Страховка при рефинансировании ипотеки

Страхование при рефинансировании валютной ипотеки

При оформлении рефинансирования валютной ипотеки в рубли заемщики обязаны переоформлять полис страхования ипотеки. Проблема в том, что по условиям кредитного договора страхование должно осуществляться в той же валюте, что и кредитование. По сути, для банка процесс рефинансирования подразумевает выдачу нового кредита. Поэтому изменение валюты страхования происходит путем одновременного расторжения валютного договора страхования и заключения нового полиса в рублях. Для страховой компании это именно новый полис, обычно с существенно возросшими (относительно первоначального договора) страховыми суммами. И весь процесс заключения договора пойдет с нуля. Рассмотрим несколько основных проблем, с которыми клиент может столкнуться во время этой процедуры.

Отсутствие аккредитации страховщика в банке

Если вы рефинансируете валютный кредит в другом банке, следует учесть, что перечень аккредитованных компаний во всех банках разный. И новый банк может не принять страховую документацию вашей компании. Теоретически есть возможность собрать документы для включения вашей страховой компании в перечень партнеров банка, но на практике это очень сложно реализовать. Если компания не входит в перечень аккредитованных компаний, придется расторгать полис и искать себе нового страховщика. При расторжении полиса ряд страховых компаний могут отказаться возвращать часть премии за не истекший период, аргументируя это статьей 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при расторжении договора страхования по инициативе страхователя премия возврату не подлежит.

Следует внимательно изучить страховую документацию в части положений о расторжении договора страхования. Условиями страхования большинства компаний при расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита предусмотрен возврат части премии за не истекший период за вычетом расходов страховщика на ведение дел. Так как по факту процесс рефинансирования кредита подразумевает получение рублевого кредита для погашения валютного, при обращении с заявлением о расторжении полиса необходимо предоставить документальное подтверждение из банка погашения валютного кредита. И вам должны будут вернуть часть ранее уплаченной премии.

Определение страховой суммы и стоимости по страхованию имущества

Согласно статье 947 Гражданского кодекса РФ страховая сумма по страхованию имущества не должна превышать действительную стоимость данного имущества. Поэтому сторонам договора важно понимать реальную рыночную стоимость объекта — страхователю, чтобы не переплатить при заключении договора, а страховщику при урегулировании убытка.

При первоначальном оформлении кредита банк обязывает заемщика делать отчет об оценке недвижимости, в котором указывается рыночная стоимость как в рублях, так и в валюте кредита. При рефинансировании валютного кредита в рубли на усмотрение страховой компании страховая сумма может быть установлена в пределах рыночной стоимости, указанной в старом отчете об оценке. Этот вариант большинство компаний предлагают в случае, если отчет об оценке составлен не более трех—пяти лет назад (в зависимости от страховой компании) и если по объекту страхования можно проверить реальную рыночную стоимость аналоговым методом через интернет-источники. Но в данном случае есть вероятность, что страховая сумма будет ниже суммы кредита, выдаваемой банком при рефинансировании, что не соответствует условиям кредитного договора. Если банк не устраивает страховая сумма, установленная на основании старого отчета, или если у страховой компании нет возможности оперативно оценить стоимость имущества аналоговым методом (например, дорогостоящие загородные жилые дома), необходимо будет проводить новую оценку. На усмотрение страховой компании оценка может быть проведена экспертами компании либо самостоятельно заказана клиентом в независимой оценочной компании.

Читать еще: Работник не принес справку подтверждение учебного отпуска

Даже если рыночная стоимость имущества по новому отчету об оценке не будет покрывать размер обязательств по кредиту, в большинстве случаев проблем с банком не возникнет. Поскольку в таком случае у вас будет подтверждение актуальной рыночной стоимости, а, как говорилось ранее, выше этой стоимости страхование невозможно. Теоретически банк может пытаться стоимость увеличить, в том числе проводя самостоятельную оценку, но на практике подобное встречается редко.

Необходимость прохождения медицинского обследования для страхования жизни

Несмотря на то что у клиента есть действующий полис страхования, при переоформлении полиса его все равно могут направить на прохождение медицинского обследования для страхования жизни и здоровья, даже если при первоначальном оформлении полиса оно не требовалось. Необходимость медобследования зависит от соотношения возраста клиента и размера страховой суммы. Если клиент желает рефинансировать крупный ипотечный кредит, взятый более года назад, следует учесть, что возраст заемщика увеличился, страховая сумма в рублевом эквиваленте возросла по причине резкого роста курса валюты. Если у клиента нет времени или возможности пройти медобследование, возможны следующие выходы из ситуации.

Первый — оформление изменения валюты в рамках действующего договора.

Фактически страховщик несет увеличенные риски в рамках действующего договора и его переоформление лишь фиксирует сумму в рублях. Банк и страховая компания могут согласовать оформление изменения валюты страхования не оформлением нового полиса, а заключением дополнительного соглашения к действующему. С помощью дополнительного соглашения изменяется график страховых платежей и прописываются страховые суммы и взносы на будущие периоды страхования в рублях. Такой подход к переоформлению полиса является нетиповым, не все банки и страховые компании могут на него согласиться.

Второй выход — переход в другую страховую компанию.

Требования по прохождению медобследования во всех компаниях разные. Есть вероятность того, что клиент сможет подобрать для себя страховую компанию, которая примет его на страхование без результатов медицинского обследования. При таком варианте решения необходимо расторгнуть полис с действующим страховщиком. При этом процесс расторжения полиса и расчет возврата части премии аналогичны ранее описанному. Наименьшие затраты страхователь понесет при расторжении договора, максимально близкого к окончанию очередного периода страхования.

Если процесс перезаключения полиса страхования происходит в рамках одной страховой компании, часть страховой премии с расторгаемого полиса перезачитывается на новый. При этом для точного расчета суммы перезачета необходимо учесть следующие моменты:

— правила страхования многих страховых компаний содержат пункт о том, что при досрочном расторжении/прекращении полиса страхования возврат страховой премии осуществляется по официальному курсу иностранной валюты, установленному на дату уплаты страховой премии. Поэтому сумма перезачета будет рассчитываться исходя из фактически оплаченной премии в рублях, а не долларах;

— если клиент рефинансирует кредит в рамках одного банка, то, как правило, страховщики осуществляют расчет возврата премии за неиспользованный период страхования без удержания расходов на ведение дел. Но если банк меняется, расчет осуществляется согласно процедуре расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита, то есть с удержанием расходов страховщика;

Читать еще: Налоговая инспекция в Перми — адреса, режим работы, телефоны, сайт

— в большинстве случаев расчет оплаченного и использованного периода страхования происходит в днях, а не в месяцах. При этом дата расторжения полиса страхования является последним днем этого периода. То есть точную сумму перезачета премии можно рассчитать только тогда, когда окончательно назначена дата сделки по рефинансированию в банке.

Страховка при рефинансировании

При рефинансировании ипотеки или кредита, как и в случае заключения какого-либо другого договора с банком, банковским учреждением предлагается страховка. Это может быть страховка жизни, работы, здоровья (по желанию и необязательно), или же страховка залогового имущества.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, клиент, он же заемщик, обязан сам решить, нужна ему страховка, или нет. Исключение составляют автокредитами и недвижимостью – в данных случаях страховка имущества является обязательной. Но одно дело, когда речь идет о страховке при заключении обычного договора, и другое дело, когда интересует страховка при рефинансировании ипотеки или кредита. Но давайте же разберемся с этим вопросом…

Что происходит с имеющейся страховкой?

На самом деле все достаточно просто – по своей сути является новым кредитным соглашением, по которому заключается договор. Страховка же оформлялась на старый кредит, на первичный, который с помощью рефинансирования будет выплачен. Таким образом, объект как такового страхования уже никак не связан с первичным заемщиком, а страховка нужна будет уже в отношении будущего кредитора. Звучит сложно, но на самом деле все просто. Главное, вникнуть в условия страхования…

Возможно ли рефинансирование кредита без страховки, или перекредитование ипотеки без нового страхования? Вот это уже совсем другой вопрос, ведь все зависит от предмета кредитования и требований, как нового, так и старого кредитора. Вообще же, если рассматривать ситуацию с нуля, то у заемщика есть два варианта:

попробовать пролонгировать имеющуюся страховку;
попробовать вернуть неиспользованную часть уплаченных взносов;
оформить страховку у нового кредитора.

К слову, пролонгация доступна только, если будущий кредитор тоже аккредитован у страховщика, с которым заключен договор страхования. Но это редкость, потому как все банки обычно предлагают своим клиентам страхование в собственных же страховых компаниях.

Возможно ли рефинансирование ипотеки без страхования жизни?

Законом не предусмотрено обязательно страхование жизни. То есть, как таковое рефинансирование ипотеки без страхования жизни возможно, но практика свидетельствует о том, что в этом имеется много минусов:

выбранный банк может отказать в процедуре без как таковых объяснений;
процентные ставки без страхования жизни могут вырасти до размеров, аннулирующих как таковой смысл, как процедуры, призванной уменьшить процентную ставку и снизить финансовую нагрузку;
банк может потребовать дополнительную документацию от заемщика, ведь по сути, без страховки вашей жизни, он рискует, а значит, ему придется принять дополнительные меры в отношении собственной финансовой безопасности.

Можно ли вернуть страховую премию при рефинансировании?

Если говорить в целом, то страховая премия, ну или как таковая страховка при рефинансировании кредита может быть возвращена вам. Но при углублении в корень вопроса, выясняется, что вернуть премиальные получается далеко не всегда, ведь оформляется страховка, в договоре о которой указываются сроки, наличие платежей и другие не менее важные моменты.

Читать еще: Налог с продажи недвижимости физических лиц

Есть несколько случаев, когда страховые премиальные не могут быть возвращены. Один из них предполагает нарушение условий страхования, например, если в договоре указаны сроки, завязанные на сроки кредитования. Когда есть привязка к определенному банковскому учреждению, или есть мораторий на возврат премиальных в случае выплаты до окончания срока.

Предусмотрено ли страхование при рефинансировании ипотеки?

Обратилась в банк за рефинансированием ипотеки (договор долевого участия). На первоначальном этапе менеджер уверял, что страховую компанию смогу выбрать из списка, аккредитованных банком.

Когда рефинансирование одобрили, менеджер сказала, что я обязана. оформить страхование здоровья и жизни у них в банке.

Для справки: страховка в банке составляет 13 500 руб., в другой компании 3 500-4 000 руб.

Причем в договоре прописано, что место страхования я могу выбрать самостоятельно из списка аккредитованных банков.

Но менеджер заявляет, что «по внутренним и негласным порядкам» страховку необходимо оформить в банке.

На просьбу показать, где это прописано, естественно, пожимают плечами. «скажите Спасибо, что вам одобрили рефинансирование».

Подскажите, пожалуйста, обязана я оформлять страховку в банке? Если не оформлю, то правомерен ли будет отказ в рефинансировании?

И возможен ли такой вариант. после оплаты вернуть сумму страховки?

Заранее благодарю за помощь!

Ответы юристов ( 1 )

Добрый день, Светлана. В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

В данном случае, Вы можете заключить договор на условиях банка, затем отказаться от договора страхования и получить страховку в другой организации по приемлемой цене.

Спасибо за помощь! По закону, если я не ошибаюсь, это называется «период охлаждения» и срок сейчас составляет 14 календарных дней. В данном случае вы можете отказаться от страховки и получить всю сумму (или за вычетом дней пользования) обратно. Все вроде бы хорошо! Но банки сейчас пошли другим путем… они заключают договор коллективного страхования, т.е. если говорить человеческим языком вас присоединяют к некой «толпе» людей в договоре. В данном случае отказаться от страховки нельзя. Точнее можно, но если вы найдете всех членов данного договора и совместно откажитесь от страхования. Все мы понимаем, что технически это сделать невозможно. Неужели в данном случае ничего нельзя сделать.