Что такое ссудная задолженность по кредиту

Ссудная задолженность — это что такое?

На сегодняшний день сфера кредитования активно развивается благодаря массовому спросу. Оформление сделки не занимает много времени, а нужно для этого минимум документов. Но банковская терминология известна не всем, поэтому не многие знают, что такое ссудная задолженность. Понятие используется при наличии долга по кредиту. Отсутствие задолженности подтверждает ответственность клиентов, которым в дальнейшем предлагаются более выгодные услуги.

Определение

Ссудная задолженность – это сумма средств, предоставленных заемщику банком на основе договора кредитования, условия которого не были выполнены. Долг образуется при просрочке платежей. Сумма будет уменьшаться при возврате денег банку.

Чистая ссудная задолженность – это сумма, предоставленная заемщику без процентов, комиссий, пени, штрафов. Все это подтверждается договором. Чистая ссудная задолженность – это дебиторская задолженность, которая появляется не из-за вины финансового учреждения, а по посторонним обстоятельствам.

Виды задолженности

Есть 2 вида задолженности:

  • когда время погашения еще не наступило;
  • просрочка.

Последняя тоже имеет классификацию:

Даже если возникла ссудная задолженность, это предоставляет возможность оплаты долга клиентом. Для этого банк предлагает реструктуризацию, рассрочку или отсрочку.

Сроки и формы

Существует 3 формы задолженности, устанавливаемые по периоду выплат:

  • текущая: выплата процентов задержана на 5 дней, на 6 дней, до 1 месяца, больше 6 месяцев, или просрочки нет;
  • переоформленная: происходит переоформление без изменения условий договора или с их внесением в первоначальный документ;
  • просроченная: включает задержку по основному долгу до 5 дней, от 6 до 30 дней, от 31 до 180 дней, свыше 180 дней.

Как возникает?

На ухудшение платежеспособности клиента влияет множество факторов. Даже с положительным прогнозом появляются обстоятельства, из-за которых невозможно расплатиться по кредиту.

Если взяты деньги в долг и не были возвращены, то это считается задолженностью. Это может быть связано с потерей работы, снижением заработной платы, болезнью. Причин достаточно много, но в любом случае долг надо возвращать.

Риски банков

Работа банков связана с различными финансовыми рисками. Это операционные, рыночные, кредитные. Большой угрозой для деятельности учреждения является невозврат средств, предоставленных клиентам. Распространенной причиной этого является неграмотная политика этой сферы.

Именно поэтому банки контролируют выплаты своим клиентам по кредитам и ссудам. От ответственности и погашения долга зависит сотрудничество банка с клиентом. Сумма ссудной задолженности должна погашаться вовремя.

Списание долгов

Банки не хотят рисковать тем, что клиенты не смогут выплатить долг. Именно поэтому все риски сводятся к минимуму. Но так как полностью оградиться от неплатежеспособности клиентов нельзя, то у них есть резерв ссудной задолженности, создаваемый из процентов от других ссуд.

Банки в редких случаях выполняют списание долгов, обычно это происходит в следующих случаях:

  • небольшая сумма долга;
  • смерть заемщика, у которого отсутствуют наследники;
  • после банкротства.

Сведения о долгах в банке находятся 5 лет, и за это время происходит отслеживание платежеспособности заемщика. Если у клиента появляется доход, то кредитор призывает его вернуть долг. Заемщикам не следует пропускать платежи или отказываться платить, поскольку в законодательстве больше защищены кредиторы. Если были взяты деньги в долг, то все равно будет взыскание с должника.

Получается, что ссудная задолженность не включает проценты. Современная банковская система функционирует слаженно, благодаря чему кредиторы знают, как уменьшить риски невозврата денег. Это следует учитывать каждому заемщику при оформлении займа.

Погашение долга

В договоре указано, как происходит погашение ссудной задолженности. Средства могут вноситься:

  • равными платежами: они включают основной долг и проценты;
  • дифференцированными платежами: происходит начисление процентов на остаток.

При выборе порядка оплаты долга следует учитывать всю сумму. Выгодный вариант можно рассчитать с помощью калькулятора. Установив срок погашения, банк не имеет возможности изменения каких-либо условий. Схема оплаты платежей становится обновленной с реструктуризацией долга.

Счет для погашения долга

С оформлением кредита банк открывает ссудный счет, с помощью которого реализуются разные методы погашения кредита. Его наличие нужно для:

  • внесения платежей в безналичной форме;
  • получения выписки по счету;
  • осуществления привязки к расчетному счету.
Читать еще:  Международный коммерческий арбитраж образец иска

Комиссий по счету нет. Есть несколько форм счетов, тип которых определяется договором и категорией заемщика. После погашения кредита следует взять справку о том, что нет задолженности. Иногда счет не может быть закрыт из-за неоплаченных дополнительных услуг, а это негативно влияет на кредитную историю.

Если вносить платежи через кассу банка, то можно избежать дополнительных сборов. Но зато так средства зачисляются в срок. Не у всех банков работают кассы в вечернее время и выходные дни. Удобно зачислять деньги через банкомат. Сейчас есть и другие методы пополнения: электронные системы, терминалы, банковские карты.

Своевременная оплата кредита делает клиента уважаемым в банке. Ему будут предоставляться выгодные предложения по низким процентам и гибким срокам. Погашение долга позволяет не допустить многих неприятных событий в жизни.

Ссудная задолженность — что такое

Многие люди берут кредит в банке, но не все из них исправно платят свой долг, многие просрочивают свои платежи. Появляется задолженность, которую надо гасить или списывать. Что такое ссудная задолженность по кредиту, какой она бывает и что с ней делать — разберем в этой статье.

Понятие ссудной задолженности

Что же означает термин «ссудная задолженность» (СЗ)? В интернете полно заумных определений, из которых мало что поймешь с первого раза. Сформулируем простым языком: СЗ – это сумма просрочки должника по кредиту. И конечно, если у вас есть кредит, то стоит сделать так, чтобы она не образовывалась.

Размер СЗ уменьшается или увеличивается в зависимости от того, выплачивает ли должник долг или продолжает быть «злостным неплательщиком» (то есть не вносить платежи по кредиту в срок).

Ссудную задолженность можно классифицировать по разным критериям. Например, выделяют СЗ чистую и с начислениями:

  1. Чистая СЗ – это часть просроченного платежа (и суммы платежей, если их несколько), включающая в себя только «основной долг», то есть те деньги, которые вы брали у банка. О ней еще говорят «чистая ссудная задолженность в балансе банка», и она может включать как ту сумму, которую вы запрашивали, так и дополнительные платежи, «навязанные» банком (например, страховку). И на все это вместе уже будут впоследствии начислены проценты.
  2. Ссудная – здесь СЗ уже включает не только основной долг, но и начисляемые на него проценты (те, которые были указаны в кредитном договоре), плюс штрафы/пени.

Можно разделить СЗ по обеспечению. Это может быть:

  1. Обеспеченная СЗ – когда у банка есть гарантия в виде имущества должника, оформленного им при получении кредита как залог; и стоимость этого имущества при его реализации полностью покроет долг и начисления на него; или когда по кредитному договору предусмотрен поручитель.
  2. Недостаточно обеспеченная СЗ – отличается от обеспеченной тем, что стоимость залогового имущества при его реализации не покроет сумму долга с начислениями.
  3. Необеспеченная – тут банку приходится несладко, потому что это означает, что взыскать с должника попросту нечего, а кроме него и не с кого.

В зависимости от того, какая у должника кредитная история, какие сроки и суммы просрочек, банки делят СЗ на ожидаемую, сомнительную и безнадежную. Иными словами, банк разделяет должников на тех, с кого долг можно получить в скором времени; с кого шансы взыскать деньги стремительно падают (к примеру, когда и залогов/поручителей договор не предусматривает, и задолженность уже довольно большая); и случаи, когда банк вынужден полностью списать задолженность, так ничего и не дождавшись.

СЗ можно разделить и по составу просрочки:

  • текущая – когда остаток ссудной задолженности составляют проценты, а основной долг выплачивается исправно;
  • переоформленная СЗ – когда задолженность официально отсрочена или реструктурирована (это даже за просрочку не считается);
  • просроченная ссудная задолженность – когда имеет место долг и по взятой у банка сумме, и по начисляемым на нее банком процентам.
Читать еще:  Мат капитал перечисление в течении 40 дней

Причины, по которым возникают обязательства

Как правило, люди берут кредит, потому что «очень надо» — надо купить последний айфон, машину, квартиру, заплатить за учебу или просто надо денег. А как известно, когда «очень надо», то все остальное меркнет. Вот и заемщики, когда берут кредит, обычно видят только то, на что они его потратят, далеко не всегда отдавая себе отчет в том, что деньги придется каким-то образом возвращать, даже если иссякнет текущий источник дохода. А если заемщик все же перед тем, как обратиться в банк за кредитом, все тщательно просчитал, то всегда может случиться «форс-мажорная» ситуация, в условиях которой все расчеты окажутся неверными.

Вот и получается, что каким бы законопослушным и добросовестным гражданином ни являлся человек, как бы ответственно ни относился к своим обязательствам, а кредит – всегда риск, и лучше его избегать.

Погашение задолженности

Условия погашения задолженности прописаны в договоре кредитования и были известны будущему должнику еще до его подписания. Среди таких условий стоит обратить внимание на вид платежа (как правило, вносится ежемесячно) исходя из его составляющих:

Аннуитетный платеж – когда платеж одинаков на протяжении всего срока погашения кредита, и изменяются в нем только доли основного долга и начисленных процентов (с каждым платежом «процентная» доля уменьшается, а «основная» — увеличивается. Таким образом, в начале срока кредитования вы выплачиваете больше процентов, и чем ближе к окончанию этого срока, тем больше вы начинаете возвращать саму ту сумму, которую вы брали у банка.

Дифференцированные платежи — уменьшающиеся по мере прохождения срока кредитования: часть ежемесячного платежа, составленная самими заемными средствами, остается всегда одинаковой, а вот сумма набегающих процентов постоянно уменьшается. За счет этого уменьшается и сам платеж.

В идеале, гасить кредит лучше досрочно. В этом случае переплата (сумма процентов) будет меньше. Досрочное погашение может быть полным и частичным. При полном досрочном погашении вы просто выплачиваете всю оставшуюся сумму (в графике платежей она даже прописывается в отдельной колонке) – и тогда проценты «не успеют» начислиться за весь срок, а соответственно, сумма переплаты будет меньше, чем если бы оплата проходила согласно графику. Частичное досрочное погашение – когда каждый месяц вносится платеж, превышающий величину, установленную графиком. Тогда либо будет уменьшаться ежемесячный платеж, либо срок кредита (это должно быть прописано в договоре).

Заключение

Если все же несмотря на известные заранее условия и тщательный расчет, вносить платеж вовремя все-таки не получается, нужно обязательно обратиться в отделение банка и выяснить, каким образом можно разрешить сложившуюся ситуацию. Во-первых, нужно выяснить, какую конкретно сумму вы должны (вам будет выдана справка об остатке ссудной задолженности). Во-вторых, проанализировать с сотрудником банка возможные способы и сроки погашения СЗ. В-третьих, если есть необходимость и возможность, реструктуризировать долг.

Но лучше всего, не брать кредит, а найти другой способ приобрести/оплатить то, что вам нужно. В конце концов, вам все равно придется зарабатывать эти деньги, да еще и в большем размере, чтобы вернуть их потом банку с процентами. Так не лучше ли просто подождать и отложить на необходимое приобретение? На этот счет есть душещипательная фраза: «берешь чужие и на время, а отдаешь – свои и навсегда». И мы желаем всем финансового благополучия.

Что нужно знать о ссудной задолженности?

Банковские кредиты для большинства граждан являются способом быстро улучшить финансовое благосостояние и позволить себе приобрести необходимое имущество. Однако не все заемщики стремятся отдавать деньги, в результате чего у них образуются соответствующие долговые обязательства.

Читать еще:  Как выселить соседей из квартиры за шум или алкоголизм

О том, что собой представляет ссудная задолженность, читайте в нашей статье.

Что такое ссудная задолженность?

Чистая ссудная задолженность банка — это денежная сумма, которая была получена заемщиком от финансовой компании по договору о предоставлении займа, но не возвращена в оговоренные сторонами сроки. Иными словами, ссудным долгом принято называть непогашенную сумму кредита.

Заемщику необходимо учитывать, что формирование такой задолженности отрицательно сказывается на его кредитной истории. Если потребуется взять еще один кредит, то несвоевременное погашение предыдущего способно привести к отказу выдачи займа или завышенным процентам.

Как возникает?

Финансовая организация выдает деньги в долг под определенный процент, сумма которого фиксируется в кредитном договоре. Согласно закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки должен указываться на первой странице документа на самом видном месте. Ставка выражается в годовом эквиваленте, к примеру, если это 36%, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти показатели суммируется с чистой ссудной задолженностью, в результате чего образовывается характерная для кредиторов переплата.

В случае непредвиденных обстоятельств, не позволяющих вовремя внести денежные средства в качестве платежа по кредиту, оставшаяся сумма начинает считаться ссудным долгом.

Каких видов бывает?

В зависимости от сроков ссудная задолженность делится на просроченную и срочную. В то же время просроченную задолженность принято классифицировать так:

  1. Ожидаемая. В данную категорию входят кредиты с поручительством или залогом. Со стороны банка это самый выгодный вариант с высокой вероятностью возврата денег, поскольку если заемщик просрочит выплаты, позволяется изъять залог или обратиться за выплатой к поручителю.
  2. Сомнительная. В эту группу включаются ссуды без обеспечения заемщиком, которым в таком случае может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
  3. Безнадежная. Безнадежный долг банк не может взыскать даже при помощи коллектора. По истечении срока исковой давности эта категория долгов подлежит списанию.

Как списывается?

Обычно для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он требуется для списания долгов неплатежеспособных заемщиков. Процедура выполняется при следующих обстоятельствах:

  • по истечении срока исковой давности;
  • при небольшом кредитном долге;
  • в случае смерти заемщика и при отсутствии наследников;
  • при официальном признании заемщика банкротом.

Зачем нужна справка из банка об отсутствии (остатке) ссудной задолженности и как ее получить?

Подтверждение отсутствия ссудной задолженности может быть осуществлено с помощью справки о полном погашении кредита. Такой документ выдается банком, а понадобиться он может при получении кредита в другой организации.

Довольно часто бюро кредитных историй не может своевременно выявить информацию о погашенной ссуде, поэтому у заемщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Справка будет необходима также при покупке или продаже недвижимости. В таком случае документ требуется для доказательства отсутствия обременения на имущество.

Итак, ссудная задолженность по кредиту — это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и всех видов штрафов. По мере выплаты кредита сумма долга уменьшается. Если заемщик допускает просрочки, то на имеющуюся задолженность банк начинает начислять пени, которые становится с каждым днем все больше.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector