Реструктуризация как возможность очистить кредитную историю

Кредитная история после реструктуризации

​Реструктуризация кредита, независимо от того, в какой форме и на каких условиях, она протекает, сама по себе свидетельствует о наличии у заемщика проблем с исполнением кредитных обязательств перед банком. Это обстоятельство заставляет клиентов полагать, что реструктуризация в любом случае найдет отражение в кредитной истории, что не совсем соответствует действительности. Кроме того, особенности реструктуризации и ее условия по-разному влияют на кредитную историю: некоторые сразу же превращаются в «черную метку», а другие, напротив, не особо сказываются на репутации заемщика.

Когда реструктуризация оказывает влияние на кредитную историю?

Согласно действующему законодательству кредитная история – это достаточно подробная и детализированная картина обо всех фактах обращения заемщика за кредитами (микрозаймами), ходе и характере исполнения обязательств, погашении задолженности и проблемах, связанных с погашением. Однако реструктуризация как таковая к данным, подлежащим обязательному включению в кредитную историю, не относится.

Если иное дополнительно не установлено договором между банком и бюро кредитных историй, то, руководствуясь законом и указаниями ЦБ, банк предоставит в бюро данные:

• об отсутствии двух и более идущих подряд платежей в течение 120 дней с даты наступления срока платеж;
• о размере долга на момент последнего платежа по кредиту;
• об изменениях (дополнениях) кредитного договора, в том числе относительно сроков исполнения обязательств.

Таким образом, факт реструктуризации косвенно найдет отражение в кредитной истории, если ему предшествовало невнесение платежей, либо если процессу реструктуризации сопутствовало внесение изменений в кредитный договор. Вместе с тем, договором с бюро кредитных историй может быть предусмотрена необходимость предоставления банком информации и по другим фактам, в том числе и о самой реструктуризации.

Как снизить влияние реструктуризации на кредитную историю?

Поскольку заемщик сознательно идет на реструктуризацию, более того, она зачастую является единственной возможностью снизить долговое бремя и получить лояльные условия исполнения обязательств, важное значение будет иметь не столько сам факт реструктуризации, сколько выбор такого решения, которое будет оптимальным и для кредита, и для кредитной истории.

Среди ключевых принципов грамотной реструктуризации:

1. Своевременность проведения. Если вы полагаете, что у вас сейчас или в скором времени возникнут финансовые проблемы, мешающие гасить кредит, лучше заранее найти с банком компромиссное решение. Просрочки, занижение обязательного платежа сказываются на кредитной истории независимо от наличия или отсутствия реструктуризации.
2. Умение договариваться с банками. Да, не всегда банк готов идти на уступки и чаще всего предлагает такие условия реструктуризации, которые выгодны ему, а не клиенту. Но многое зависит, во-первых, от инициативности заемщика, во-вторых от его активной позиции, умения найти и предложить банку свой вариант, который будет взаимовыгоден.
3. Внимательный анализ своих выгод, преимуществ и последствий. Следует помнить, что реструктуризация в чистом виде вполне может быть заменена на перекредитование, в том числе в другом банке и на более выгодных условиях.

Нельзя отказываться от реструктуризации только потому, что она может отразиться на кредитной истории. Но можно снизить степень влияния, выбрав наилучший вариант. Кроме того, следует учитывать, что ни сама реструктуризация, а ее обстоятельства оказывают наибольшее влияние.

Реструктуризация как возможность очистить кредитную историю

Опубликовал: admin в Кредиты 31.01.2019

Реструктуризация займов — реальная возможность очистить кредитную историю

Подавляющее большинство граждан, обращающихся за банковскими кредитами, уверено в том, что ссуда будет погашена в срок и без проблем. Однако жизнь может внести свои поправки – увольнение с работы, болезнь или несчастный случай могут настолько ухудшить финансовое состояние заемщика, что он будет не в состоянии погашать полученный кредит. Последствием просрочек по платежам станет внесение негативной информацию в кредитную историю должника.

Худшее, что может предпринять в такой ситуации заемщик – отказаться от конструктивных переговоров с банком-кредитором в ожидании того, что вопрос с просроченными платежами разрешится сам собой.

Но банк получит свои деньги в любом случае – при помощи судебных приставов или коллекторского агентства. Заемщику же в таком случае придется надолго забыть о банковских кредитах – его репутация в Бюро Кредитных Историй будет безнадежно испорчена.
Между тем при своевременном обращении в банк можно договориться об изменении схемы погашения кредита, продлить сроки выплаты или даже устроить себе кредитные каникулы. Все это называется реструктуризацией кредита.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией
Лучше всего начать переговоры с банком о проведении реструктуризации кредита еще до того момента, когда заемщик допустит просрочку платежей. Если, к примеру, должник уже знает о грядущем увольнении с работы и снижении уровня доходов, то ему следует обратиться в банк и предупредить о намечающейся проблеме.
Реструктуризация кредита проводится на основании письменного заявления заемщика. В нем должны быть подробно указаны те объективные причины, по которым своевременное погашение кредита невозможно. Рассматривая просьбу о реструктуризации, банкиры в обязательном порядке запросят документы, подтверждающие снижение дохода заемщика. Это может быть выписка из лечебного учреждения, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате (в случае ее значительного уменьшения).

Чаще всего банк соглашается провести реструктуризацию задолженности по ссуде, поскольку любой необеспеченный кредит с просрочкой платежей, превышающей 120 дней – это уже проблема самого банка.
Заемщику следует знать, что реструктуризировать проблемную ссуду можно на любом этапе. Даже если банк предварительно отказал в пересмотре условий кредитования и обратился в суд с исковым заявлением, у должника есть право воспользоваться ст.451 Гражданского кодекса (расторжение договора на основании существенного изменения обстоятельств) и обратиться в банк с повторным заявлением о проведении реструктуризации. Одновременно имеет смысл обратиться в ФАС или Роспотребнадзор. Эти государственные органы могут помочь договориться с банком.
Если судебное решение о взыскании задолженности уже принято и возбуждено исполнительное производство – даже на этой стадии заемщик имеет право на проведение реструктуризации задолженности.

Варианты проведения реструктуризации
Наиболее распространенным способом реструктуризации кредита является увеличение сроков кредитования. Заключенное дополнительное соглашение к первоначальному кредитному договору позволит продлить срок его действия и, тем самым, снизит ежемесячные платежи. Такой вариант выгоден обеим сторонам: заемщик сможет платить меньше, а банк за счет продления срока получит большую сумму по начисленным процентам. Также об уменьшении платежей читайте на этой странице
Если материальное положение заемщика не позволяет ему вносить ежемесячные платежи даже в сниженном размере, банк может предоставить ему отсрочку. В течение 1-6 месяцев должнику предоставляются своеобразные кредитные каникулы. В это время он освобождается от выплат по основному долгу, внося только начисленные проценты. В отдельных случаях финансовое учреждение может полностью освободить заемщика от внесения платежей по кредиту на период до трех месяцев.

Реструктуризация и кредитная история
Вся информация о просрочках и нарушениях условий кредитного договора передается банком в бюро кредитных историй. Наиболее серьезными нарушениями, которые способны категорически испортить кредитную историю заемщика, являются полный невозврат займа и просрочка сроком от 5 календарных дней. При таких «огрехах» шанс заемщика получить деньги в будущем приближается к нулю.
Своевременное проведение реструктуризации – это гарантия того, что информация о допущенных опозданиях с платежами не будет размещена в БКИ. Однако если данные о просрочках уже зафиксированы в кредитной истории заемщика, всегда есть шанс исправить ситуацию. После того, как должник получит одобрение на реструктуризацию (на любой стадии исполнения кредитного договора), ему предстоит, в соответствии с новыми условиями, полностью погасить реструктуризированный заем. При этом заемщику необходимо обратиться с заявлением в банк об изменении статуса кредита в БКИ. После того, как кредит из «просроченного» перейдет в состояние «реструктуризированный», заемщику не придется беспокоиться об испорченной кредитной истории.
При этом необходимо помнить, что реструктуризированный кредит остается для банка проблемным, и заемщику следует приложить все усилия, чтобы не допускать нарушения новых условий кредитования.

Реструктуризация займов – реальная возможность очистить кредитную историю

Банк Открытие → Рефинансирование Кредитов / Рефинансирование Ипотеки

Программы рефинансирования:

Подавляющее большинство граждан, обращающихся за банковскими кредитами, уверено в том, что ссуда будет погашена в срок и без проблем. Однако жизнь может внести свои поправки – увольнение с работы, болезнь или несчастный случай могут настолько ухудшить финансовое состояние заемщика, что он будет не в состоянии погашать полученный кредит. Последствием просрочек по платежам станет внесение негативной информацию в кредитную историю должника.

Банк Открытие рефинансирование кредитов от 9,9% → Подать заявку

Худшее, что может предпринять в такой ситуации заемщик – отказаться от конструктивных переговоров с банком-кредитором в ожидании того, что вопрос с просроченными платежами разрешится сам собой.

Но банк получит свои деньги в любом случае – при помощи судебных приставов или коллекторского агентства. Заемщику же в таком случае придется надолго забыть о банковских кредитах – его репутация в Бюро Кредитных Историй будет безнадежно испорчена.
Между тем при своевременном обращении в банк можно договориться об изменении схемы погашения кредита, продлить сроки выплаты или даже устроить себе кредитные каникулы. Все это называется реструктуризацией кредита.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией
Лучше всего начать переговоры с банком о проведении реструктуризации кредита еще до того момента, когда заемщик допустит просрочку платежей. Если, к примеру, должник уже знает о грядущем увольнении с работы и снижении уровня доходов, то ему следует обратиться в банк и предупредить о намечающейся проблеме.
Реструктуризация кредита проводится на основании письменного заявления заемщика. В нем должны быть подробно указаны те объективные причины, по которым своевременное погашение кредита невозможно. Рассматривая просьбу о реструктуризации, банкиры в обязательном порядке запросят документы, подтверждающие снижение дохода заемщика. Это может быть выписка из лечебного учреждения, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате (в случае ее значительного уменьшения).

Чаще всего банк соглашается провести реструктуризацию задолженности по ссуде, поскольку любой необеспеченный кредит с просрочкой платежей, превышающей 120 дней – это уже проблема самого банка.
Заемщику следует знать, что реструктуризировать проблемную ссуду можно на любом этапе. Даже если банк предварительно отказал в пересмотре условий кредитования и обратился в суд с исковым заявлением, у должника есть право воспользоваться ст.451 Гражданского кодекса (расторжение договора на основании существенного изменения обстоятельств) и обратиться в банк с повторным заявлением о проведении реструктуризации. Одновременно имеет смысл обратиться в ФАС или Роспотребнадзор. Эти государственные органы могут помочь договориться с банком.
Если судебное решение о взыскании задолженности уже принято и возбуждено исполнительное производство – даже на этой стадии заемщик имеет право на проведение реструктуризации задолженности.

Варианты проведения реструктуризации
Наиболее распространенным способом реструктуризации кредита является увеличение сроков кредитования. Заключенное дополнительное соглашение к первоначальному кредитному договору позволит продлить срок его действия и, тем самым, снизит ежемесячные платежи. Такой вариант выгоден обеим сторонам: заемщик сможет платить меньше, а банк за счет продления срока получит большую сумму по начисленным процентам. Также об уменьшении платежей читайте на этой странице
Если материальное положение заемщика не позволяет ему вносить ежемесячные платежи даже в сниженном размере, банк может предоставить ему отсрочку. В течение 1-6 месяцев должнику предоставляются своеобразные кредитные каникулы. В это время он освобождается от выплат по основному долгу, внося только начисленные проценты. В отдельных случаях финансовое учреждение может полностью освободить заемщика от внесения платежей по кредиту на период до трех месяцев.

Реструктуризация и кредитная история
Вся информация о просрочках и нарушениях условий кредитного договора передается банком в бюро кредитных историй. Наиболее серьезными нарушениями, которые способны категорически испортить кредитную историю заемщика, являются полный невозврат займа и просрочка сроком от 5 календарных дней. При таких «огрехах» шанс заемщика получить деньги в будущем приближается к нулю.
Своевременное проведение реструктуризации – это гарантия того, что информация о допущенных опозданиях с платежами не будет размещена в БКИ. Однако если данные о просрочках уже зафиксированы в кредитной истории заемщика, всегда есть шанс исправить ситуацию. После того, как должник получит одобрение на реструктуризацию (на любой стадии исполнения кредитного договора), ему предстоит, в соответствии с новыми условиями, полностью погасить реструктуризированный заем. При этом заемщику необходимо обратиться с заявлением в банк об изменении статуса кредита в БКИ. После того, как кредит из «просроченного» перейдет в состояние «реструктуризированный», заемщику не придется беспокоиться об испорченной кредитной истории.
При этом необходимо помнить, что реструктуризированный кредит остается для банка проблемным, и заемщику следует приложить все усилия, чтобы не допускать нарушения новых условий кредитования.