежей страхователем в установленный договором срок. Но судебная практика доказывает, что страховщику в целом предоставлена возможность защитить себя от невыполнения обязательств своих клиентов.

Ответственность страховой компании за просрочку выплаты страхового возмещения

Здравствуйте, по существу заданных Вами вопросов можем пояснить следующее.

Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее по тексту – ФЗ «Об ОСАГО») потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.

В силу п. 10 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» при причинении вреда имуществу в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату или прямое возмещение убытков, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате и прилагаемых к нему в соответствии с правилами обязательного страхования документов обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, проводимой в порядке, установленном статьей 12.1 настоящего Федерального закона, иное имущество для осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки), проводимой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации с учетом особенностей, установленных указанным Федеральным законом.

Согласно п. 11 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство, иное имущество или его остатки и (или) организовать их независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

В соответствии с п. 15 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться:

путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор (возмещение причиненного вреда в натуре);

путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).

В том случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания, выбор способа возмещения вреда осуществляет потерпевший.

Согласно п. 21 ФЗ «Об ОСАГО» в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Предусмотренные настоящим пунктом неустойка (пеня) или сумма финансовой санкции при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки (пени) или суммы такой финансовой санкции, в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), а также банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пеня) или сумма такой финансовой санкции должна быть уплачена в случае выбора потерпевшим безналичной формы расчета, при этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты.

Таким образом, срок для осуществления страховой выплаты в настоящий момент установлен в количестве 20 календарных дней за исключением нерабочих праздничных дней. В случае просрочки выплаты страхового возмещения Вы имеете право требования к страховой компании в размере 1 % от начисленной суммы за каждый день просрочки. Если же Вам составлен отказ в выплате страхового возмещения и в течении 20 календарных днейза исключением нерабочих праздничных днейне был Вам направлен, то Вы имеете право на требование 0,05 % от страховой суммы (для страховых полисов, оформленных после 01 октября 2014 года, составляет 400 000 рублей) за каждый день просрочки.

Предъявить свое требование к страховой компании Вы можете путем направления письменного заявления в страховую компанию. В случае игнорирования Вашего обращения, Вы имеете право подать исковое заявление в суд.

Для более развернутой консультации рекомендуем Вам обратиться в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко 20В, офис 414, тел.: 8-912-343-72-22.