Закон регулирующий деятельность коллекторов

Принят закон, предписывающий корректное поведение коллекторов при взаимодействии с должниками

Законом определяются общие правила совершения действий, направленных на возврат долгов, устанавливаются допустимые способы и ограничения взаимодействия с должником.

Не допускается привлечение к взаимодействию с должником:

лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;

лиц, находящихся за пределами территории РФ для взаимодействия с должником на территории РФ;

иных лиц для осуществления взаимодействия с должником с использованием международной телефонной связи или передачи из-за пределов территории РФ телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений.

Не допускается осуществление действий, связанных в том числе с:

применением (угрозой применения) физической силы, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

уничтожением или повреждением имущества;

применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

оказанием психологического давления, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника;

введением в заблуждение относительно, в том числе, размера неисполненного обязательства, передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, возможности применения мер уголовного преследования.

Коллекторы не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Указанное согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа. При этом должник в любое время вправе отозвать такое согласие, сообщив об этом лицу, которому оно дано.

Вне зависимости от наличия согласия должника не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и его взыскании и любых других персональных данных должника для неограниченного круга лиц, в том числе путем размещения в Интернете или посредством сообщения по месту работы должника.

По инициативе коллектора не допускается непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника.

Ограничено взаимодействие посредством личных встреч — более одного раза в неделю, посредством телефонных переговоров — более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.

Законом определяются требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности: регистрация в форме хозяйственного общества, размер чистых активов — не менее 10 млн. рублей, отсутствие решения о ликвидации или о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве и др.

Устанавливается порядок осуществления государственного контроля за деятельностью таких юрлиц, а также основания для проведения внеплановых проверок их деятельности, порядок выдачи предписания об устранении нарушений, решения об исключении из государственного реестра.

Какими законами регулируется деятельность коллекторских агентств

В России одним из наиболее весомых аргументов, с помощью которых банки пытаются воздействовать на должников, является упоминание о возможной передаче их дел коллекторам. Почему россияне боятся представителей этой профессии? Какими нормативно-правовыми актами регламентируется деятельность по взысканию долгов уполномоченными компаниями, и можно ли ожидать положительных перемен в этой сфере? Обо всем этом – более подробно.

Варианты сотрудничества коллекторских организаций с банками

В нашем государстве существует 2 формы ведения коллекторской деятельности. В первую очередь банки могут привлекать коллекторов к сотрудничеству на основании агентского договора (аутсорсинговая схема). То есть за определенную оплату (обычно – 20-30% от взысканной суммы задолженности) банки нанимают коллекторские фирмы для сбора долгов. Коллекторы выступают от имени банка, а заемщик должен продолжать вносить средства (просроченные платежи по телу кредита, процентам, пени и штрафы) на счета финансовой организации, указанные в кредитном договоре.

Читать еще:  Налоговый вычет при покупке комнаты в коммунальной квартире 2020

Вторым вариантом является продажа банком долгов заемщиков (точнее — прав требования) коллекторской фирме. Тогда коллекторы при взаимодействии с должником действуют от собственного имени, а погашение займа осуществляется на счета, предоставленные новым кредитором – коллекторской компанией. Связь с банком теряется, и по всем вопросом касательно обслуживания долга приходится обращаться к новому взыскателю.

Как известно, в России на данный момент нет действующего закона, который бы регламентировал деятельность коллекторов. Отсутствие нормативной базы приводит к многочисленным нарушениям в сфере взыскания просроченной задолженности. Летом нынешнего года на сайте Роспотребнадзора появилась заметка, в которой говорится о «полукриминальных методах взыскания долгов, которые постоянно используют коллекторы». К сожалению, защитники прав россиян не преувеличивают — далеко не всегда взыскателям удается удерживаться в рамках правового поля: частые жалобы заемщиков и многочисленные судебные прецеденты лишь подтверждают это (более подробно о том, как правильно общаться с коллекторами). Разрешить ситуацию помогло бы принятие закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», проект которого появился еще в июле 2010 года, но пока нормативный акт не доработан.

Какие нормативные акты используют коллекторы в качестве правовой базы сейчас, и является ли их деятельность в принципе легитимной? Об этом – далее.

Правовая база деятельности: имеют ли коллекторы право взыскивать задолженность?

Многие юристы, которые предлагают свои услуги по «решению конфликтных ситуаций с коллекторами», уверяют, что на данный момент деятельность коллекторских агентств является практически незаконной. В качестве аргументов приводят следующие факты:

  • Пункт 51 Постановления Пленума Верховного суда российской Федерации от 28.06.2012 года №17 говорит о том, что передача прав требования по кредитному договору банка другой организации, не имеющей соответствующей лицензии на осуществление банковской деятельности, противоречит закону. Этот же пункт содержит и оговорку: «Если иное не предусмотрено договором». То есть, если в вашем кредитном договоре не указано, что банк имеет право передавать ваш долг для обслуживания сторонним компаниям или продавать его, вы можете обжаловать действия коллекторов в судебном порядке.
  • Пункт 11 письма Роспотребнадзора №01/8179-12-32 от 23.07.2012 года говорит об оспоримости норм кредитного договора, предоставляющих кредитору возможность передавать коллекторам право требования по кредитному договору.

Коллекторы же со своей стороны, перечисляя документы, регламентирующие и обосновывающие их деятельность, указывают:

  • Гражданский кодекс РФ, в частности ст. 382, в которой речь идет о том, что право требования, принадлежащее кредитору, может быть передано им по договору уступки прав требования третьему лицу. Согласие должника для этого не требуется, однако банк или коллекторы обязаны в письменной форме известить заемщика о том, что его долг фактически продан частной компании.
  • Гражданско-процессуальный кодекс.
  • Закон «Об исполнительном производстве».

Обратите внимание: в Гражданском кодексе речь идет о правовой основе деятельности коллекторов, заключивших с банком договор уступки прав требования (выкупивших долг). Право банка привлекать коллекторов к взысканию задолженности на основании агентского договора должно быть установлено кредитным договором. В противном случае действия взыскателей незаконны.

Говоря о нормативной базе деятельности коллекторов, нельзя не коснуться проекта закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» и других нормативных актов, которые уже в скором времени могут повлиять на методы работы коллекторов.

Перспективы развития коллекторской деятельности: взгляд в будущее

Согласно проекту закона «О деятельности по взысканию» (который, к слову, еще не был направлен в Госдуму), взыскатель имеет право устанавливать контакт с должником посредством sms-сообщений, звонков, писем и личных встреч. При этом взыскателю категорически запрещается:

  • Размещать на внешней части конверта, адресованного должнику, информацию о наличии у заемщика просрочки.
  • Анонимно общаться с должником: коллектор обязан представиться, назвав фамилию, имя, отчество, название коллекторской фирмы и свою должность.
  • Беспокоить заемщиков в период с 22.00 до 6.00.
  • Слишком часто общаться с заемщиками (более 3-х раз в сутки или более 2-х раз в течение часа).
  • Сообщать информацию о просрочке должника третьим лицам (сотрудникам, руководству заемщика, его близким родственникам).
Читать еще:  Полагается ли оплачиваемый ежегодный отпуск иностранному работнику

Расширить список запретов для коллекторов может новый закон о Потребительском кредитовании, принятый Госдумой в первом чтении 23 апреля. Должники смогут в одностороннем порядке запрещать коллекторам любые личные контакты с собой (включая звонки и визиты). Взыскателям останется только отправлять заемщикам sms-сообщения (не более 2-х в день – строго в дневное время) и письма. За нарушение запрета на взыскателя может быть наложен штраф в размере от 5 тыс. до 20 тыс. руб., а на коллекторскую компанию, в которой он работает — до 100 тыс. руб.

Несмотря на сопротивление коллекторов, скорее всего до 15 декабря 2013 года закон будет принят, и в скором времени данная норма вступит в силу. На практике это означает, что «телефонный терроризм», «психологический прессинг» и другие противоречащие закону меры воздействия на должников, о которых мы расскажем в следующих статьях, останутся в прошлом.

Что дает заемщику закон о коллекторах(230-ФЗ)?

Наступление «эпохи кризиса» после недавнего кредитного бума вызвало массовые неплатежи граждан по кредитам и займам. Когда люди перестают платить, кредиторы могут обратиться к услугам коллекторов для взыскания долга. Ужасы от общения с коллекторами знакомы сегодня многим россиянам: об угрозах, избиениях и захвате имущества много раз сообщали СМИ.

Кто такие коллекторы?

Коллекторское агентство – независимая организация, которая по договору с кредитором возвращает ему просроченный долг за определенный процент. Это вполне законное занятие – право передать ваш долг на взыскание предусмотрено Гражданским Кодексом и оговаривается в кредитном договоре.

Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.

В 2016 г. был принят федеральный закон 230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступил в силу с 01.01.2017 г.

Главное в законе о коллекторах. Основные положения

Федеральным законом 230 определен порядок контроля над работой коллекторских фирм, четко установлены их права и обязанности, прописаны все процедуры взаимодействия и ответственность за нарушения.

Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю

Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.

Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.

Допустимые действия коллекторов сильно ограничены

Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.

Читать еще:  Когда присылают налог на недвижимость в москве в2020

Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.

Должник имеет возможность не общаться с коллектором

Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.

После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.

Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы

Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.

Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю.

Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной

За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.

Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.

Как защищает заемщика закон о коллекторах

Принятие нового закона значительно облегчает жизнь должника. Главным способом воздействия со стороны коллектора является психологическое влияние: навязчивые звонки и встречи, разглашение информации среди соседей и коллег. Теперь этому поставлен заслон. Государственная регистрация и введение обязательных требований к коллекторам позволяет отсеять мошенников и бандитов – коллектора теперь можно легко проверить по реестру.

Законом о коллекторах теперь защищены также клиенты микрофинансовых организаций. Взимание долгов перед МФО было сильнее всего криминализировано, а ранее существовавшие нормы не распространялись на микрозаймы.

Минусы федерального закона 230 о коллекторах

Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.

Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.

Практическое применение закона о коллекторах

Если ваш долг передан коллектору, кредитор обязан уведомить вас об этом. При первом же контакте нужно попросить документы, на основании которых осуществляется взыскание. Проверьте коллектора по реестру на сайте ФССП, оцените законность его требований и размер долга.

Не стоит сразу отказываться от общения. Главная задача – найти возможности для погашения и договориться о реструктуризации, что и при участии коллектора вполне возможно. Но отслеживайте все действия коллектора, по возможности записывайте все разговоры с ним.

Но когда общение становиться слишком навязчивым – направляйте заявление об отказе от взаимодействия. Если звонки продолжаются и после этого, следует обратиться с жалобами в ФССП, НАПКА и Роспотребнадзор, а в случае угроз – привлекайте свидетелей и обращайтесь в правоохранительные органы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector