Причины признания кредитного договора недействительным (12 штук)

В каких случаях кредитный договор признается недействительным?

По кредитному договору кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Для признания кредитного договора недействительным, то есть заключенным с нарушением законодательных требований и не подлежащим применению, должны быть установлены определенные факты (основания) (п. 1 ст. 431.1, п. 1 ст. 166 ГК РФ).

Основания признания кредитного договора недействительным

Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ).

Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным по иным основаниям, применимым для всех сделок. К таким основаниям относят, в частности, заключение сделки (ст. ст. 168, 171, 172, 175 — 179, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ):

1) с нарушением требований закона или иного правового акта;

2) заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства;

3) под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;

4) под влиянием существенного заблуждения.

Примечание. Для заключения одним из супругов кредитного договора согласие второго супруга не требуется. Поэтому, по общему правилу, кредитный договор, заключенный без согласия второго супруга, недействительным не признается ( п. 1 ст. 173.1 , п. 1 ст. 431.1 ГК РФ; п. 2 ст. 35 СК РФ).

Основания признания отдельных условий кредитного договора недействительными

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения кредитного договора продолжают применяться (ст. 180 ГК РФ).

В частности, недействительными могут быть признаны следующие условия кредитного договора (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54; п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146; Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09; п. п. 3.1, 4.1, 4.2, 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013; Обзор N 2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2017 N 46-КГ17-4):

1) о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;

2) об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета;

3) об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита;

4) о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании при определенных условиях страхования;

5) дополнительные основания для досрочного расторжения кредитного договора, не предусмотренные законом;

6) о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, в частности перед уплатой процентов и основного долга по кредиту, в случае недостаточности платежа заемщика для исполнения денежного обязательства полностью.

Последствия признания кредитного договора (его отдельных положений) недействительным

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. п. 1, 2 ст. 167, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ).

Например, в случае признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета заемщик имеет право на возврат денежных сумм, уплаченных банку в исполнение данного условия договора. При этом срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности такого условия кредитного договора исчисляется со дня уплаты заемщиком первого спорного платежа (комиссии) (п. 1 ст. 15 ГК РФ; п. 2 Обзора N 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016; вопрос 2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; п. 3.3 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

При признании кредитного договора недействительным проценты по кредиту начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления решения суда в силу сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ; п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита? Узнать →

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании? Узнать →

Может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и каковы последствия? Узнать →

Каков порядок налогообложения НДФЛ сумм возмещения судебных расходов? Узнать →

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас →

Признать кредитный договор ничтожным

Краткое содержание

• Можно ли признать кредитный договор ничтожным если счета не совпадают с платежными?
• Признать кредитный договор незаключенным
• Ничтожный кредитный договор
• Признать недействительным кредитный договор
• Признать договор дарения ничтожным
• Договор дарения признается ничтожным

Вопросы

1. Можно ли признать кредитный договор ничтожным если счета не совпадают с платежными?

1.1. Нет, конечно — ни одного условия ничтожности сделки не названо.

1.2. Уважаемый Дмитрий.

Согласно ст. 169 ГК РФ — Сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Поскольку сам по себе кредитный договор предусмотрен законодательством, то данная категория договоров является оспоримыми, но не ничтожными.

Если поясните с какой целью Вы задаете вопрос, то, возможно, я смогу Вам помочь советом или реальной помощью.
Обращайтесь 89991105019

2. Возможно ли в одном иске просить суд о признании кредитных договоров ничтожными, а если не признают, то пусть расторгнут эти договора по 451 ст. ГК. Р.Ф.?))) Ну например в просительной части в пункте 1. написать о признании договоров ничтожными. А в пункте 2. просить расторгнуть эти договора, если суд не посчитает их ничтожными. В общем как мне объединить и то, и другое, чтобы у банка глаза побежали на лоб от страха?

2.1. )) это взаимоисключающие ситуации. Ничтожный договор (сделка) не может быть расторгнут, так как расторжение предполагает законность договора до расторжения, а ничтожность напротив исходит из того, что все предшествующие признанию отношения являются незаконными. Иными словами — договор либо расторгается на будущее время, либо он ничтожен вообще.

2.2. Здравствуйте! Ну, во-первых, верно будет написать не ничтожным, а недействительным или незаключенным (в зависимости об обстоятельств Вашего дела). Ничтожная сделка — она ничтожна независимо от признания/непризнания её таковой судом. У Вас же сделка — оспоримая.
Ну, и во-вторых, не напугаете Вы банк, а вызовите улыбку на лице у юристов банка. Получается Вы просите о разном. Суд Вам предложит всё-таки определится.

3. Является ли кредитный договор, заключенный с банком-ОФЕРТОЙ? Если в банке отсутствует оригинал кредитного договора, можно ли признать сделку по суду НИЧТОЖНОЙ?

3.1. Здравствуйте Виталий. Договор не является Офертой. Оферта это предложение заключить договор, а он у вас уже заключен. Отсутсвие оригинала договора в банке, при наличии достаточных доказательств перечисления вам денежных средств, не ведет к признанию договора ничтожным.

3.2. Договор — это договор, а не предложение (оферта).

4. Я хочу подать иск в суд на сбербанк чтобы признали кредитный договор ничтожным. Как мне это сделать?

4.1. Здравствуйте.
Вам необходимо составить исковое заявление и подать в суд. Исковое заявление составляет по правилам ст 131-132 ГПК РФ.

4.2. Помимо общих правил для составления искового заявления нужно знать конкретную ситуацию. В противном случае все бесполезно. Возможно отсутвует правовая возможность для этого.

4.3. Добрый день! А какие основания Вы полагаете для признания Вашего договора ничтожным? Он заключен с недееспособным или с несовершеннолетним? Может Вы хотите признать его незаключенным или недействительным? Для помощи Вам и более подробной консультации — необходимо больше информации.

4.4. Вам — никак!
Если действительно есть основания: злоумышленники подделали Вашу подпись, Вы лично денег не получали и ими не пользовались, то заключайте соглашение с адвокатом или иным юристом на представление Ваших интересов.
Дела такого рода относятся к категории сложных.

5. Могу ли я признать в суде по иску банка кредитный договор как ничтожную сделку на основании не исполнения кредитором статьи 422 и 319 ГПК.

5.1. Именно по указанному основанию — нет, конечно. Такие процедурные нормы — никак не регулируют правоотношения, возникающие/не возникающие при заключении сделки.

6. Банк ВТБ. Общих условий потребительского кредита в ВИДЕ ДОКУМЕНТА нет — ни на сайте, ни при сделках. При оформлении кредита — только отметка в индивидуальных условиях, — мол, ознакомлен. Можно ли оспорить заключение или признать ничтожным кредитный договор, без подписи заемщика на «общих условиях» в виде документа (со всеми реквизитами, присущими ДОКУМЕНТУ) ?

6.1. Если НЕ брали деньги — то варианты оспорить договор есть.
Если деньги брали — то никаких вариантов нет. Возвращать придется.

6.2. Здравствуйте, Николай! Если денежные средства были Вам фактически перечислены, то признать ничтожным кредитный договор не удастся.
С уважением, Корсун Ирина Дмитриевна.

7. На каких основаниях можно признать кредитные обязательства перед Сбербанком ничтожными, в случае не заключения письменного договора (банковская карта на 50 000 р оформлена на бывшего супруга), долг признали общим, не смотря на отсутствие задолженности перед Сбербанком на момент расторжениях брака (и такое бывает, да здравствует наш гуманный Российский суд)

7.1. Елена, Вы ведете речь об обжаловании решения суда.
Для обжалования решения суда надо видеть само решение и знать дело.
Бесплатно такими вопросами никто не занимается.
Ничтожными кредитные обязательства в целом Вы никак не признаете, скажу сразу.
Бывший супруг, очевидно, писал какую-то заявку, ему по заявке и выдали карту.
Тут вопрос только, его личный это долг или общий.

8. На каких основаниях можно признать кредитные обязательства перед Сбербанком ничтожными, в случае не заключения письменного договора (банковская карта Сберанк) 50 000 р, при этом никаких договоров не заключалось и не подписывалась (со слов бывшего супруга)

8.1. К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми). Нужно понимать, что несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ). Поэтому нужны основания.
То,что говорит Вам бывший супруг еще не дает оснований признать договор недействительным или ничтожным. Поскольку не факт, что он ничего не подписывал и не давал согласия (не акцептовал оферту) при получении карты Сбербанка РФ.

Гражданский кодекс РФ. Часть первая
§ 2. Недействительность сделок
Статья 166. Оспоримые и ничтожные сделки
1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.
3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.
4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.
5. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

8.2. Если имеет место выдача пластиковой карты банка, то, скорее всего, что договор все-таки заключался, обратитесь в банк что б вам выдали копию данного договора. Если он не заключался, обращайтесь в суд с иском о признании сделки недействительной
ГК РФ Статья 162. Последствия несоблюдения простой письменной формы сделки

1. Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
2. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

8.3. Здравствуйте, Елена. Простите, но Вы заблуждаетесь относительно характера сделки. В нашем случае имеет место договор присоединения, регулируемый статьёй 428 ГК РФ. Договор присоединения:
1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Порядок получения пластиковых карт таков. Клиент подписывает бланк заявления и ему выдают карту с определённой суммой. Дальнейшие взаимоотношения регулируются Правилами пользования пластиковой картой. Налицо договор присоединения. Да, ещё, никто в Сбербанке не выдаст карту без предъявления паспортных данных и без подписанного заявления. Вы проиграете этот суд, у меня десятки процессов с банками, поверьте на слово. Так что пусть бывший муж вспомнит что и когда подписывал.

8.4. Забудьте о ничтожности.
Деньги получены?
Договор подписывать не нужно.
Ст. 807 ГК РФ однозначна.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

8.5. В правилах пользования кредитными картами написано, что если получатель кредитной карты с момента авторизации карты считается, что владелец заключил и согласился с условиями кредитного договора.

в соответствии с гражданским кодексом

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

тем самым должен быть заключен соответствующий договор, но также возможно банк скажет что раз вы пользуетесь картой то значит приняли оферту и по умолчанию согласились с условиями, на это есть судебная практика

Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 12 сентября 2012 г. по делу N 33-7855

Ответчик оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании и был с ним ознакомлен.

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст. 435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.

Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

тем самым если вы не были ознакомлены с условиями кредита, то данную сделку невозможно считать совершенной, и приняли оферту, даже если пользовались картой

Статья 435. Оферта

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Судебная практика о признании кредитного договора недействительным

Основания недействительности

На кредитный договор распространяются общие основания недействительности сделок, установленные в п. 1 ст. 166 ГК РФ .

Выделяют следующие основания признания кредитного договора недействительным:

1. Заключение соглашения под влиянием насилия или угрозы.
2. Нарушение законодательного акта.
3. Отсутствие намерений исполнять сделку и прикрытие ею другого соглашения.
4. Несоблюдение условий по получению согласия, если сделка крупная.
5. Соглашение, заключенное с обманом одной из сторон (мошеннические действия являются основанием для признания соглашения недействительным — определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.11.2018 № 41-КГ18-46).

Среди специальных условий недействительности кредитных сделок выделяют несоблюдение формы сделки, установленной ст. 820 ГК РФ .

Недействительным признают отдельные условия сделки. Такими, в соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, являются следующие:

1. Начисление процентов на проценты.
2. Включение в соглашение требований о преждевременном возвращении займа в случае ухудшения положения должника.
3. Установление санкций за преждевременный возврат суммы займа.

В случае признания условий соглашения недействительным последствия признания кредитного договора недействительным проявляются в виде возвращения сторон в первоначальное положение.

Судебный порядок урегулирования споров по недействительным сделкам

Урегулирование рассматриваемой категории споров производится в судебном порядке. При обращении в суд можно как признать кредитный договор недействительным полностью, так и в части. Исковое заявление можно подать в течение трех лет с момента начала исполнения условий сделки. Для применения последствий оспоримой сделки срок исковой давности устанавливается равным одному году.

Если хотя бы одна из сторон процесса является физическим лицом, обращение происходит в суд общей юрисдикции, в ином случае обращение происходит в арбитражный суд. К исковому заявлению применяются общие требования, установленные ст. 125 АПК РФ ; 131 ГПК РФ . Рекомендуемая форма заявления выглядит следующим образом:

Вместе с исковым заявлением необходимо приложить копии документов, на которые вы ссылаетесь как на основание своих требований: копии соглашений, доверенности, заключения экспертизы. В момент поступления документов в суд оценивается их количество и достаточность, после этого назначат судебное заседание. По окончании рассмотрения дела вынесут решение.

Вышеуказанный порядок распространяется на оспаривание договоров, по которым произведена реструктуризация, и в случае передачи долга коллекторским агентствам. Единственным условием сохранения общего порядка обжалования в этих случаях является сохранение юридической силы первоначальной сделки.

В понятие недействительности включается такая юридическая конструкция, как признание кредитного договора ничтожным, она предполагает прекращение правовых последствий сделки и влечет двухстороннюю реституцию. Такое соглашение признается недействительным независимо от решения суда.

Досудебный способ воздействия на банковские организации

Помимо судебного воздействия, используют иные способы защиты своих прав. Если вы являетесь физическим лицом и в момент ознакомления с кредитным соглашением обнаружили условия, установленные Информационном письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, то можете обратиться в управление Роспотребнадзора.

В своем обращении требуйте проведения проверки в отношении кредитной организации на предмет установления административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ . Если состав правонарушения установлен, организацию привлекут к ответственности. Такой порядок действий подтверждается практикой (Постановление 11 ААС от 12.03.2019 по делу № А65-30830/2018; Постановление 11 ААС от 10.04.2018 по делу № А65-30022/2017).

Практика доказывания признания договора недействительным полностью или в части

Судебная практика по рассмотрению споров данной категории дел однозначно ответит на вопрос, можно ли признать кредитный договор недействительным; в зависимости от оснований иска, на которые ссылается лицо, обращающееся за признанием кредитной сделки недействительной, выделяют доказательства, которые подтвердят утверждения истца:

1. В условиях договора присутствует обязательство произвести оплату за открытие счета — предоставить в заседание текст заключенного соглашения (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016).
2. Соглашаясь на заключение сделки, истец не понимал значение своих действий — провести судебно-психиатрическую экспертизу и предоставить заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
3. Заемщику навязывают страхование жизни под предлогом заключения основной сделки — обратиться в суд, требуя признание пункта кредитного договора недействительным, предоставив текст соглашения, содержащего такое условие (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
4. Заявитель отрицает, что оспариваемый договор был подписан с его стороны — обратиться за проведением почерковедческой экспертизы и предоставить соответствующее заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).

В качестве оснований для подготовки иска используется федеральная судебная практика о признании кредитного договора недействительным: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.