Что дает страхование жизни при ипотеке

Зачем нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке

  • 1. Откуда ноги растут
  • 2. Скупой платит дважды
  • 3. Цена вопроса страхования жизни
    • 3.1 Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

    Как гласит пословица — все под Богом ходим, и хроника происшествий тому подтверждение. Так что вопрос «страховать или не страховать», когда речь идет о жизни и здоровье ипотечного заемщика, можно считать риторическим: без совершения этого действия большая часть банков попросту откажет в кредите. Другой вопрос — какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно? Credits.ru выяснили нюансы, связанные с «интимным» видом страховок.

    Откуда ноги растут

    Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

    Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

    В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

    Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

    За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

    Скупой платит дважды

    Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

    Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

    Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

    Цена вопроса страхования жизни

    Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).

    Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

    Банки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.

    Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

    Справка: это должен знать каждый заемщик

    1. В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
    2. Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
    3. Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

    Не состоял, не участвовал, не привлекался…

    Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство — это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование…

    Но поставьте себя на место кредиторов и страховщиков. Они не из любопытства лезут в ваши интимные тайны. Как говорится, «ничего личного». Банк озабочен вашим здоровьем лишь постольку, поскольку этого ресурса вам должно хватить на весь срок выплаты кредита, а он может быть достаточно долгим. Ну а страховщики… Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда. И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с «тарзанки», страховую премию придется выплатить очень скоро.

    Конечно, это утрированный пример. Но то, что «занудство» страховщиков вполне обоснованно, неоспоримый факт. И лучше «бить врага его же оружием», то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни. Тогда, если гром все-таки грянет и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.

    Еще один совет от Credits.ru: выучите как «Отче наш» перечень страховых случаев, и заранее найдите квалифицированного юриста, со стажем судебной практики по страховым делам, который при необходимости аргументировано разъяснит страховой компании, что вы имеете право на выплату премии.

    Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

    С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

    Больше всего нервов ипотечникам портит неотвязная мысль: «А что будет, если я не смогу выплачивать кредит? Неужели потеряю квартиру?» Увы, риск этот реален, особенно если ипотечный кредит взят фактически под зарплату, а стабильность дохода напрямую зависит от состояния здоровья. Но именно с помощью страховки его можно (и нужно) минимизировать.

    Страхование жизни при ипотечном кредитовании

    Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

    Что это такое

    Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

    Условия полиса страхования жизни и здоровья

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

    • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
    • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
    • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

    Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

    В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

    Кому необходим полис

    Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

    Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

    • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
    • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
    • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

    Как определяется размер страховой суммы

    Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

    • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
    • на всю цену недвижимого имущества.

    Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

    • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
    • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
    • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
    • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
    • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

    Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

    Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

    Оформление

    Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

    • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
    • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

    Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

    Какие необходимы документы

    Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

    • гражданский паспорт российского образца;
    • анкету;
    • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
    • договор кредитования;
    • копию трудовой книжки;
    • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

    Расчёт стоимости полиса

    Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

    Компания % от общей суммы кредита
    «Росгосстрах» 0,1-5,6
    «Ингосстрах» от 0,2
    «Ренессанс» 0,15-5
    «ГУТА-Страхование» от 0,075
    «Альянс» 0,19-0,3
    «Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1
    АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5
    «ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

    Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

    СтСтр = СтрС × Т/100, где

    СтСтр – стоимость страховки;

    СтрС – страховая сумма;

    Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

    СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

    Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

    СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

    А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

    СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

    Порядок выплаты

    Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

    Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

    Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

    Можно ли отказаться от страхования

    Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

    Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

    О возврате денежных средств

    Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

    1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
    2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
    3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
    4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

    Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

    • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
    • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

    Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

    • имеющие российское гражданство;
    • официально трудоустроенные;
    • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
    • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

    Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

    НВ – налоговый вычет;

    Ст – ставка, равная 13%.

    Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

    5000 × 12 = 60 000 рублей.

    Из этой суммы вычитается НДФЛ:

    60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

    А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

    7 800 × 7 = 54 600 рублей.

    Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

    Страховка при ипотеке: Видео

    Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

    Ипотека, как долгосрочный кредит, дает возможность выплатить огромную сумму через большое количество небольших платежей. Это выгодно как для самого заемщика, так и для банка.

    Однако с другой стороны, на столь продолжительном временном периоде выплаты ипотеки может случиться большое количество негативных событий, таких как смерть или банкротство заемщика.

    И в первую очередь в такой ситуации пострадает именно банк, утратив ссуженные средства. Это может сказаться и на близких умершего.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

    Обязательно ли страховать заемщика при получения ипотечного кредита?

    При взятии долгосрочного кредита банк в любом случае будет настаивать на страховании жизни заемщика, а также на некоторых других страховках. Все дело в следующих рисках:

    1. Если клиент умрет, некому будет возвращать кредит.
    2. Клиент может утратить работоспособность, и не сможет возвращать ссуду.
    3. Приобретаемая по ипотеке недвижимость может быть уничтожена случайными или умышленными факторами.
    4. Клиент может быть лишен права собственности на приобретенную недвижимость через суд.

    Конечно, основной упор будет делаться именно на страховании жизни при ипотеке. Такие требования неудивительны, ведь банку только таким образом удастся защитить свои интересы, если не выйдет получить обеспечение по кредиту.

    В федеральном законе “Об ипотеке” никакого обязательного страхования жизни не предусмотрено. Обязательной является только страховка залогового имущества.

    Поэтому стоит понимать, что если банк выставляет категорическое требование к оформлению других страховок, то это является явным противоречием 16 статьи закона “О защите прав потребителей”.

    Но как бы то ни было, при страховании жизни у заемщика будут и свои выгоды. Застраховавшись, он получит полную гарантию того, что в случае его смерти (или же нетрудоспособности) никому из его поручителей не придется выплачивать его же ипотеку. Ведь при наступлении страхового случая погашать кредит будет страховая компания.

    Нужно ли это созаемщику?

    Теперь о том, нужно ли страховать жизнь и здоровье ипотечного созаемщика. За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик.

    Если с ним случится то, от чего застрахован заемщик, то о никаких страховых выплатах речи быть не может, так как созаемщик не прописан в страховом полисе. И в дальнейшем заемщику придется вносить платежи по ипотеке самостоятельно.

    Поэтому, чтобы избежать подобного, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хоть это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

    Возможно ли обойтись без этого или нет?

    Как уже было сказано ранее, несмотря на настойчивые предложения банка по страховке жизни заемщика, ипотеку можно брать и без этого. Конечно, у банков имеются свои методы убеждения, коими они с удовольствием воспользуются.

    Как отказаться?

    Отказаться от страхования жизни можно всегда. Однако вслед за этим последуют действия банка, направленные на снижение собственных рисков. Обычно это выглядит как заметное увеличение процентной ставки по ипотеке. Предупреждая об этом заранее, банк постарается повлиять на клиента изменить свое решение.

    Плюсы и минусы решения

    Отказ от этой страховки с одной стороны позволяет уйти от дополнительных расходов на страховку. Но минусы для некоторых могут показаться более весомыми. Ведь, помимо повышенной ставки, заемщик столкнется и с собственными рисками, описанными выше.

    А банк к тому же может “подсластить” выбор, уменьшив процентную ставку при оформлении страхового полиса. Причем, снизить процент он может вполне серьезно, до 0,5%-0,8%.

    Сколько стоит застраховать здоровье?

    Из всех страховок для ипотеки страхование жизни и здоровья является наиболее дорогостоящим. И действительно, ведь наиболее дорогими являются именно те полисы, у которых наибольший шанс наступления страхового случая.

    Риск в свою очередь зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем риск больше) и наличия у него хронических заболеваний.

    Стоит помнить, что страховые взносы делаются ежегодно и до конца срока кредитования. И при этом размер взноса постоянно регулируется, и каждый раз пересчитывается в зависимости остаточной суммы долга.

    Ставки и тарифы

    Рассмотрим, сколько будет стоить застраховать себя. Обычно в среднем цена за страховой полис составляет около 1,5% в год от стоимости кредита. При этом максимальная стоимость страхования здоровья и жизни не будет превышать 2%. Получается что в среднем при кредите в один миллион выплата за первый год будет составлять приблизительно 15000 рублей и в дальнейшем будет пересчитываться.

    Как произвести расчет стоимости?

    Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.

    Например, пожилым людям придется вносить взносы большего размера, нежели молодым, так как у них более высокий риск заболевания или наступления смерти.

    Мужчинам также могут поднять тариф по сравнению с женщинами, ведь у женщин по статистике большая продолжительность жизни. Также люди, работающие во вредных условиях, чаще болеют и умирают.

    Точный тариф рассчитывается индивидуально для каждого, однако у страховщиков есть свои определенные базовые проценты, от которых они отталкиваются, применяя повышающие/понижающие коэффициенты.

    Подробнее о том, как определить где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, можно узнать тут.

    Необходимые документы

    Чтобы успешно оформить страховой договор, необходимо предоставить следующий набор документов:

    • Паспорт заемщика.
    • Заявление-анкета заемщика. Она заполняется и печатается прямо на месте.
    • Заключенный договор ипотеки.
    • Медицинское заявление о состоянии здоровья заемщика (берется в поликлинике). Если оно подтверждает хорошее здоровье клиента, то страховой взнос может быть уменьшен.
    • Дополнительно к медицинскому может потребоваться справка, что заемщик не состоит на учете у психиатра.

    Полис будет выдан после первого внесенного страхового взноса.

    Составление договора с СК

    К договору страхования следует отнестись очень внимательно. Особенно следует обратить внимание на следующие моменты:

    1. Срок страхования. Страховой договор должен действовать на протяжении всего периода кредитования. При этом платежи должны вноситься ежегодно.
    2. Территория страхования. Договор должен действовать во всем мире, без исключений.
    3. Исключения, при которых не будет страховых выплат. Их нужно тщательно прочесть и запомнить.

    Что необходимо указать в документе?

    Существует несколько страховых случаев при страховке жизни и трудоспособности, при которых страховые компании обязуются выплачивать страховые средства. Все случаи должны быть прописаны в страховом договоре:

    • Наступление смерти заемщика.
    • Получение заемщиком I-й группы инвалидности (полная потеря трудоспособности).
    • Получение заемщиком II- группы инвалидности (при частичной потере трудоспособности).

    К тому же стоит помнить про исключения, при которых страховщик освободится от выплат:

    1. Случаи нанесения вреда здоровью и/или жизни из-за совершения заемщиком противоправных действий, к примеру, езды в нетрезвом состоянии.
    2. Страховой случай возник из-за попытки суицида, при военных действиях (в том числе при воздействии радиации).
    3. При твердых доказательствах намеренного причинения вреда здоровью и/или жизни, с целью получения страховых выплат.

    Как быть в случае смерти получателя кредита?

    Все имущество заемщика, включая недвижимость, которая была приобретена по ипотеке, по закону переходит по наследству.

    • Если заемщик был застрахован, и смерть подходила по страховым случаям, то страховая компания погасит оставшуюся задолженность по ипотеке. Наследники же в полном праве смогут пользоваться полученной недвижимостью.
    • Если же заемщик не страховался, то наследникам вместе с недвижимостью отойдет и долг заемщика.

    Порядок действий

    Чтобы процесс страхового возмещения прошел правильно, потребуется проделать следующее:

    1. Для начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса.
    2. После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
    3. Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
    4. После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
    5. Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.

    Из необходимых документов нужно собрать следующее (обычно озвучивается страховым экспертом):

    • Договор страхования, страховой полис.
    • Паспорт.
    • Заявление по форме страховой компании.
    • Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
    • Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.

    Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным шагом, однако банки будут сильно настаивать на его оформлении. Но об этом действительно стоит задуматься ведь такой долгосрочный кредит приносит немало рисков не только банку, но и заемщику.

    При отказе банк перестрахуется и поднимет процент по кредиту. А если вдруг наступит страховой случай, то от заемщика к наследникам перейдет и его долг. Страхование жизни позволит избежать этого: долг выплатит страховая компания, а недвижимость отойдет во владение наследникам.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-46-18 (Москва)
    Это быстро и бесплатно !

    Читать еще:  Дополнительное соглашение о увеличении суммы договора
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector