Как уведомить банк о невозможности платить ипотечный кредит

Ипотека: все пытаются в нее войти. А как выйти из ипотеки при невозможности платить?

Каждый 25-й российский ипотечный заемщик испытывает трудности с обслуживанием кредита. В период экономических кризисов количество проблемных долгов резко возрастает. Оказавшись в неприятном положении несостоятельного должника, самое главное — не терять голову и действовать разумно.

Как показывает опыт Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), в 87% случаев ситуация может быть исправлена даже после наступления дефолта заемщика. Но каждый второй клиент банка, столкнувшись с финансовыми трудностями, выбирает «стратегию страуса».

«Сдаваться» или выжидать?
По условиям предоставления кредита клиенты обязаны оповещать банк о любых значимых изменениях в их жизни: утере или восстановлении документов, смене места работы или проживания, изменении состава семьи. В первую очередь к важным факторам относится снижение дохода заемщика или созаемщиков по любой причине — из-за потери работы, уменьшения зарплаты вследствие проводимых работодателем «антикризисных» мероприятий, длительной болезни.

Однако законопослушных заемщиков, спешащих оповестить банк об изменениях в жизни, не так уж много. Многие рассуждают следующим образом: «Зачем волновать банкиров моими временными трудностями, если я в состоянии обслуживать ипотеку, а через пару месяцев точно трудоустроюсь?» Резон в этих аргументах есть. Предположим, молодая семья оказывается в непростой ситуации — оба одновременно остаются без работы. Скорее всего, банку этот поворот событий покажется неприемлемым и чересчур рисковым. Будет сложно доказать, что, предположим, старшее поколение семьи готово обслуживать ипотечный кредит, пока молодежь не выберется из индивидуального кризиса. Зачастую выбирается альтернативный путь — об изменении записи в трудовой книжке заемщики сообщают уже постфактум, не просрочив при этом ни одного платежа.

С другой стороны, в таком подходе есть доля риска. Не факт, что клиенту удастся стабилизировать свое финансовое положение в течение нескольких месяцев. И если ему все же придется обращаться в банк с просьбой совместно найти наилучший выход из неприятной ситуации, длительное утаивание важных сведений может дискредитировать его в глазах кредитора.

С открытым забралом
В том случае когда заемщик четко понимает, что не в состоянии выплачивать ежемесячные взносы по кредиту, наихудшим способом действий является игра в прятки с кредитором. Если просрочки приобретают хронический характер (допущены более трех раз в течение 12 месяцев) или если очередной платеж не был внесен в течение 90 дней (в договорах некоторых кредитных организаций — 30 дней), банк может письменно потребовать досрочного погашения кредита, довести дело до суда и продажи квартиры.

Гораздо правильнее при наступлении затруднений известить об этом кредитора. Клиент должен обратиться в кредитный отдел банка с письменным заявлением, в котором подробно описывается ситуация, причины ее возникновения, и приложить документы, подтверждающие изменение своего финансового состояния (справка об увольнении, справка о новом размере месячного дохода). Не лишними будут возможные конструктивные предложения по возвращению долга. «Банк внимательно рассматривает сложившуюся ситуацию с привлечением специальных служб, ответственных за информационную безопасность и за работу с клиентами. С учетом собранной информации по данному случаю готовится заключение, которое выносится на обсуждение коллегиального органа — кредитный комитет. Как правило, если в заявлении указаны достоверные и объективные причины, банк идет навстречу», — рассказывает начальник отдела розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала Ханты-Мансийского банка Евгения Хафизова.

Впрочем, «как правило» вовсе не означает «всегда». «Взяли ипотеку. Полтора года платили успешно по 23 тыс. руб. в месяц. Затем в течение года не могли платить, о чем уведомляли банк письменно с описанием сложившейся ситуации и приложением всех необходимых документов. Ответа не было. Банк, естественно, подал в суд. Пока длился суд, долг мы погасили, воспользовались материнским семейным капиталом, но суд все равно проиграли», — описывает свою ситуацию Александр Н. на одном из тематических форумов.

Чтобы не стать героем подобной драмы, следует помнить несколько простых правил.

АРИЖК предлагает законодательно пресечь эту практику банков и ограничить предельный рост кредитов за счет пени, но пока это не более чем инициатива.

Запасные «парашюты»
Если банк сочтет трудности заемщика объективными, а его предложения — перспективными, он начнет совместный поиск наилучшего выхода. «В нашем банке существует несколько программ, призванных помочь клиенту. Это может быть как временное уменьшение размера платежа (когда погашаются только проценты), так и увеличение срока кредита. Кроме того предусмотрена возможность перевода задолженности по кредиту, полученному в долларах США, в рубли», — рассказывает региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ольга Бажутина. Клиенту придется оплатить комиссии за внесение изменений в кредитный и залоговый договор, которые могут достигать 3-5 тыс. руб.

Увеличение срока кредита возможно только в том случае, если это позволяет возраст клиента (по правилам большинства банков ипотечный кредит должен быть погашен до выхода заемщика на пенсию). Целесообразно увеличение срока, если это дает возможность существенно снизить ежемесячный платеж. Но такое возможно далеко не всегда. Предположим, заемщик потерял источник доходов в тот момент, когда его долг банку составлял 2 млн руб. и до окончания кредитного договора оставалось десять лет. Его аннуитетные платежи (равные по сумме на весь период кредитования) при годовой ставке 11% составляют 27,5 тыс. руб. в месяц. Если удлинить срок жизни кредита вдвое, ежемесячные платежи сократятся всего на 7 тыс. руб. Зато переплата по кредиту (проценты) вырастут с 1,3 млн руб. до драконовских 2,9 млн руб.

«Каникулы» по выплате основного долга, предоставляемые, как правило, на год, тоже подходят не всем заемщикам. «Так как в первые годы обслуживания кредита большая часть ежемесячных выплат состоит из процентов за пользование заемными средствами, а не из погашения основного долга, то такая реструктуризация становится выгодной по истечении хотя бы трех лет после оформления кредита», — поясняет начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова. К этому сроку доля ежемесячного платежа, отчисляемая на погашение основного долга, вырастает до 40-50%, так что финансовая нагрузка на плательщика заметно снижается.

Читать еще:  Как принять на работу гражданина из армении

«Нужно понимать, что речь идет не о прощении долга, и начисленные проценты в любом случае необходимо будет погасить. Банк, как коммерческая организация не может работать в убыток, и даже при отсрочке погашения основного долга на него будут начисляться проценты», — предупреждает Евгения Хафизова. Другими словами, за «каникулы» придется расплачиваться по их окончанию. Ежемесячный платеж в результате может стать еще выше, чем был на этапе заключения кредитного договора. Потому некоторые эксперты полагают, что «каникулы» хороши в единственном случае — как тайм-аут для спокойной продажи квартиры из-под залога.

Последнее средство
В действующем законодательстве не предусмотрено безусловное право заемщика на реструктуризацию кредита, а потому банк может в пересмотре условий договора отказать. В таком случае остается одно — продавать квартиру. Если реальная рыночная стоимость залогового объекта выше, чем текущие обязательства заемщика перед кредитором, как правило, банк дает возможность клиенту самостоятельно продать недвижимость. Разрешение обойдется заемщику в 5-15 тыс. руб. Это лучший вариант — квартира может быть продана по цене, максимально приближенной к рыночной стоимости. Но так как заемщика будут подгонять растущие пени, а найти покупателя на залоговую квартиру из-за сложностей ее реализации не так-то просто, то дисконта в 15-20% не избежать.

В тех случаях если заемщик — злостный неплательщик или если рыночная стоимость недвижимости оказывается меньше суммы долгов (такое вероятно на падающем рынке жилья), банк может принять решение оставить залог за собой и организовать торги самостоятельно. Так как процедура продажи длительная, а пени и штрафы продолжают «капать», то случалось, что после продажи жилья клиент оставался должен банку больше, чем занимал. Долговая кабала могла затягиваться на годы.

С 7 марта заемщики могут вздохнуть с облегчением — вступила в силу поправка в закон об ипотеке (ст. 61 п. 5 «Распределение суммы, вырученной от реализации заложенного имущества»). Она гласит, что, если залогодержатель оставляет за собой заложенное жилье, а его стоимость недостаточна для полного удовлетворения требований банка, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной. Это первый опыт законодательного ограничения размера долга заемщика по ипотечному кредиту. Но, предупреждают эксперты, до наработки банковской и судебной практики делать выводы об эффективности этой защиты для заемщика пока рано.

Заявление в банк о невозможности платить по кредиту

Неспособность платить по кредиту – распространённая проблема в период экономического кризиса и безработицы. В большинстве случаев причинами неплатежеспособности являются сокращения или снижение заработной платы. Так или иначе, заёмщики всё чаще оказываются в положении, когда платить по кредиту становится нечем. И в этой ситуации важно начать действовать как можно раньше.

В данной статье рассказывается о том, стоит ли делать уведомление банку о невозможности платить кредит и как это правильнее осуществить.

Зачем подавать заявление в банк?

Заёмщику следует письменно предупредить банк о возникших у него неприятностях, которые не позволяют вовремя погасить кредит. Подача заявления о неплатежеспособности по кредиту даёт несколько преимуществ:

Также существуют другие способы решения проблемы, когда заёмщику нечем платить кредит. Об этих способах вы можете прочитать в этой статье.

Выгодно ли банку пойти заёмщику навстречу?

Иногда банку не выгодно обращаться в суд, если заёмщик обратился к нему с заявлением о том, что не может платить по кредиту.

Дело в том, что некоторые должники, при приближении судебного разбирательства, избавляются от своей собственности. Так, после суда у заёмщиков просто нечего взыскивать. Кроме этого, некоторые даже увольняются с работы и перестают получать прибыль официально, чтобы у банка не было возможности взыскать долг.

Таким образом, банк охотнее пойдёт на смягчение условий по выплате долга для такого заёмщика, который сам обратился в банк, проинформировав его, что погасить долг намерен, только в течение более длительного времени.

Особенности составления заявления в банк

При написании заявления следует обратить внимание на некоторые нюансы:

  • При наличии одного договора по кредиту достаточно одного заявления на реструктуризацию. Если у заёмщика несколько кредитных договоров в разных банках, необходимо составить по одному заявлению на каждый договор;
  • При наличии нескольких кредитных договоров в одном банке, следует написать одно заявление, в котором необходимо перечислить реквизиты каждого договора;
  • При указании причины неплатёжеспособности в заявлении, нужно доказать этот факт документально, приложив соответствующий документ;
  • Заявление в банк следует подавать лично, удостоверившись при этом, что оно было зарегистрировано банковским работником.

Документы, прилагающиеся к заявлению

Причины неплатёжеспособности заёмщика могут быть разнообразны. Указывая в заявлении какую-либо причину, необходимо прикладывать заявление в качестве доказательства. Ниже приведены причины, по которым должник не имеет возможности выплачивать кредит, а также документы, которыми необходимо подкреплять указанные в заявлении сведения:

  • Если причиной неплатёжеспособности заёмщика является уменьшение зарплаты (понижение в должности, снизили премию и другое), то ему следует предоставить справку, подписанную работодателем, о том, что оплата труда была изменена (или справка о понижении в должности). Также нужна заверенная у нотариуса ксерокопия трудовой книжки;
  • Если причиной неплатёжеспособности заёмщика является увольнение, к заявлению нужно приложить ксерокопию приказа об увольнении и ксерокопию трудовой книжки;
  • Если у заёмщика повысились расходы на содержание семьи из-за рождения ребёнка, ему нужно предоставить свидетельство, подтверждающее рождение ребёнка;
  • Если у должника увеличились семейные расходы в связи с опекой недееспособного члена семьи, нужно приложить справку об инвалидности или недееспособности, и документ, доказывающий статус опекуна;
  • При потере дееспособности, заёмщику необходимо представить документ о получении им инвалидности или о признании его недееспособным, а также ксерокопию трудовой книжки.

Как написать заявление в банк?

Документ о неплатежеспособности по кредиту составляется в свободной форме, однако, должен содержать следующие сведения в указанном порядке:

  • Полное наименование банка, с которым у заёмщика заключён кредитный договор;
  • Адрес банка;
  • Фамилия, Имя, Отчество заёмщика;
  • Данные паспорта заёмщика, а также контактные данные: телефон, электронная почта при наличии;
  • Дата заключения договора и номер договора;
  • Сумма кредита и срок его погашения согласно договору;
  • Сумма ежемесячного платежа;
  • Указание времени, в течение которого заёмщик регулярно выплачивал кредит;
  • Дата, с которой у заёмщика начались трудности с выплатой по кредиту, причины этих трудностей;
  • Просьба к банку;
  • Дата и подпись.
Читать еще:  Агентский договор на представление интересов организации

Просьбой к банку может являться реструктуризация задолженности, изменение срока погашения кредита или изменение процентов по кредиту.

Здесь же необходимо отметить, что важным является информирование банка о том, что при стабилизации и улучшении финансовой ситуации заёмщика, он сразу же начнёт выплачивать кредит согласно тем условиям договора, которые были установлены изначально.

В завершение письма заёмщик может отметить, что желает получить ответ письменно. Для того, чтобы банк смог направить ответ заёмщику, в заявлении нужно указать почтовый или электронный адрес для получения письма.

Образец заявления

Ниже вы найдёте образец составления документа о невозможности платить по кредиту. Используя этот образец, вы сможете написать заявление в банк самостоятельно.

Также обращайте внимание на приведённые в статье рекомендации, так как их соблюдение поможет вам избежать некоторых сложностей, которые возникают в тех случаях, если заёмщик не предупреждён.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Здравствуйте. Могу ли я написать такое заявление в том случае, если моя семья усыновила ребенка? Или мне все равно придется платить как раньше?

Добрый день, Александр! Это весьма спорный вопрос, так как законодательство достаточно часто приравнивает усыновление ребенка к рождению, но в кредитовании и финансовых отношениях данное правило применяется от случая к случаю. Вы можете предоставить в банк документ, фиксирующий факт усыновления, и запросить приостановления выплат кредита. Но вам имеют право отказать, так что лучше не терять время и сразу запросить реструктуризацию – в этом случае вероятность положительного решения крайне высока.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Письмо в банк о невозможности платить кредит

Краткое содержание

  • Читаю, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит.
  • Как правильно составить письмо в банк о невозможности платить кредит?
  • Как правильно написать письмо в банк о невозможности платить кредит.
  • Как правильно написать письмо в банк о невозможности платить кредит? Заранее спасибо!
  • Как нужно правильно написать письмо в банк о невозможности платить за кредит.
  • Заявление в банк о невозможности платить кредит

Вопросы

1. Читаю, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит.

1.1. Пишите в произвольной форме с указанием причины.

1.2. Напишите в свободной форме почему в настоящее время не можете оплачивать кредит и просите отсрочку или рассрочку платежа по кредиту. В обоснование приложите копию документа, подтверждающего сложное материальное положение (например, запись в трудовой книжке об увольнении, справка о доходе и т. п.)

2. Как правильно составить письмо в банк о невозможности платить кредит?

2.1. Никак. Бесполезная трата времени и сил.

2.2. Если не можете платить, то другого выхода кроме как ждать суда у Вас нет. В суде просите снизить неустойку в том случае если банк обратиться с иском на основании ст. 333 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, — на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Данная правовая позиция выражена в определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21 декабря 2000 года.

3. Как правильно написать письмо в банк о невозможности платить кредит.

3.1. Если не можете платить, то другого выхода кроме как ждать суда у Вас нет. В суде можете просить снизить неустойку в том случае если банк обратиться с иском на основании ст. 333 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

3.2. В произвольной форме пишите

4. Как правильно написать письмо в банк о невозможности платить кредит? Заранее спасибо!

4.1. А зачем Вам это надо?

5. Как нужно правильно написать письмо в банк о невозможности платить за кредит.

5.1. Гульнара, можете писать произвольно.

6. Нужно ли писать письмо в банк о невозможности платить по кредиту? У меня большая закредитованость в нескольких банках, в банке Русский стандарт было несколько карт на разные суммы, банк предложил объединить все карты в один кредит назвав это реструктуризацией, но после этого платёжи мне не под силу. Слышал что для того чтобы остановить пени надо написать письмо в банк, так ли это?

6.1. Не платите и ждите суда. Так лучше.

6.2. Здравствуйте. Конечно же, Вы можете написать письмо в банк. Если банк согласится не начислять Вам пени, то это тоже реструктуризация.
Но обычно банки отказывают в этом.
Бог Вам в помощь.

7. Мною взят был кредит в банке для семьи старшего брата, приехавшего из Украины на сумму 100 тысяч рублей. Выплачено на сегодняшний день за два года 144 тысячи. Брат с семьёй вернулись в Украину. У меня заработная плата 12 тыс. рублей, я мать-одиночка, работаю неофициально в магазине продавцом. Меня одолевают коллекторы, предъявляют мне к оплате ещё 89 тысяч рублей. Прошу помочь мне составить юридически грамотное письмо в банк о невозможности дальнейших выплат.

Читать еще:  Фонд защиты прав граждан участников долевого строительства официальный

7.1. Данное письмо вам не поможет просто просите чтобы они обратились в суд судья попросите снижении неустойки с последующим рассрочку исполнения решения суда

8. Что будет после того как я отправила в банк письмо с уведомлением о невозможности платить кредит? Заранее спасибо.

8.1. . суд или коллекторы. Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Если дойдет до суда, то Вы можете направить в Суд Заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, если суд откажет, то можете попытаться решить этот вопрос с приставами. Основной долг желательно погашать по мере возможности. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать, вымогать, оскорблять, то по факту угроз , вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру. Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), а до этого еще далеко, но если дойдет до суда, то арестовывать они могут далеко не все имущество в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы — влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уменьшение неустойки Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

8.2. Здравствуйте. Возможно ничего. Есть вероятность, о предоставлении отсрочки или рассрочки долга. Могут обратиться в суд, где просите о снижении неустойки в соотвествии со ст. 333 ГК РФ, это уменьшит сумму долга.

9. Вопрос следующий: ежемесячный платеж по кредиту — 21 тыс руб. в этом месяце смогла оплатить только 2 тыс. а со следующего месяца снова смогу платить как раньше. Хочу написать письмо в банк о продлении срока действия договора на 1 мес и отмене неустойки, чтобы не оплачивать двойной платёж, так как для меня это невозможно в сила финансового положения. Как правильно написать заявление и куда его нести? Я оформляла кредит не в головном офисе банка в своем городе, а в его дополнительном офисе.

9.1. пишите заявление в свободной форм и несите в офис банка, где это письмо примут и поставят на Вашем экземпляре отметку о входящих. Но Вам могут в Вашей просьбе отказать — это право банка.

9.2. Можно снизить сумму задолженности.

10. У меня меня в банке рефенансированный кредит. В связи с неожиданной непредвиденной сменой работы доходы значительно снизились и нет возможности платить по кредиту установленные суммы банк на уменьшение платежей не идет как правильно мне поступить. Нужно ли писать им письмо о невозможности выплат и если писать то куда в местные отделения или в центральный офис в москве.

10.1. Добрый день! Изначально нужно попробовать договориться с кредитором о взаимовыгодном разрешении ситуации. Можете письменно просить предоставить вам рассрочку или отсрочку платежей, но такое заявление очень редко удовлетворяют. Если не получится и если нет возможности отдать кредит полностью или платить суммами по графику, то не платите ничего, так как уплаченные вами минимальные суммы потеряются в штрафах и неустойках, а основной долг не уменьшится. Ждите пока банк сам подаст в суд, вам придет повестка из суда. Подать в суд первым нет оснований, если просрочки начались по вашей вине. Затем в суде, после вынесения решения, можно подать заявление о рассрочке исполнения решения суда. Так частями погасите долг. В суде можно снизить неустойку на основании статьи 333 ГК. По возможности обратитесь к юристу лично.

10.2. Можете написать письмо в местное отделение, т.к. в Москву не имеет смысла и ждать суда. В суде сможете снизить штрафы на основании ст.333 ГК РФ, а также можете просить суд о рассрочке или отсрочке согласно ст.434 ГПК РФ. Более ничего сделать нельзя.

11. Нет возможности платить кредиты, есть ипотека, кредитная карта и потребительский кредит хочу написать сначала письмо в банк о невозможности оплаты кредитов.

11.1. В вашем случае, либо напишите заявление о реструктуризации кредита, если банки отказывают в реструктуризации и у вас есть просрочки, ждите когда банки обратятся в суд. В суде согласно ст. 333 ГК РФ вы вправе заявить ходатайство о снижении неустойки, тем самым снизив задолженность перед кредитором. Суды как правило идут навстречу заемщикам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector