Что входит в сумму основного долга

Что такое тело кредита

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:

Читать еще:  Начисляется ли индексация на алименты если нет задолженности

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Из чего складывается долг по кредиту

Сегодня у меня для Вас есть очередная интересная статья. Долг по кредиту. Не раз ко мне обращались клиенты с просьбой объяснить, откуда у них появилась такая большая задолженность перед банком. И, пересказывая свои слезливые истории, они возмущались «Как? Откуда? Почему? Ведь я погашал кредит! Я выплатил больше половины суммы, а долг только растет!». И вот, чтобы подобные вопросы не возникали и у Вас, рекомендую к прочтению эту статью. Читаем.

Прежде всего, вспомним основы. Постоянные читатели это уже знают, но если Вы зашли ко мне впервые, рекомендую ознакомиться со статьей Что такое кредит. И, чтобы не повторяться, я лишь напомню Вам, что в силу кредитного договора, банк предоставляет заемщику деньги, а заемщик обязуется в установленный договором срок вернуть банку и полученные деньги, и уплатить за их пользование проценты.

Итак, теперь можем определить, как складывается долг по кредиту.

1. Сумма кредита или основной долг

Это, собственно, те деньги, которые заемщик получает на руки от банка. Это основа кредита и основная головная боль должника. Почему? Да потому, что, погашая кредит, заемщик лишь в последнюю очередь погашает свой основной долг. Но, об этом в другой раз. Сейчас нам важно понять, что основной долг может только уменьшаться, если заемщик погашает кредит, либо стоять на месте, если заемщик уклоняется от погашения кредита.

2. Проценты за пользование кредитом

Поскольку кредит предоставляется заемщику не безвозмездно, за пользование кредитными деньгами надо платить. Проценты как раз и являются, с одной стороны, платой за кредит, а с другой стороны, основной прибылью банка. Кстати, в силу требований Закона, кредитный договор в принципе не может быть безвозмездным, то есть, беспроцентным.

К слову, проценты по кредитному договору могут выплачиваться как ежемесячно до дня возврата суммы кредита (аннуитетный платеж), так и в другом порядке (в большинстве случаев, это дифференцированные платежи).

И это вторая основная часть платежа по кредиту. Ни уменьшать сумму процентов, ни отменять их вовсе банки не имеют права, а потому проценты в ежемесячном платеже по кредиту присутствуют всегда, разве что, размер их от платежа к платежу может меняться как в большую, так и в меньшую сторону.

3. Разовые комиссии

Не забывайте, что кредитным договором может быть предусмотрена комиссия за выдачу кредита, которая составляет либо фиксированную сумму, либо определенный процент от суммы кредита. Взимается такая комиссия единовременно при получении кредита. И, надо сказать, что многие заемщики об этой комиссии забывают. И напрасно. Ведь эту комиссию заемщик оплачивает своими деньгами, а значит, она тоже является частью платежа по кредиту.

4. Увеличенная процентная ставка

Идем дальше. Некоторые банки включают в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке. Причем, применяется эта мера исключительно в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, например, просрочки погашения кредита. И тут, надо сказать, банк проявил немалую хитрость. Дело в том, что такое повышение ставки рассматривается судами как штрафная санкция, применяемая банком к заемщикам, которые посмели нарушить условия кредитного договора. Опасность такой формулировки заключается в том, что итоговая сумма этих повышенных процентов, какой бы высокой она ни была, не подлежит снижению на основании статьи 333 ГК РФ.

Читать еще:  Налогообложения договора услуг с физ лицом

5. Штрафные санкции (неустойка или пеня)

Кроме повышения процентной ставки, банк вправе начислить на сумму просроченной задолженности, а также на сумму всего просроченного долга неустойку, которая начисляется за каждый день просрочки. Как правило, неустойка при достаточно длительной просрочке – это самая большая часть долга. Размер основного долга она может превышать многократно. Но, переживать по поводу нее все же не стоит. Ведь как раз к неустойке правила статьи 333 ГК РФ применяются, и любая неустойка может быть снижена судом вплоть до 90 % от первоначального размера. Но, это не значит, что можно расслабиться и не погашать кредит.

6. Страховка

И, наверное, последняя составляющая кредитного долга. Справедливо будет уточнить, что касается этот платеж не всех заемщиков, а только тех, кто при получении кредита, добровольно присоединился к договору страхования заемщиков. Причем, в каждом банке условия оплаты страховки могут быть разные. Одни банки взимают оплату за весь срок действия договора страхования авансом, то есть прямо при заключении кредитного договора. Другие банки взимают оплату за страховку равными платежами, и включают эти платежи в ежемесячный платеж по кредиту. И в том и в другом случае, заемщик за свой счет оплачивает эту услугу, а значит, на эту сумму размер его долга по кредиту увеличивается.

Вот, в принципе, и все составляющие долга по кредиту. И мне остается ответить на второй вопрос: почему же, несмотря на то, что заемщик, пусть не регулярно, но погашает кредит, а его долг не уменьшается, а только увеличивается? Ответ прост. Весь секрет заключается в порядке списания задолженности. Если в моем списке мы начали отсчет с основного долга, то при погашении кредита этот список переворачивается вверх ногами и получается, что банк направляет поступающие от должника деньга на погашение, в первую очередь, неустойки, затем комиссий (включая страховку), затем процентов, и уже в самом конце – основного долга. Другими словами, для того, чтобы банк начал уменьшать размер основного долга, заемщик должен погасить все долги по неустойке, комиссиям и процентам. А это уже совсем другие суммы.

Единственное правильное решение, которое должен принять заемщик, чтобы не попадать в такую неприятную ситуацию – это не допускать просрочек по кредиту. Ну а если просрочки уже есть, все могут решить переговоры. Помню, в разгар первого кризиса 2008 года, банки пошли на уступку своим должникам и изменили порядок погашения долга, поставив на первое место именно основной долг и проценты. Сейчас вопрос применения такой схемы решается в каждом конкретном случае. Так что, шанс есть всегда. На этом все.

Сумма основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту – это достаточно распространенный термин, понимать значение которого следует тем, кто планирует взять очередной заём. Это позволит в большей степени разобраться во всех тонкостях предстоящей юридической процедуры, подготовиться к возможным сложностям, учесть их перед тем, как поставить собственную подпись под договором.

Не вызывает сомнений следующее обстоятельство, любые кредитные продукты предполагают, что они предоставляются на определенных условиях, за которые приходится рассчитываться. Речь идет о процентах, их размер полностью зависит от политики, проводимой банком. Причем могут существенно отличаться в государственных и частных структурах. Связано данное обстоятельство с тем, что именно они являются:

  • основной статьей прибыли компании;
  • соблюдением требований действующего законодательства.

Выплачивать начисленные суммы можно по договоренности с организацией:

  • аннуитетнто – ежемесячно до полного расчета по кредиту;
  • дифференцированно.

Кроме этого, обычно предусмотрено досрочное погашение долговых обязательств.

Из чего складывается долг по кредиту

Как уже говорилось выше, это факт передачи банком денег заемщику, которые последний обязуется выплатить согласно установленного периоду времени, с учетом суммы начисленных процентов.

Тело кредита

Основной долг включает в себя лишь те денежные величины, что указаны в рамках заключенного договора, без учета:

  • процентов;
  • штрафов;
  • комиссионных сборов;
  • иных видов взысканий, вызванных изменением начальных условий.

Этот показатель имеет первоочередное значение для тех, кто заключает крупные сделки: автокредит, ипотека. Именно они должны досконально разобраться заранее во всех нюансах, что в большинстве случаев позволяет существенно сократить величину аннуитетов.

Ежемесячно банковская организация требует оплатить определенные счета, складывающиеся из:

  • основного «тела»;
  • процентов за использование.

Зачастую первые несколько взносов представляют собой исключительно дополнительные начисления, которые снимают вне очереди. Поэтому настолько важно регулярно уточнять информацию о долях, посредством которых определяется соотношение между данными понятиями. Это позволит рассчитать стратегию своего поведения в плане внесения ежемесячных платежей, с учетом таких обязательных расходов, как коммунальные, иные.

Читать еще:  Обязательго ли идти в отпуск перед пенсией

Если все будет своевременно погашаться (полностью или частями), тем более важно заблаговременно уточнить сумму основного долга, от которой отталкиваются при списании. Это имеет принципиальное значение при ипотечном кредитовании, тем более что во многих случаях расчет производится посредством материнского капитала, выделенного государством. Следует принимать во внимание приведенные ниже варианты изъятия таких платежей, из:

  • собственно самой задолженности;
  • начисленных согласно обязательствам, процентов.

Как правило, наибольшее распространение получает первый из них, когда невозможно учесть величину переплат, «накапливающихся» по ходу пользования. Это еще один повод внимательно изучать документы, которые подписывает человек. Слишком часто приходится сталкиваться с ситуациями, когда начинают нарастать неустойки, соответственно увеличивается долг, что чревато различными неприятностями, справиться с которыми достаточно сложно. Защитить попранные права поможет ЗППА, если обратиться в соответствующие органы.

Формирование долга по займу

Отвечая на актуальный вопрос: что такое основной долг по кредиту, следует понимать, как он образуется. Это совершенно особенная величина, которая характеризует перечень базовых обязательств клиента перед банком. Все происходит по четко определенным действующим законодательством законам и правилам. Может существенно отличаться в зависимости от выбранной организации.

Сумма или основное долговое обязательство

Это деньги, которые банк выдает на руки заемщику либо осуществляет перевод на карту. Теперь это реально «головная» боль и проблема человека, воспользовавшегося предложением. По ходу дальнейшего погашения, полностью закрытым считается с момента окончания срока действия договора. Исправное внесение средств помогает уменьшить величину, любые просрочки способствуют увеличению.

Процентные ставки

Выше уже упоминались условия, на которых происходит выдача денег, в дальнейшем они должны гаситься с учетом начислений, увеличивающих прибыль кредитовых организаций.

Законом запрещено безвозмездное оказание подобных услуг, т.е. финансовые компании по определению не могут нести убытки, независимо от размера ссудного проекта. Поэтому сумма основного долга по кредиту это далеко не все, что предстоит погашать. Разработаны различные формулы, на основании которых осуществляется расчет, платить по которому необходимо в указанные сроки:

  • каждый месяц до тех пор, пока срочный или иной заем не закроется;
  • сначала придется погасить дифференцированную часть.

У банка нет прав уменьшить ставку либо совершенно убрать её, они могут лишь изменять размер согласно установленному порядку.

Разовые комиссионные

Важно помнить о различного рода отчислениях, указанных в договоре мелким шрифтом:

  • единовременные выплаты за выдачу средств;
  • если досрочно погасить ссуду, раньше установленной даты;
  • пролонгировать кредит в некоторых заведениях также можно только за отдельную плату.

Все перечисленные «вливания» должен представлять клиент из одолженной суммы основного долга, это достаточно сложно.

Повышенная ставка

Продолжим изучение вопроса, что касается прав банка на одностороннее увеличение ставок: достаточно хитрого трюка. Современная судебная практика рассматривает подобное увиливание, как штрафные санкции, которые могут быть применены к злостным нарушителям. В ст. 333 ГК РФ указано на невозможность снижения данных переплат, с учетом, что их размер значительно завышен. Выявление подобных случаев влечет комплексную проверку деятельности компании, с изучением баланса, по другим критериям.

Санкции, неустойки, пеня

Наряду с указанными выше моментами, неприятными для любого заемщика, у банка есть полное право наказывать тех, что позволил себе просрочить сроки выплат. При этом основной долг по кредитам увеличивается на размер дополнительных комиссионных. Как результат, общий остаток будет значительно превышать первоначальные значения.

Следует знать, неустойки рассчитывают на каждый пропущенный день. Если грамотно применить определенные положения нормативов действующего законодательства, в некоторых случаях удается добиться, чтобы штрафные суммы за credit уменьшились практически на 90%. Хотя эта небольшая победа не должна служить поводом пребывать в «эйфории» и совершенно забыть о выплатах.

Страхование рисков, жизни, имущества

Данные позиции относятся к числу последних, крайне важных пунктов кредитного долга. Сразу отметим, подобные платежи применяют лишь к категории заёмщиков, добровольно присоединившихся к страховым договорам. Познакомиться с образцом предлагают официальные сайты выбранной организации. При этом условия могут существенно отличаться в конкретном банке:

  • оплатную часть взимают за все время действия дополнительного соглашения;
  • начисление равными платежами.

Независимо от варианта, предстоит оплачивать оказанные услуги самим клиентам, которые решили занять средства, наряду с суммой основного долга. Это общепринятое правило, обязательное к исполнению.

Единственно верным решением для заемщика, позволяющим выйти из сложной финансовой ситуации, остаться при «своих интересах», с минимальными потерями – избегать даже самых незначительных задержек платежей.

Разобраться во всех вопросах, узнать – что такое просроченный основной долг по кредиту, это действительно важно еще на этапе выбора, как исправить собственное материальное положение. Хотя не менее сложно, чем получить исчерпывающую информацию по госдолгу страны.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector