Страховое возмещение и страховая сумма отличия

Страховое возмещение и страховая сумма отличия

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Понятия «страховая сумма», «страховая выплата» и «страховое возмещение»

«Страховое возмещение» и «страховая выплата» в имущественном страховании

Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе

Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховое возмещение и страховая выплата по ОСАГО

Страховая выплата по ОСАГО — одна из двух форм страхового возмещения

В настоящее время существует две формы страхового возмещения по ОСАГО:

  1. страховая выплата (получение денежных средств в кассе страховщика или на банковский счет потерпевшего);
  2. организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта ТС на СТО

Подробнее об этом рекомендуем пп. 33 — 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страховая сумма

Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором. Например, по договору ОСАГО страховая сумма определена статьей 7 закона об ОСАГО.

Таким образом, страховая сумма — это предельная денежная сумма, которую страховщик может уплатить при наступлении страхового случая.

Для большей ясности отметим, что (строго формально) по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме.

«Страховая сумма» и «страховая выплата» при личном страховании

Личное страхование — страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Действительно, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название «страховая сумма», указано следующее.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).

Таким образом, понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение» («страховая выплата»), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.

Как, например, отмечалось в п. 24 заключения ПУ Аппарата ГД ФС РФ от 30.11.2000 N 2.2-15/1762 «На проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», понятие «страховое возмещение» применяется к договору имущественного страхования, а понятие «страховая сумма — к договору личного страхования (статьи 929, 934, 947 ГК РФ).

Читать еще:  Куда пожаловаться на Сбербанк России, обслуживание и его работу

Таким образом, при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании — в виде страхового возмещения.

См. также значение понятия «Страховая премия»

Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).

Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования либо внесение изменений к договору страхования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования в целом.

Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета.

Отмеченная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.

Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год за результатами полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов из страхования жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы частицы инвестиционного дохода, что отвечает размеру инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования и в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат за официальным индексом инфляции, отчисления в математические резервы частицы инвестиционного дохода, что отвечает такой индексации.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрен увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год за другими финансовыми результатами его деятельности (участие в прибылях страховщика).

Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю в письменном виде и не могут быть в последующем уменьшенные в одностороннем порядке.

В случае неуплаты страхователем дежурного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрен право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.

Договором страхования жизни может быть предусмотрен индексация (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель за государственным социальным страхованием и социальным обеспечением, и суммы, что должно быть ему оплаченная как возмещение убытков.

Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством во время заключения договора страхования или изменения договора страхования. В случае, если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.

Читать еще:  Справка о наличии или отсутствии собственности где получить

При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, что действуют на момент заключения договора, если другое не предусмотрено договором страхования.

Страховое возмещение — страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, которого испытал страхователь. Непрямые убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования. В случае когда страховая сумма составляет определенную частицу стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в такой же частице от определенных по страховому событию убытков, если другое не предусмотрено условиями страхования.

Франшиза— часть убытков, что не возмещается страховщиком согласно с договором страхования.

Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, что выплачивается всеми страховщиками, не может превышать действительной стоимости имущества. При этом каждый страховщик осуществляет выплату пропорционально размера страховой суммы по заключенному им договору страхования.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Для студента самое главное не сдать экзамен, а вовремя вспомнить про него. 9860 — | 7421 — или читать все.

Порядок выплаты страхового возмещения

При наступлении страхового события страхователь, полностью выплативший страховые взносы (единовременные или текущие), вправе обратиться к страховщику за компенсацией ущерба. Страховые компании, независимо от вида страховки, тщательно следят за порядком оформления документов, подтверждающих страховое событие, и процедурой выплаты страхового возмещения. Нарушение установленного порядка может стать причиной отказа в выплатах или существенного уменьшения суммы.

Есть ли разница между страховой выплатой и возмещением?

Понятие «страховой выплаты» четко регламентируется действующим Федеральным законом № 4015-1«Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. (последние изменения действительны с начала 2018 г.). Согласно статье 10 (п.3) страховой выплатой считается определенная договором или законодательством сумма денежных средств, которая выплачивается клиенту СК при наступлении страхового события.

Понятие «страховое возмещение» упоминается в вышеуказанном законе как тождественное «страховой выплате». При этом гражданское законодательство (в статье 929 Гражданского кодекса) отдает предпочтение формулировке «страховое возмещение», не употребляя тождественных или аналогичных терминов. Согласно указанной статье страховым возмещением является компенсация страхователю (выгодоприобретателю) убытков, возникших вследствие рискового события. Однако возмещение или выплата не могут превышать страховой суммы, указанной в договоре. От ее значения, как правило, зависит цена страховки и величина страховой премии.

Условия выплаты

Часто страхователь, невнимательно изучив договор, теряет право на возмещение из-за несоблюдения обязательных условий, определяемых страховщиком и законом. СК перед расчетом выплат в обязательном порядке проконтролирует своевременное продление договора страхования, выплату взносов, правильность оформления документов. Претендуя на возмещение, клиент страховщика должен выполнить ряд условий:

  • Выплатить премию (взнос) либо регулярно погашать ежемесячный платеж;
  • Предоставить страховщику требуемые данные, на основании которых возможен расчет возмещения;
  • Соблюдать форму и сроки оповещения о наступлении страхового события (от 1 до 3 суток без учета нерабочих дней);
  • Представить документы, подтверждающие страховое событие (медицинские справки, протокол аварии, копию постановления о возбуждении уголовного дела при краже, порче имущества и др.);
  • Не причинять вред объекту страхования намеренно или осознанно идти на риск.
Читать еще:  Исковые заявления, образцы и примеры составления

Страховщик, в свою очередь, обязан информировать клиента обо всех непредвиденных ситуациях, связанных со страховкой, самостоятельно или по согласованию с пострадавшей стороной организовать осмотр места происшествия. Если принимается решение об отказе в выплате, то оно направляется страхователю в письменном виде с обоснованием причин. Сумма компенсации выплачивается полностью (в рамках договора) в установленный срок.

Порядок уплаты компенсации

Обращаться к страховщику следует после наступления страхового события, упомянутого в договоре. СК сможет компенсировать убытки только после подтверждения страхового события и оформления соответствующих документов, перечень которых содержится в тексте договора страхования. Закон предусматривает конкретные сроки для совершения всех выплат или оповещении клиента СК об отказе. Действия, которые обязан совершить страхователь для получения возмещения по страховому договору, содержат:

  1. Информирование страховщика о наступлении рискового случая в установленные сроки.
  2. Посещение страховой компании и оформление заявления на получение выплат.
  3. Сбор и передача страховщику прописанного в договоре пакета документов. Требовать дополнительные справки, не предусмотренные в договоре, СК не вправе.
  4. Получение положительного решения о возмещении. При отрицательном ответе рассмотрение причины и устранение (по возможности) или обращение в суд, если права страхователя нарушены.

При ухудшении здоровья или увеличении размера ущерба из-за страхового случая страхователь имеет право в заявительном порядке просить о пересмотре страхового возмещения. Закон обязывает страховщика в течение 30 дней (включая нерабочие) выплатить клиенту компенсацию либо известить об отказе, указав причины такого решения. Если СК просрочила выплату, то за каждые сутки сверх установленного срока взимается пеня.

Как определяется размер компенсации?

Сумма возмещения во многом зависит от вида страховки. Если страхователь требует компенсацию за причинение вреда здоровью, то учитываются расходы на медицинские услуги и потерянный за время болезни (нетрудоспособности) заработок. При порче имущества размер компенсации зависит от состояния объекта страхования (машины, квартиры) и его стоимости, прописанной в договоре. Страхователь представляет страховщику документы, в соответствии с которыми рассчитывается размер причиненного вреда.

Учитываются и расходы страхователя, обусловленные страховым событием (например, транспортировка транспортного средства на эвакуаторе). В любом случае размер страхового возмещения не превысит указанной в договоре страховой суммы. При нарушении сроков выплат начисляется ежедневная пеня в размере ставки рефинансирования Центробанка. Согласно закону выплаты производятся в национальной валюте наличными или по перечислению на банковский счет.

Заключение

Возмещение от страховой компании зависит от соблюдения требований, прописанных в договоре. Часть из них касается порядка информирования страховщика о наступлении страхового события, перечня документов, которые должна представить потерпевшая сторона. Несоблюдение указанных требований приводит к отказу от выплат или затягиванию дела. Если страховая компания без объективных причин не выплачивает компенсацию, то страхователь может обратиться в суд, чтобы взыскать всю сумму возмещения и пени за неуплату.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector