Как переоформить ипотеку на другого человека?

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека и как это правильно сделать?

Ипотека является одним из наиболее сложных кредитных продуктов и самым долгосрочным. В связи с этим, планировать ситуацию с выплатами по кредиту нелегко – ни банку, ни самому клиенты. За долгие годы может произойти все, что угодно, и еще вчера нужная ипотечная квартира в один момент может стать лишним обременением.

Сегодня мы поговорим о том, можно ли переоформить ипотеку на другого человека и как это правильно сделать. В каких случаях может понадобиться переоформление?

Ситуаций, в связи с которыми ипотека становится не нужна, множество. Самые распространенные из них:

  • Молодая семья брала жилье для себя, но умер кто-то из родственников и оставил еще одно жилье в наследство.
  • Клиент потерял доход и не в состоянии больше оплачивать кредит.
  • Поменялись обстоятельства и клиенту нужно на долгий срок уехать в другой город, поменять место жительства.
  • Квартира, купленная в кредит, перестала быть нужной.
  • Умер основной заемщик, и необходимо перевести квартиру на его супругу/супруга, чтобы не потерять ее.
  • Клиент хочет продать имеющуюся квартиру и купить новую.

Это самые распространенные причины, из-за которых может понадобится переоформление ипотеки на иное лицо. Но даст ли банк согласие на такую сделку?

Практика банков

На настоящий момент банки пока что еще активно не практикуют переоформление ипотечных займов на других заемщиков, и каждая такая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Для того, чтобы переоформить ипотеку на другого человека, необходимо:

  • Обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором указать вескую причину, по которой клиент больше не может (не хочет) выплачивать кредит.
  • Найти покупателя на ипотечную квартиру (за исключением случая, в котором после смерти основного заемщика ссуду планирует оформить на себя другой член семьи).
  • Собрать необходимый пакет документов на нового клиента – им станет покупатель. Документы понадобятся те же, что и при рассмотрении заявки на кредит. Это паспорт, второй документ, документы о доходах и занятости, документы о наличии собственности, об образовании и составе семьи. Стоит помнить, что у нового заемщика должна быть хорошая или чистая кредитная история, и постоянная работа с подходящим под условия банка уровнем дохода. Без этого заявление о переоформлении жилищного заема просто отклонят.
  • Подать необходимый пакет документов на рассмотрение, приложив к нему заявление с просьбой о переводе долга на иное лицо.
  • Банк должен будет рассмотреть заявку и принять по ней решение. К сожалению, из-за отсутствия большой практики в переоформлении ипотечных квартир, российские банки часто могут затягивать данную процедуру. Поэтому следует приготовиться к тому, что процесс может оказаться длительным.
  • Если банк одобрит кандидатуру нового заемщика, то будет заключен кредитный договор на оставшуюся к выплате часть долга. Сама сделка на практике происходит как сделка купли-продажи.

Первичному клиенту важно помнить, что на протяжении всего времени рассмотрения заявления до момента заключения банком кредитного договора с новым заемщиком ипотека все еще числится на нем. Поэтому важно своевременно вносить платежи по ней согласно графику.

Если же кажется сложным самому провести всю процедуру переоформления, имеет смысл обратиться за помощью к брокеру, специализирующемуся на ипотечном кредитовании. Он поможет собрать необходимый пакет документов для сделки, проконсультирует по порядку действий и поможет с грамотным составлением заявления.

Важно не откладывать обращение к специалисту или в банк, если возникло намерение переоформить ипотеку на другое лицо. В данном случае, чем быстрее начнет действовать заемщик – тем лучше, и тем скорее он избавится от кредитного бремени.

Читать еще:  Если вас хотят уволить — 10 полезных советов

Возможности и порядок переоформления ипотеки на другого человека

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПереоформление ипотеки на другого человека обычно требуется при возникновении обстоятельств, связанных с невозможностью тянуть финансовое бремя: болезнь, переезд, развод и пр. Рассмотрим условия, когда возможно переоформление, а также нюансы этапов процедуры.

Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека

Возможность перевода жилищного кредита на другого человека закреплена на законодательном уровне. Согласно ст. 391, п.2 ГКРФ заемщик может перевести долг на другого человека, если кредитор дает на это согласие. О допустимости этой процедуры говорится и в ФЗ№102 «Об ипотеке», гл. 6:

  1. Залоговое имущество может быть отчуждено заемщиком другому лицу, но только с согласия залогодержателя (банка).
  2. Отчуждение допустимо в том случае, если такая возможность предусмотрена в закладной.
  3. Лицо, которое приобрело заложенное имущество по договору ипотеки в результате отчуждения, становится залогодателем, а значит наделяется теми же правами и обязанностями, что и прошлый должник.

Самый доступный способ переоформить ипотеку на другого человека – это перевод остатка долга по кредитному договору и одновременная продажа недвижимости с одобрения банка.

Следует учесть, что на практике банки не всегда охотно идут на эту процедуру. Для кредитора перевод долга на другое лицо не имеет никакой финансовой выгоды, а наоборот, только прибавляет хлопот и увеличивает риски. Тем не менее, если у заемщика есть веские основания для осуществления этой процедуры и подходящий человек, который возьмет на себя обязательства, то добиться переоформления вполне реально.

Необходимые условия и порядок переоформления

Чтобы передать долговые обязательства, нужно соблюсти ряд условий:

  • получить положительный ответ от банка;
  • найти нового залогодателя, который согласен взять на себя кредитные обязательства;
  • желательно иметь веские основания для совершения процедуры (болезнь, переезд, развод, резкое снижение заработной платы и пр.).

Схема переоформления ипотечного кредита выглядит так:

  1. Заемщик и лицо, на которое он собирается переоформить договор, обращаются в банк с целью получения разрешения на процедуру. Если банк дал предварительное согласие, то «преемнику» заемщика нужно собрать полный пакет бумаг, необходимый для ипотеки: паспорт, справку о зарплате, документы о семейном положении, трудовую книжку и пр.
  2. Если банк одобрит кандидатуру «преемника», то с ним заключается договор на сумму, равную остатку задолженности по ипотеке. Полученные деньги впоследствии направляются на оплату имеющегося долга. Прежний заемщик подает заявление на досрочное погашение кредита.
  3. В результате прежний заемщик закрывает кредитный договор, а его «преемник» становится новым кредитополучателем.
  4. Далее бывшему заемщику и его «преемнику» остается заключить договор купли-продажи, переоформить закладную и зарегистрировать право собственности.

Получается, что новый заемщик берет кредит для погашения остатка задолженности старого заемщика и после урегулирования юридических и финансовых вопросов становится новым собственником недвижимости.

Рекомендации заемщикам

При невозможности выплачивать долг процедура позволяет сохранить положительную кредитную историю и не допустить просрочек. Однако есть в переоформлении и минусы:

  1. Дополнительные расходы: страховка, оценка недвижимости, госпошлина.
  2. Длительность процесса. Переоформление может длится столько же, сколько и оформление обычной ипотеки – от недели до нескольких месяцев.
  3. Существует риск отказа банка.

Несмотря на все нюансы, передача долга другому лицу с дальнейшей продажей предмета залога – иногда единственный способ снять с себя долговые обязательства по ипотеке.

Процесс переоформления может пройти быстро и без длительных проверок, если «преемником» заемщика является его супруг или супруга. Например, если жилищный кредит был получен на мужа, то жена автоматически становится созаемщиком и несет такие же обязательства по выплате. После развода жена с согласия банка и мужа может стать основным заемщиком.

Читать еще:  Совместительство на время отпуска основного работника

Схема замены должника в этом случае будет простой: потребуется просто сменить титульного заемщика, а субсидиарную ответственность в договоре заменить на индивидуальную. После этих манипуляций бывшим супругам остается только переписать квартиру на нового собственника.

Упрощенная схема переоформления также возможна, если созаемщиками выступали родственники. Основной кредитополучатель с разрешения банка может исключить себя из сделки и, получив согласие члена семьи, переоформить на него договор.

Таким образом, процедура переоформления требует участия и согласия всех лиц: банка, заемщика и того, кто собирается брать на себя обязательства. «Преемником» заемщика может стать любое лицо, подходящее под требования банка.

Переоформление ипотеки на другого человека

За срок действия договора по жилищному кредиту жизненная ситуация заёмщика может сильно измениться.

Потеря работы, развод, ухудшение здоровья, переезд – наиболее распространённые причины, вынуждающие человека начать процедуру переоформления ипотеки на другого человека. Далее – всё об этом.

Можно ли переоформить ипотеку на другое лицо?

Взаимоотношения кредитодателя и заёмщика регулируются ФЗ №-102 «Об ипотеке», согласно которому смена заёмщика допускается только с согласия банка.

Процедура переоформления ипотеки не принесёт кредитору какой-либо выгоды, однако банк может пойти навстречу клиенту, чтобы получить свои средства обратно.

Переоформление ипотечного кредита представляет собой непростую процедуру, которая производится только после получения согласия кредитной организации.

Стоит помнить, что банк согласится на переоформление ипотеки на иное лицо только в том случае, если будет абсолютно уверен в платёжеспособности нового заёмщика.

Вместе с тем кредитная организация никогда не даст своего согласия на переоформление ипотеки, если у заёмщика не будет на то веской причины. Какие основания можно назвать серьёзными?

Самыми распространёнными причинами считаются:

  • Потеря заёмщиком трудоспособности и, как следствие, платёжеспособности.
  • Наличие тяжёлых или неизлечимых заболеваний.
  • Переезд в другую местность.
  • Развод супругов.

Вышеуказанные причины влекут за собой необходимость переоформления кредита, однако сделать это получится только определёнными способами, такими как:

  • переоформление кредита на другого гражданина РФ в пределах одного и того же банка;
  • перекредитование ипотеки в другом банке (рефинансирование);
  • переоформление ипотечного кредита на другую жилую площадь.

Других разновидностей переоформления ипотеки на сегодняшний день не существует. Банки могут согласиться на эту процедуру только в вышеперечисленных случаях и по указанным выше причинам.

Человек, на которого будет переоформляться ипотека, должен соответствовать всем требованиям банка в отношении благонадёжности, финансовой репутации и наличия необходимых документов. Только после успешного прохождения всех проверок банк согласится на смену заёмщика и переоформление ипотечного займа.

Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другого человека?

Переоформлением ипотеки занимаются только крупные кредитные организации, включая и Сбербанк.

Если в качестве причины заёмщик указал снижение своей платёжеспособности, то в Сбербанке предложат реструктуризацию ипотеки на срок до 10 лет с действующей на момент обращения процентной ставкой (подробнее условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке смотрите здесь).

Отсутствие счёта в Сбербанке повысит ставку на 0,5%. При этом свою неплатёжеспособность заёмщику придётся подтвердить документально.

Переоформить ипотеку в Сбербанке можно при:

  • замене залогового имущества;
  • выходе одного из участников договора;
  • продлении срока договора;
  • передаче обязательств по погашению долга.

Ипотеку, взятую в Сбербанке, охотнее переоформят, если заявитель планирует соединить воедино ипотечный и другие кредиты.

При этом банк поднимет ставку на 1 %, если клиент:

  • отказывается страховать свои жизнь, здоровье, трудоспособность;
  • не может предоставить банку документы по кредиту;
  • идёт процесс регистрации кредита.

Сбербанк также может предложить клиенту переоформить договор на другого, платёжеспособного заёмщика. Альтернативным вариантом переоформления может послужить замена объекта залога (например, на другую квартиру). Но такой вариант встречается на практике довольно редко.

Как переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление ипотеки на другое лицо возможно, если:

  • новый кредитополучатель окажется платёжеспособным;
  • один из созаёмщиков выходит из договора;
  • банку предоставлен дополнительный залог.
Читать еще:  Минимальная доля по материнскому капиталу

Каждый банк самостоятельно определяет условия переоформления ипотечного кредита. Общая схема процедуры переоформления будет примерно такой:

  • Клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, в котором обязательно указывает вескую причину возникновения необходимости переоформления.
  • Находит покупателя на ипотечную квартиру (кроме тех случаев, когда ипотека переоформляется на другого члена семьи).
  • Собирает необходимый пакет документов на покупателя. Стоит помнить, что у нового заёмщика должна быть чистая кредитная история и стабильный официальный доход.
  • Подаёт пакет документов на рассмотрение, приложив к нему заявление с просьбой о переоформлении ипотеки на другое лицо.
  • Банк рассматривает заявку и принимает по ней решение.
  • Если кандидатура нового заёмщика одобрена банком, то заключается кредитный договор на часть долга, оставшуюся к выплате.
  • Заёмщику, передающему ипотеку другому лицу, следует помнить, что на протяжении всего процесса переоформления вплоть до момента заключения банком кредитного договора с новым заёмщиком ипотека всё ещё числится на нём и ему придётся своевременно вносить платежи согласно графику.

    Особенности переоформления ипотеки при разводе с детьми

    Заёмщику при переоформлении ипотечного займа на себя или на жену при разводе, кроме вышеупомянутого ФЗ, нужно обращаться и к Семейному кодексу (ст. 33-39, 45, 60), согласно которому защищаются не только интересы супругов, но также интересы несовершеннолетних детей.

    Поскольку супруги несут общую ответственность за детей, то банк заставит их после развода погашать кредит совместно. Деление долга за ипотеку происходит в каждом случае по-разному, поскольку у всех разные доходы, обстоятельства.

    Возможны следующие варианты:

    • Внесение изменения в ипотечный договор и деление ответственности за погашение задолженности на установленные части по согласию супругов.
    • Деление долга и квартиры согласно брачному договору или решению суда.

    Ипотека может быть переоформлена только на одного из супругов, если банк удостоверится в его/её финансовой состоятельности, благонадёжности, хорошей кредитной истории.

    Если муж или жена отказывается вносить деньги в счёт погашения ипотеки, то после развода долг переходит на плечи второго созаёмщика. При его несогласии квартира будет выставлена банком на продажу.

    Если в квартире зарегистрирован ребёнок, то его нужно выписать. В этом случае суд может дать отсрочку родителям на поиск нового жилья.

    Если ребёнка вовремя не снять с учёта, то органы опеки поставят вопрос о лишении их родительских прав на основании того, что родители не в состоянии обеспечить нормальные условия для проживания детей.

    Список документов для переоформления ипотеки

    В перечень документации для переоформления ипотеки входят:

    • паспорт РФ;
    • документы, подтверждающие трудоустройство;
    • справка о заработке;
    • заявление-анкета.

    Дополнительно банк-кредитор может запросить:

    • СНИЛС;
    • ИНН;
    • документы о семейном статусе;
    • военный билет;
    • загранпаспорт;
    • сведения об имуществе, находящемся в собственности заявителя.

    От прежнего заёмщика затребуют только паспорт РФ и подписанное заявление.

    Возможные причины отказа в переоформлении

    Банки обычно отказывают в переоформлении клиенту по следующим причинам:

    • заёмщик допустил несколько коротких просрочек (до 3 дней) или одну длительную (20-30 дней);
    • у клиента отсутствует страховка или недостаточная платёжеспособность;
    • по причине плохой кредитной истории или недостаточной платёжеспособности;
    • если заёмщику меньше 21 года или более 60 лет;
    • в случае необоснованности причины переоформления.

    Переоформить ипотеку на другого человека достаточно хлопотно. Самое главное, что необходимо, – согласие банка-кредитора.

    При соблюдении всех требований к заёмщикам и обоснованности данной процедуры крупные банки, такие как Сбербанк, могут переоформить ипотеку на другого человека.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector