Чем отличается регресс от суброгации в страховании

Суброгация и регресс в страховании

По результатам происходящих дорожно-транспортных происшествий страховыми организациями выполняются оплаты компенсаций понесенных убытков по соглашениям автомобильного страхования. Платежи могут происходить с использованием разных методов, среди которых суброгация и регресс.

Понятие и необходимость суброгации

Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию. Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой. Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название суброгации.

При КАСКО принцип суброгации в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера. Часто выгодоприобретатель, получив возмещение, может не добиваться дальнейшего наказания для виновника происшествия. По суброгации предусматривается возможность взыскания урона с причинившего его, тем самым уменьшая убытки СК и позволяя им сохранять страховые резервы организации, расходуемые для оплат.

Если возмещение по страховке покрывает полученный урон в частичном размере, то к лицу, нанесшему ущерб, допускается осуществление права на требование:

• страховой структурой в сумме, не превышающей величины оплаченной потерпевшему участнику происшествия компенсации;
• потерпевшей стороной в размере причиненного ущерба, не обеспеченного фактическим страховым покрытием.

При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).

Когда страхователь отказывается от права на требование к нанесшему урон лицу или по его вине выполнение указанного права оказывается невозможным, СК может быть освобождена от оплаты компенсации в полном размере или в определенной доле.

Действия страховщика для получения возмещения от иной компании по соглашению ОСАГО должны производиться в соответствии с законодательными нормами. Страховщик имеет право претендовать на получение суммы лишь в установленном законодательными актами размере. При возмещении выгодоприобретателю затрат без учета износа СК получит сумму покрытия также без учета износа конструктивных деталей и элементов пострадавшего автомобиля. Не будут возмещены и убытки, упоминание о необходимости покрытия которых отсутствует в страховом документе по сделке.

Что такое регресс в автостраховании?

Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.

По закону страховая организация имеет право направлять регрессное требование к нанесшему урон лицу в размере имевшей место страховой оплаты в ситуациях:

• нанесения урона жизни/здоровью из умышленных соображений;
• нанесения вреда виновным, управлявшим автомобилем, будучи в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного, токсического);
• отсутствия у виновного лица документов, разрешающих управление ТС, использование которого привело к нанесению ущерба;
• покидания причастным к ситуации лицом места, где произошло дорожно-транспортное происшествие;
• отсутствия водителя в списке имеющих доступ к управлению транспортным средством лиц согласно соглашению о страховании;
• возникновение страховой ситуации при использовании автомобиля в период, не оговоренный страховым соглашением.

Различия между регрессом и суброгацией

Суброгация выступает самостоятельным понятием и не является подвидом требований по регрессу.

Основное отличие регресса от суброгации в страховании заключается в наличии не одного, а двух обязательств, предполагаемых регрессом. Ключевое обязательство выполняется иным лицом, а другое (регрессное) является производным от него (первого). Обязательство по регрессу образуется следом за исполнением иного обязательства.

При суброгации подразумевается исполнение единственного действия, состоящего в замене лица в обязательстве, то есть правопреемство в отличие от появления совершенно иного (нового) права при регрессе.

Если суброгация представляется переводом обязательств, то регресс в страховании выражается оплатой одним солидарным лицом урона пострадавшему за остальных должников. Получение регрессных прав означает замену нанесшего вред и покрытия за него урона пострадавшему лицу. После чего страховщик имеет возможность на обращение взыскания на СК в размере уплаченной потерпевшему суммы.

Отличия заключены и в разности законодательно определенных для указанных понятий сроков исковой давности. По обязательствам регресса течение времени давности иска наступает с момента выполнения первого обязательства, то есть оплаты страхового возмещения, а замена собственника обязательства (суброгация в страховании) не служит началом для отсчета времени давности. При суброгации – с наступления страховой ситуации.

Видео по теме

В чем разница между регрессом и суброгацией по ОСАГО

Современное законодательство в рамках страхования стремится защитить права не только страхователя, но и страховщика. Для этого были созданы две правовые процедуры – суброгация и регресс. Их механизм действия очень схож. По этой причине многие автолюбители не разграничивают эти два понятия, считая, что это одно и тоже. Однако разница между ними есть. О том, чем отличается суброгация и регресс по ОСАГО и каковы основания их возникновения, читайте в данной статье.

Общие положения

Регресс и суброгация – схожие понятия. Однако механизм их действия устроен по-разному. При регрессе виновное в аварии лицо (нарушившее условия договора) должно возместить своей страховой компании понесенные ей расходы.

Пример

Пьяный водитель Жуков врезался в иномарку, за рулем который был гражданин Цвейг. Виновником ДТП признали гражданина Ж. Ущерб, причиненный Ц. оценили в 100 000 рублей. Страховая компания Ж. оплатила убытки пострадавшей стороне. После этого у нее возникло право регресса к Ж., поскольку авария произошла по его вине и он в момент происшествия находится в алкогольном опьянении, тем самым нарушив условия договора. Гражданин Ж. возместил расходы страховой компании в размере 100 000 рублей на основании регрессного требования.

При суброгации виновное лицо возмещает убытки (не покрытые полисом ОСАГО) страховщику потерпевшего.

Пример

Водитель Рубцов, имеющий страхование по полису КАСКО и водитель Шарапов, имеющий страхование по полису ОСАГО, попали в аварию. Виновником был признан водитель Ш. Нанесенный ущерб автомобилю Р. оценили в 500 000 рублей. Страховщик Р. полностью оплатил ремонт и обратился в страховую компанию Ш. за возмещением расходов. По полису ОСАГО компания возместила 400 000 рублей. Оставшуюся сумму в размере 100 000 рублей по суброгации выплатил виновник ДТП – гражданин Ш.

При этом в обоих случаях компенсация взыскивается:

• с виновника ДТП;
• в судебном порядке.

Отличия

Рассматриваемые мероприятия отличаются друг от друга радикально, в том числе в основании возникновения права и в категории лица, у которого это право возникает. Основные отличия и комментарии к ним отражены в таблице ниже.

Заключение

Таким образом, регрессивные требования могут страховые компании потерпевшего, а право на суброгацию возникает у страховой компании виновного в ДТП гражданина. Соответственно, два эти мероприятия осуществляются по разным основаниям и предъявляются к разным категориям лиц.

Суброгация и регресс в страховании: в чем разница?

Денис Фисенко / 13 февраля 2015

Что такое суброгация в страховании?

Представьте себе такую ситуацию: водитель застраховал свой автомобиль по КАСКО, в который входила защита по рискам от явлений природы, в том числе от падающего снега и сосулек. Весной водитель припарковал свой автомобиль у дома, а вернувшись, обнаружил, что на его машину упала огромная сосулька и разбила стекло или помяла крышу. Водитель получит страховую выплату от страховой компании по КАСКО, ведь этот риск был включен в договор страхования. Но в то же время, здесь есть явная вина управляющей компании, которая отвечает за очистку крыш домов от снега и льда, чтобы обеспечивать безопасность людям и имуществу. Так неужели виновная сторона останется безнаказанной?

Скорее всего, нет. Для этого существует суброгация в страховании. Согласно 965 статье ГК РФ страховая компания, выплачивая в таком случае возмещение, приобретает все права на требования к стороне, виновной в причиненном ущербе. То есть, согласно суброгации в КАСКО, страховщик будет иметь право требовать выплаченную сумму с управляющей компании и в случае отказа подать на нее иск в суд. Возместив свои страховые обязательства по КАСКО, у виновника страховая компания может требовать потраченную сумму. Суброгация в КАСКО служит своеобразной финансовой защитой страховых компаний, которая, впрочем, упрощает выплаты и страхователям.

Страховая суброгация чаще всего применяется именно в страховании КАСКО. Примерами здесь могут быть такие случаи, как:

• Водитель попадает в ДТП, причем он не является виновником аварии. Он решает получить выплату по КАСКО, а не по ОСАГО. Его страховая компания выплачивает ему ущерб и в то же время выдвигает к страховой компании виновника, в которой он когда-то принял решение оформить полис ОСАГО, требование о страховой суброгации.
• За рулем застрахованного по КАСКО автомобиля находился водитель, не вписанный в полис страхования. При этом он по своей вине попал в аварию. Согласно последним постановлениям Верховного Суда РФ, даже если в договоре страхования был прописан пункт об отказе в выплате в таком случае, страховщик все равно обязан возместить ущерб автомобилю. Тем не менее, страховая компания имеет право на суброгацию по КАСКО, выдвинув требование виновному водителю, не вписанному в полис.

Чтобы избежать лишних проблем лучше вписывать водителей в полис КАСКО сразу. Узнать, на сколько увеличится стоимость страховки в этом случае, вам поможет страховой калькулятор КАСКО.

Подводя итог, можно сказать, что суброгация в страховании КАСКО – это переход от страхователя к страховой компании права требовать компенсации со стороны, причинившей ущерб. При этом участие этой стороны в процедуре передачи права не нужно.

Что такое регресс в страховании?

Теперь представим другую ситуацию: водитель, находясь в состоянии алкогольного опьянения, оказался виновником аварии, где пострадали другие автомобили. Согласно закону об ОСАГО, он имеет страховой полис обязательного автострахования. Тем не менее, в том же законе написано, что полис не покрывает его ответственность, если водитель был в состоянии алкогольного опьянения. Так что же, потерпевшие водители останутся без выплаты по ОСАГО? Или они будут обивать пороги судов и годами ждать выплат от виновника?

Нет, для этого существует регресс в страховании. Страховая компания, в которой был застрахован виновник ДТП по ОСАГО, выплатит пострадавшим водителям требуемые суммы, но потом предъявит регрессивные требования к своему страхователю. То есть, регресс в страховании – это законодательно установленное право страховой компании выдвинуть обратное требование к виновнику аварии, если она погасила его обязательства перед потерпевшей стороной.

При этом в отличие от суброгации в КАСКО, где есть только одно обязательство, а меняется только сторона, которой виновник должен возместить ущерб, при регрессе в страховании существуют два обязательства (первое, которое погашает страховая компания; и второе, которое страховая компания выдвигает виновнику ущерба). Все это юридические нюансы, однако от них будет зависеть срок судебного рассмотрения дел. Ведь при суброгации срок начала обязательства считается от произошедшего ущерба. А при регрессе срок начала обязательства устанавливается от того момента, когда страховая компания погасила предыдущее обязательство виновника ущерба.

Регресс в КАСКО фактически не встречается, здесь в основном применяется суброгация. Наиболее часто регрессионные требования выдвигаются при нарушении правил страхования ОСАГО, например:

• Если водитель был в состоянии опьянения или под действием наркотиков;
• Если виновник умышленно нанес ущерб другому автомобилю;
• Если водитель не имел права на управление автомобилем или был не вписан в страховку;
• Если водитель скрылся с места аварии.