Законна ли передача долга коллекторам

Юридические услуги в Курске — Юрист Умеренков О.Н.

Юрист Умеренков Олег Николаевич

Банк передал долг коллекторам без согласия должника

ВОПРОС: В банке взят кредит. Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту. Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им. Они говорят, что банк передал долг коллекторам. Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?

ОТВЕТ: Чтобы ответить на вопрос: законно ли банк передал долг коллекторам, необходимо знать, когда был заключен договор с банком. Если кредитный договор с банком был заключен до 01.07.2014, то к правоотношениям применяются следующие нормы.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Согласно ст.7 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из указанных положений следует, что банк не вправе передавать сведения о клиенте (заемщике) другим лицам без его согласия. Поскольку передача долга коллекторам не может происходить без одновременного раскрытия персональных данных о клиенте, то действия банка являются незаконными.
Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена Кодексом РФ об административных правонарушениях. Так, статьей 13.14 КоАП РФ предусмотрено, что разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, — влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.
Кроме того, как разъяснено в п.51 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, если в договоре с банком не предусмотрено условие о том, что заемщик согласен на передачу банком долга другому лицу (коллекторам), то условие, в соответствии с которым банк передал долг коллекторам, является недействительным. В случае, когда звонят коллекторы и требуют вернуть задолженность по кредиту, можно также привлечь банк к административной ответственности по ст.13.14 КоАП РФ.
Однако необходимо иметь ввиду, что передача долга по кредиту коллекторам может проходить без согласия должника (заемщика) после принятия судом решения, которым постановлено взыскать с него долг по кредиту. Такое правопреемство предусмотрено ч.1 ст.44 ГПК РФ. Если передали долг коллекторам с согласия суда, то есть после принятия судом решения банк и коллекторы обратились в суд, который вынес определение о замене банка на коллекторское агентство, то передача долга коллекторам была произведена законно.

Если кредитный договор с банком был заключен после 01.07.2014, то к правоотношениям применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 01.07.2014.
Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
Таким образом, если договор был заключен после 01.07.2014, то передали долг по кредиту коллекторам законно, если это не было запрещено договором.
Следовательно, если банк передал долг коллекторам по договору, который был заключен до вступления в силу закона о потребительском кредите (займе), то банк вправе был передать долг по кредиту коллекторам, только в том случае, если возможность такой передачи предусмотрена договором. Если передали долг коллекторам по договору, заключенному после вступления в силу указанного закона, то банк вправе был передать задолженность по кредиту коллекторам и при отсутствии такого условия в договоре. Запрет на передачу долга должен быть отражен в договоре.

Читать еще:  Какая наступает ответственность за нарушение частной собственности

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ:

Как проходит продажа долга коллекторам — законность, процедура, последствия

Продажа долга коллекторам — официальное действие по передаче права на истребование денег (финансовых обязательств) коллекторской фирме. В роли продавца может выступать банк, компания или частное лицо. По результатам сделки кредитор получает часть суммы (до 80-90%), а коллектор предпринимает комплекс мер по взысканию средств с должника. Что говорит закон по поводу сделок продажи? По какому алгоритму проходит переуступка прав? Какие последствия ожидают должника? Эти моменты требуют пояснения.

Законна продажа долга коллекторам или нет

По законам РФ переуступка допускается без одобрения должника (ГК РФ, статья 382). Сделка подтверждается оформлением договора цессии между главным кредитором и третьей стороной (коллекторской фирмой). Задача кредитора оповестить заемщика о факте продажи. Покупатель финансовых обязательства должен хранить данные в тайне, но в реальности они почти сразу разглашаются.

Коллекторы звонят друзьям, родственникам и даже работодателю, информируя их о заемщике и размере денежных обязательств. Такие действия незаконны. Немаловажный момент — наличие в договоре пункта о возможности продажи долга коллекторам. При отсутствии такового кредитор не вправе оформлять договор цессии и передавать конфиденциальные сведения третьему лицу.

Официально право переуступки подтверждено Верховным судом РФ. Он одобрил проведение такой сделки с одним условием — у кредитора должен быть исполнительный лист, выданный банковской организацией и подтверждающий размер обязательств.

Когда задолженность продается

Кредитные организации придерживаются индивидуального подхода при передаче денежных обязательств третьим лицам. В каждого банка имеется портфель проблемных займов, состоящий из следующих долгов:

  • постепенно выплачиваются;
  • период просрочки до трех месяцев;
  • задолженность превышает 90 дней;
  • безнадежные.

Первая и вторая категория не передается коллекторам, ведь банк рассчитывает на истребование полной суммы. При просрочке более трех месяцев банковские организации также не торопятся с продажей. К работе подключается личная служба взыскания, работающая по принципу коллекторов — звонки, личные встречи, попытки реструктуризации или принятие иных мер.

На практике долги продаются коллекторской фирме по истечении года и больше. Они относятся к безнадежным, и банк идет на крайнюю меру для возврата хотя бы части суммы. Но так происходит не всегда. Небольшие финансовые организации, не имеющие собственной службы взыскания, продают задолженность раньше — спустя три-шесть месяцев со дня появления просрочки.

Читать еще:  Где регистрируют книгу жалоб и предложений

Процесс продажи

Переуступка прав организована по пакетному принципу. Банковские структуры работают параллельно с группой коллекторских фирм. Они обсуждают условия сотрудничества и выбирают агентство, предлагающее выгодный процент выкупа. В 9 из 10 случаев банки продают бесперспективные долги при отсутствии залогового имущества или после возврата исполнительного листа ФССП (когда с должника не удалось взыскать деньги). При неуспешном стягивании средств через три года (срок давности) задолженность списывается.

Новый кредитор получает те же права, что и банк.

Менять условия, начислять дополнительные штрафы и пеню запрещено. К слову, агентства изучают заемщика, вероятность истребования денежных обязательств и на базе полученных результатов решают — браться за дело или нет. Во время анализа учитывается законность продажи, размер финансовых обязательств, период просрочки и другие сведения.

Последствия

После переуступки прав на истребование долга новый кредитор требует ту сумму, что набежала на момент оформления договора. Коллекторам запрещено начислять «свои» штрафы и пеню. К примеру, если банк и агентство подписали договор 21 января 2019 года, размер финансовых обязательств «замораживается». Начислять проценты и штрафы после этой даты нельзя. Исключение — наличие иных условий в кредитном договоре между сторонами. По законодательству на один долг приходится одно соглашение. Нельзя передавать «пакетами».

Заемщику при обращении к нему коллектора разрешено требовать бумаги, свидетельствующие о переуступке прав требования. Агентство обязано предъявить договор цессии с печатью и заверкой нотариального органа. При отказе передать бумагу должник вправе не выполнять обязательства. Если коллекторы преступают закон, угрожают, звонят родственникам, на работу, требуется помощь юриста.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Долг продан

Зачастую заемщики, которые не могут погасить задолженность перед кредитором, сталкиваются с коллекторскими агентствами. Банк, не желая тратить время на судебное разбирательство, может по закону продать долг (ст. 328 ГК РФ). Как в этом случае поступить гражданину, рассмотрим подробнее в нашей статье.

Законна ли продажа долга?

В соответствии с законодательством РФ долг может быть передан коллекторам 2 способами:

  • по агентскому договору, когда кредитором остается банк, но действия по взысканию задолженности он передает сторонней организации — коллекторам на возмездной основе;
  • договор переуступки права требования (цессия) — долг продается коллекторскому агентству, которое становится кредитором по вашему договору.

Банк может продать денежное обязательство, как до взыскания денежных средств в суде, так и после на этапе исполнительного производства.

Переуступка до суда

Пока суд не признает наличие долга, продажа возможна только организациям, имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не предусмотрено договором. Если гражданин сам дал согласие при получении кредита на возможность передачи долга третьим лицам, то банк имеет право переуступки. Иначе сделка может быть признана незаконной.

С 1 июня 2018 года норма закона (п. 2 ст. 382 ГК РФ) о том, что переуступка прав, которую произвел банк при наличии в договоре прямого запрета, может быть признана незаконной, утратит свою силу.

В данной ситуации кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, коллекторы не имеют права вносить в него изменения.

Переуступка после суда

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. Но согласно разъяснениям ВС РФ, после принятия судебного решения о наличии задолженности и открытии исполнительного производства, Закон № 2300-1 перестает действовать и следует руководствоваться Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». А данный нормативный акт продажу долга третьим лицам не запрещает.

В таком случае после покупки задолженности коллекторы должны в установленной законом форме оформить процессуальное правопреемство.

Положительным моментом для должника является то, что после вынесения судом решения сумма обязательства становится фиксированной, штрафы и пени перестают начисляться.

Читать еще:  Исковое заявление о вселении

Что делать, если долг продан коллекторам?

В первую очередь, следует удостовериться в том, что право требования действительно передано. На основании ст. 385 ГК РФ должник должен быть уведомлен банком или коллекторами о переходе прав.

Заемщик узнает об этом:

  • получив письмо от коллекторов;
  • по телефонному звонку от нового кредитора;
  • при закрытии расчетного счета, на который переводились денежные средства для оплаты кредита;
  • по извещению от банка о продаже долга.

Гражданин имеет право не возвращать средства коллекторам до момента, пока ему не будут представлены документы, подтверждающие его продажу. Для этого следует направить заказным письмом с уведомлением заявление с требованием о предоставлении документации о переуступке и точной сумме долга. Адрес отправки можно узнать от самих коллекторов.

При общении сотрудники коллекторских фирм обязаны представляться и указывать наименовании своей организации.

Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ ограничил коллекторов в методах воздействия на должника, поэтому опасаться перемены кредитора не стоит. Сотрудники коллекторского агентства могут:

  • лично встречаться и звонить по телефону должнику;
  • отправлять телеграфные, текстовые, голосовые и другие сообщения посредством электросвязи;
  • направлять письма по постоянному или временному месту жительства.

Другие способы воздействия допускаются только с письменного согласия должника. Причем он может в любой момент изменить свое решение по данному вопросу. Взаимодействие с родственниками должника допускается только с их согласия и при условии, что сам должник не возражает.

Срок давности по кредиту при продаже долга

Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор имеет право защищать свои нарушенные права. К кредитным отношениям применяется общий срок исковой давности. В соответствии со ст. 198 ГК РФ, он составляет 3 года. Передача долга коллекторам не влияет на срок давности.

Согласно ст. 200 ГК РФ исковая давность начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о своем нарушенном праве. Применительно к кредитным отношениям — с момента первой неуплаты по кредиту. Если в течении 3-х лет с этого момента между банк или коллекторы, которым продана задолженность, не проводят работы по его возврату, то срок исковой давности истекает и возобновить его становится невозможным. На практике данные учреждения о долгах не забывают, и активно занимаются возвратом денежных средств:

  • направляют письма/SMS уведомления с требованием погасить сумму;
  • приглашают на переговоры для заключения дополнительного соглашения по рассрочке выплат, проведению реструктуризации.

Если должник соглашается взаимодействовать с коллекторами: отвечает на смс, письма, частично оплачивает задолженность, то он признает обязательство, а срок исковой давности исчисляется уже с момента последнего взаимодействия с кредитором или внесения платежа.

Как прекратить исполнительное производство?

После вынесения судебного решения о взыскании долга, кредитор имеет право в течении 3-х лет обратиться к судебным приставам с исполнительным листом. На основании данного документа возбуждается исполнительное производство.

Если в течении 5 дней после открытия производства должник не погашает задолженность добровольно, то приставы начинают работу по принудительному взысканию.

Требования кредитора должны быть исполнены приставом в течении 2-х месяцев с момента открытия производства. Если срок истек, то это не является основанием для прекращения исполнительного производства.

Причины закрытия исполнительного производства:

  • полная выплата долга;
  • признание должника банкротом;
  • в связи с невозможностью исполнения.

Если у должника нет официального дохода и имущества, на которое можно наложить взыскание, производство закрывается и исполнительный лист направляется кредитору. Но у коллекторов в течении следующих трех лет есть право повторно обратиться с исполнительным листом. На практике это происходит, когда коллекторам становится известно об изменении материального положения должника и появлении средств на погашение долга.

Если вам необходима помощь при общении с коллекторами или при взыскании задолженности судебными приставами, обратитесь за консультацией к нашим опытным юристам по указанным телефонам или онлайн.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector