Переходят ли долги по наследству в 2020 году

Переходит ли кредит по наследству?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В нашей стране нет, наверное, ни одного человека, который бы не брал ссуду в банке. Для одних он оказался спасительной соломинкой, а для других тяжелым бременем.
Тем не менее, кредитование становится все более доступным. Поэтому тема о наследстве долгов по кредитам как никогда актуальна. В этой статье мы расскажем: Переходят ли долги усопшего родственника к наследникам? Как избежать унаследования задолженности перед банком, и чем чревато игнорирование требований кредитных организаций?

Переходят ли долги по кредитам по наследству

Для многих людей получение наследства – это как выигрыш в лотерею. В первую очередь – это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро обогатиться. В случае же с задолженностью перед банками ситуация выглядит иным образом. Зачастую, кредиты умершего родственника становятся сюрпризами для наследников.

Многие кредитные учреждения выдают займы только при наличии поручителей. Подобное условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя целиком ложится на плечи поручителя. Но как быть, если наличие такого гаранта договором не предусмотрено?

Статья 1175 ГК РФ прямо указывает на то, что в случае смерти заемщика кредит переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако, согласно закону, наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Вся остальная собственность наследника остается неприкасаемой.

Если при заключении договора с банком, было оговорено условие, при котором выдаваемый кредит был обеспечен залогом, то согласно ст. 334-356 ГК РФ, банк имеет полное право обратить взыскание на такое имущество. Другими словами, наследнику не останется ничего другого, как отдать банку залог и тем самым погасить задолженность.

А как обстоят дела с унаследованной жилплощадью, которая была куплена по договору ипотечного займа?

Законодатель уделил этому моменту особое внимание. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», банк имеет полное право забрать такую квартиру у наследников, несмотря на то, что она может являться единственным их жильем. В такой ситуации единственным верным решением наследников будет урегулировать вопрос с банком, и вносить платежи по кредиту, согласно заключенному договору.

Стоит обратить внимание, что законодательство затрагивает общие моменты наследования кредитной задолженности. Несомненно, в каждом определенном случае имеются свои индивидуальные особенности. Для разрешения таких споров стоит обратиться за помощью к опытному юристу, который сможет не только оформить документы по вступлению в наследство, но и снизить сумму задолженности.

Какие существуют особенности наследования кредитных обязательств

Порядок вступления в наследство подразумевает два варианта:

• По завещанию. Такой документ наследодатель составляет при жизни. В нем может, указывается любой приемник наследства;
• По закону. В наследство вступают родственники умершего, согласно очередности наследования.

Если наследодатель указал в завещании в качества наследника несовершеннолетнее лицо, то это обстоятельство вовсе не освобождает последнего от уплаты задолженности по кредитам. Однако принимая во внимание тот факт, что самостоятельно действовать они не могут, то законодатель перекладывает такую ответственность на плечи его законных представителей и поручителей. В общем, картина выглядит следующим образом:

1. В возрасте до 14-ти лет, ответственность перед банками будут нести его родители, опекуны либо попечители;
2. В возрасте от 14-ти до 18-ти лет, наследник может выступать от собственного имени, но с письменного согласия своих законных представителей;
3. По достижению наследником 18-ти летнего возраста, он самостоятельно отвечает по всем обязательствам.

Бывают моменты, при которых в наследство вступает ни один наследник, а несколько. Как банку взыскать долги за умершего должника в таком случае?

На самом деле подобных ситуаций очень много. Может быть не только несколько наследников, но и их доли в наследстве тоже могут быть разными. Законодатель в таком случае прямо говорит, что каждый из таких лиц несет ответственность по величине равною той, которая наследовалась.

Например, в наследство семье из пяти человек досталась квартира, в которой каждому из них наследодатель выделил долю. Согласно закону, каждый из них будет отвечать перед банком в размере 1/5 от общей стоимости квартиры.

Законом предусмотрены сроки, в течение которых банк имеет право взыскать долги с наследников. Такой срок равен трем годам.

Если же на протяжении некоторого времени никто из наследников себя не обозначил, то банковское учреждение имеет право искать наследников самостоятельно. Естественно, что пока наследник не вступит в права по закону, никакое кредитное учреждение не сможет взыскать долг. Поэтому перед приемниками порой встает нелегкий выбор, отказаться от наследства, или же принять его и платить банкам кредит, которым по факту он и не пользовался.

Что будет если не погашать унаследованный займ?

Случаются ситуации, при которых, наследники могут и не знать о смерти родственников, и тем более о наличии у них непогашенных кредитов. Сложно сказать, сколько времени может продлиться период неведения. Однако очевиден тот факт, что рано или поздно наследник найдется, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции.

Наследование долгов: правила и особенности

Ответственность наследников по долгам наследодателя — это необходимость расплатиться с кредиторами при принятии имущества.

Унаследовать можно не только права, но и обязанности. Более того, одни неразрывно связаны с другими. Рассмотрим, как отвечает наследник по долгам наследодателя и что делать, если преемников у него несколько.

Переходят ли долги по наследству

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса, наследование подразумевает универсальное правопреемство. Это означает, что принять придется и права, и обязанности покойного в полном объеме.

Кто отвечает по долгам умершего

Статья 1175 ГК РФ уточняет, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. То есть одно обязательство переходит сразу к нескольким гражданам, и выгодоприобретатель может требовать его исполнения как от всех сразу, так и от каждого.

Поэтому один из принимающих наследство может удовлетворить эти требования в полном объеме, и тогда остальные уже не будут ничего должны кредитору. Однако в соответствии со статьей 325 ГК РФ, за расплатившимся останется право регрессного требования вернуть долг уже ему к другим наследникам.

Например, Александр Букашка и трое его братьев должны были вернуть один миллион рублей, который их умерший дедушка занял у Порфирия Жучкова. Букашка, как наиболее обеспеченный, передал Жучкову всю сумму, чтобы не иметь с ним более финансовых отношений. Теперь Александр предъявит требования в размере 750 000 (то есть за минусом своей четверти) к троим братьям.

Какие долги наследуются

Переходят ли по наследству кредиты

Да, переходят. Кредитные обязательства ничем не отличаются от всех остальных долгов в контексте наследования.

Переходят ли долги по наследству в полном объеме или только частично

Получить имущество, но не расплачиваться по обязательствам не получится. Отказаться от части наследуемого добра с целью уменьшить долговое бремя запрещает статья 1158 ГК РФ.

В том, передаются ли долги по наследству после смерти, сомнений нет. Но их сумма ограничена стоимостью полученного имущества. Это означает:

1. Если правопреемнику полагается по закону больше, чем наследодатель задолжал, фактически унаследована будет разница между этими суммами.
2. Если эти суммы равны, они друг друга перекрывают, наследовать нечего.
3. Если сумма долговых обязательств превышает стоимость наследуемого имущества, то кредитор получит не более, чем это имущество стоит.

Поэтому прежде чем получать свидетельство о праве на наследство, нужно сопоставить свои расходы.

Наследование долгов несовершеннолетними

В российском законодательстве нет норм, регулирующих наследование долгов несовершеннолетними гражданами. Если они вступают в наследство, то получают все — и плюсы, и минусы (долги).

Поскольку у детей до 18 лет нет возможности погашать долги самостоятельно, то эта обязанность переходит на их родителей или законных представителей.

Как взыскать долги с наследников

Шаг 1. Составьте претензию о возврате долга. Это можно сделать до принятия наследства, а можно после. Если вы не знаете наследников, проще всего обратиться к супругами, родителям или детям умершего.

В претензии укажите:

1. Обстоятельства возникновения долга, условия и сроки его возврата.
2. Сумму долга.
3. Варианты погашения долга наследниками:
   • реквизиты счета для перечисления долга в безналичном порядке;
   • адрес, по которому вам можно передать наличные деньги или иные вещи.

Дайте ссылку на статьи 1175 и 1153 Гражданского кодекса РФ, где указано, что наследники несут ответственность по долгам наследодателя и могут принять наследство, только если погасят его долги.

Приложите к претензии копии подтверждающих долг документов.

Шаг 2. Передайте претензию по назначению.

Сделайте это так, как вам удобно: почтой, лично, с курьером. Если наследники вам точно не известны, то отправьте документ предполагаемым. А если известны, то нотариусу, ведущему это наследственное дело. Узнать это можно на сайте Федеральной нотариальной палаты https://notariat.ru/ru-ru/help/probate-cases/. Для поиска достаточно знать полное имя умершего должника.

Шаг 3. В случае неудачи с претензией можно подать иск в суд по месту открытия наследства (месту жительства умершего). Ответчиками будут наследники и только после того, как они получили свидетельство о праве на наследство.

Срок подачи иска — в течение 3 лет с момента невыполнения обязательств. Например, если долг должны были вернуть (при жизни человека) 1 мая 2017 года, то 3 года закончатся 30 апреля 2020 года.

Иск составляется по общим правилам:

Проблемная ситуация

Александр получил от дедушки дом стоимостью десять миллионов рублей. Он заинтересовался, наследуются ли долги по кредитам умершего, и получил положительный ответ. Поэтому прежде чем заявлять о своих правах, он решил сопоставить прибыль с финансовыми последствиями.

Если дедушка при жизни должен был выплатить семь миллионов рублей, Букашке-младшему придется продать дом, расплатиться с кредиторами и остаться с тремя миллионами. Если же недвижимость он захочет сохранить, он будет вынужден найти семь миллионов рублей.

Но если дедушка задолжал десять миллионов и более, действия Александра будут зависеть от его отношения непосредственно к объекту недвижимости. Если дом дорог ему как память, придется искать деньги, но не более десяти миллионов.

А если сохранять его нет нужды, вступать в наследство бессмысленно. Букашка продаст дом, отдаст все деньги кредиторам, да еще и потратится на:

• пошлину за вступление в наследство;
• регистрацию прав собственности на дом;
• регистрацию сделки купли-продажи.

То есть еще и останется в минусе. Поэтому заявлять о своих правах нужно только в том случае, если наследственная масса значительно превышает объем требований к умершему.

Счастье привалило: что делать, если с недвижимостью унаследовал и долги

Да, но не все. Так, не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя. К таким долгам относятся, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, и другие.

Например, бывшая супруга наследодателя не вправе требовать выплаты алиментов с наследников. В тоже время, как показывает судебная практика, если к моменту открытия наследства (то есть смерти наследодателя), у бывшего супруга имеется решение суда о взыскании задолженности по алиментам, то такой долг перестает носить личный характер и может быть предъявлен к наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.

То есть, согласно позиции Верховного суда, обязанность выплачивать алименты ежемесячно к наследникам не переходит, но если по этой выплате у наследодателя образовался долг, и суд наличие этого долга подтвердил, то наследники обязаны будут его выплатить.

Нет. В случае вступления в наследство своим собственным имуществом наследники не отвечают за долг, если обязательства превышают размер наследуемого имущества. То есть человеку не придется платить больше, чем он унаследовал и собственным имуществом и средствами он по долгам наследодателя не отвечает.

К примеру, если человек получил в наследство квартиру стоимостью 4 миллиона, а в общем долги наследодателя составляют 7 миллионов, то наследник обязан будет уплатить не более 4 миллионов.

В такой ситуации многое зависит от нюансов. Если усопший выплатил небольшую часть ипотеки и задолженность составляет большую сумму, вы вправе отказаться от наследства.

Другим выходом может стать страхование жизни заемщика. Если такая страховка была оформлена и выплачивалась усопшим банку, то всю сумму долга, включая проценты, страховщик, при условии включения такого обязательства в договор страхования, обязан выплатить за свой счет. Главное подать все необходимые документы в страховую компанию и дождаться решения о том, что смерть заемщика признана страховым случаем. После погашения страховщиком задолженности по ипотеке, наследники имеют право вступить в права собственности на данную недвижимость.

Также наследники имеют право реализовать доставшуюся в наследство собственность, погасить задолженность перед банком и оставшуюся сумму разделить между собой. Если между наследниками нет согласия по поводу продажи недвижимости, то придется обратиться в суд.

По закону бремя распределяется между всеми наследниками в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Если, например, наследников двое и им в наследство достались денежные средства в размере 1 миллиона рублей, то каждому достается по 500 тысяч рублей. Однако если у наследника имелся долг, например, перед банком в размере 1,2 миллиона, то каждый из наследников должен будет выплатить банку только в переделах суммы полученного наследства, то есть по 500 тысяч рублей. А оставшийся долг наследодателя перед банком в размере 200 тысяч рублей будет считаться прекратившимся в связи с невозможностью исполнения (если, конечно, нет иного наследственного имущества).

При этом оценка имущества определяется рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных. В свою очередь, если по долгам ответил только один наследник, то он имеет право потребовать у остальных возместить ему их часть обязательств.

В законе нет специального указания на то, что долги, связанные с одним из объектов наследования, должны быть погашены тем из наследников, кому достается это имущество.

Однако если квартира была передана одному из наследников по условиям завещания, то отвечать по долгам будет только он (в случае принятия наследства). Кроме того, наследники могут заключить соглашение, по которому определенное имущество, например, квартира, обремененное долгами по ЖКХ, переходит только одному из них вместе с обязанностью оплатить все долги единолично.

Нужно помнить, что если период просрочки оплаты услуг ЖКХ достаточно долгий, то в таком случае подлежит применению срок исковой давности, который для взыскания долгов ЖКХ составляет 3 года. Таким образом, обязательными к оплате будут подлежать долги ЖКХ только в пределах 3 годичного срока.

Возможно, что при принятии наследства наследникам не будет известно о долгах наследодателя. Они самостоятельно несут риски обнаружения впоследствии долгов умершего.

Хотя некоторые возможности для проверки все же есть. Так, нотариус, оформляющий наследство, может по просьбе наследников запросить Центральный каталог кредитных историй, но саму историю он там не получит, а только сведения о ней. Других способов получить информацию о долгах наследодателя нет.

Кроме того, следует помнить, что решение о принятии или об отказе от наследства наследнику, как правило, нужно принять в течение шести месяцев с момента смерти наследодателя. Правда, приняв наследство, впоследствии можно от него отказаться до истечения шести месяцев с момента смерти наследодателя. Решение же об отказе от наследства является окончательным.

Важно помнить, что все долги умершего на момент принятия наследства могут и не быть известны. Кредиторы вправе предъявить свои требования к наследнику в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований – то есть уже после того, как наследство было принято. На сегодняшний день нет четкого законодательного регулирования процедуры получения информации наследниками до принятия наследства, поэтому риск обнаружения долгов уже после принятия наследства остается.

Впрочем, с 2018 года на портале Федеральной нотариальной палаты работает бесплатный онлайн-сервис поиска наследственных дел. С его помощью каждый желающий может оперативно узнать, какой именно нотариус занимается делом того или иного наследодателя и по какому адресу располагается контора, куда следует обращаться за оформлением права на наследуемое имущество. Это дает возможность кредиторам умершего вовремя заявлять свои требования. Наследники в таком случае получают информацию о долгах еще на стадии оформления наследства.