Как рассчитать переплату за кредит

Как правильно рассчитывать переплату по кредиту и проценты?

Система кредитования сегодня занимает важнейшее место в жизни населения всей страны. Лишь некоторые люди никогда не сталкивались с нею, но и они не отрицают возможность этого в будущем. Из-за этого полезно знать, как правильно рассчитывать переплату. Она является реальной денежной суммой, которая прибавляется к общей задолженности, помогая банкам получать доход от займов и заставляя клиента отдавать лишние средства.

Что входит в сумму кредита?

Крупные и мелкие финансовые организации постоянно предлагают населению займы на различных условиях. Только до сих пор многие из них продолжают скрывать истинные цифры, с которыми сталкиваются клиенты. Этот вопрос занимает всех, так как существует масса примеров, когда при первом обращении появляются интересные предложения, а в момент подписания договора суммы сильно меняются. Причем банк оказывается правым, так как действуют определенные параметры, неизвестные заемщикам. Что же входит в полную сумму кредита?

  1. Сумма основного долга;
  2. Проценты переплаты за весь период;
  3. Стоимость обслуживания счета и выпуска пластиковых карт;
  4. Дополнительные сборы и комиссии.

Ни одному человеку без специального образования не удастся охватить полный перечень тонкостей, влияющих на полную сумму. Это заставляет отдельно рассматривать некоторые параметры, оказывающиеся наиболее значимыми. Такой шаг позволит приоткрыть завесу тайны, касающуюся действий финансовых организаций.

Начать следует с эффективной процентной ставки (ЭПС). Ее размер диктуется Центральным банком России, заставляющим кредитные организации избавлять клиентов от лишних переплат. Обычно люди обращают внимание только на яркие рекламные лозунги, обещающие минимальные проценты по займу, но не понимают, что у каждого банка есть собственные рамки.

ЭПС – это сложный показатель, расчет которого требует глубоких познаний, поэтому он практически не применяется в обиходе. Тем не менее, эффективная процентная ставка основывается не на прибыльности того или иного займа, а на проценте невозвращенных денежных средств. Если у банка постоянно появляются потери, специалистам приходится повышать ставки, чтобы не потерять собственные активы. Именно эта особенность отлично описывает огромные переплаты в мелких финансовых организациях, где клиенты не проходят должной проверки личности в службе безопасности.

ПСК, или платеж страховой компании, также входит в общую сумму кредита. Только он рассчитывается по сложному принципу, который заставляет призадуматься о необходимости. Дело в том, что после подписания договора часто заемщики соглашаются с определенными условиями страхования. Только они заставляют мгновенно выплатить немалые деньги, хоть это никому и не нравится. Стоит понять, что лишь при больших суммах банки заставляют соглашаться на такой шаг, а в иных случаях от него можно отказаться.

Другие скрытые платежи

Перед оформлением займа практически каждый человек думает лишь о получении необходимой денежной суммы. При этом никто не обращает внимания на отдельные пункты договора, где указаны дополнительные платежи за пользование кредитом. Однако несколько лет назад они являлись главной проблемой, которая заставляла за пару лет увеличивать основной долг в несколько раз. О чем же идет речь?

  • Оплата подачи документов;
  • Оплата оформления кредитного договора;
  • Оплата выпуска кредитной карты;
  • Стоимость обслуживания счета;
  • Стоимость обязательного страхования;
  • Оплата операционного обслуживания.

Суммирование всех этих пунктов ощутимо увеличивает ПСК, что означает рост ежемесячных выплат. Несколько лет назад законодательство РФ заставило банки сделать договора прозрачными, после чего заемщики смогли увидеть, какие деньги они отдают впустую. Хотя это нисколько не повлияло на популярность кредитной системы в стране, где материальный достаток остается слишком низким для получения всех благ цивилизации.

Комиссии, не включаемые в ПСК

Также существуют определенные комиссии, не учитываемые во время подсчета ПСК. Они являются необязательными, но все же учитываются в пунктах договора. Их можно перечислить, чтобы заранее обезопасить человека от неожиданностей.

  • Переплата за досрочное погашение займа;
  • Выплата за кассовое обслуживание или снятие средств посредством банкоматов;
  • Штрафные санкции за превышение овердрафта;
  • Комиссия за перечисление кредитных средств иным организациям.

Эти пункты используются не всеми банками, поэтому во многих случаях влияют на выбор подходящего предложения. Раньше их оценка никогда не беспокоила заемщиков, а сейчас разница в суммах оказывается значительной. Например, снятие денежных средств с кредитной пластиковой карты в банкомате стороннего банка часто заставляет отдать до 10% от нее. Соответственно, при снятии 30000 рублей, человек получит лишь 27000, остальное уйдет в счет оплаты комиссии.

Как считать проценты по кредиту?

Расчетами ЭПС и ПСК занимаются лишь представители банков. Людям же стоит заранее частично узнать приблизительную переплату. Такой подсчет не даст реальных результатов, но позволит уточнить, как меняется разница в зависимости от выбранного срока или предложения финансовой организации.

Важно, что расчеты легко осуществляются в домашних условиях без предварительной подготовки и подробного изучения кредитной системы. На основании именно этих данных брокеры часто предлагают заемщикам подбирать лучший вариант, чтобы тратить минимум времени, не вдаваясь в подробности.

Читать еще:  Кто судился с много мебели

Исходные данные

Для подсчетов процентов потребуется несколько исходных данных.

  • ПП (проценты переплаты);
  • СК (сумма кредита);
  • ПС (процентная ставка);
  • М (количество месячных платежей);
  • ОСС (остаток задолженности по займу);
  • СДП (общая выплаченная сумма);
  • ДП (дополнительный платеж).

Каждый пункт должен быть понятен потенциальному заемщику, но все же на одном из них следует остановиться подробнее. Часто люди не понимают, почему в предложении указывается годовая процентная ставка, а вот при расчетах используется общее количество месячных платежей. Причина этого состоит в том, что далеко не всегда при оформлении договора указываются полные годы. Этот факт сильно усложняет расчеты, давая более или менее реальную картину по процентам переплаты.

Формула

Формула подсчета процентов переплаты не так сложна.

В результате несложных расчетов любой человек узнает, какие деньги придется выплатить в счет процентов. Стоит напомнить, что в этом случае получается не ПСК, а лишь малая толика от него. Во многих случаях только личное общение с консультантом в отделении банка дает реальную картину. Тем не менее, следует провести пару подсчетов, показав истинную пользу этой формулы.

Исходные данные: СК=30000; ПС=29%; М=12 и 24, то есть, берется расчет процентов переплаты за 2 срока: при оформлении на 12 и на 24 месяца.

Полученные данные говорят о том, что при выборе договора кредитования на 2 года, человеку придется отдать в 2 раза больше процентов. На основании этого удается свободно говорить о выгодности того или иного предложения, если не обращать внимания на иные выплаты.

При досрочном погашении

Казалось бы, можно сразу узнать, какие деньги потребуются для возвращения полной суммы кредита досрочно. Обычно люди просто суммируют оставшиеся месяцы, но даже не представляют себе, какую ошибку совершают. Им нужно точно знать, по какому принципу осуществляются ежемесячные выплаты.

  1. Аннуитетные платежи;
  2. Платежи по фактическому остатку.

Первый способ ежемесячных выплат основывается на предварительном составлении графика возвращения денежных средств банку. При этом суммы остаются постоянными на протяжении всего срока, что представляется человеку оптимальным вариантом. Однако второй способ основан на регулярном пересчете процентов в зависимости от уменьшения основной суммы долга. В этом случае при досрочном погашении появляется категорическая разница, основанная на готовой формуле для расчетов.

Дело в том, что СДП сильно варьируется, ведь аннуитетные платежи подразумевают начальную выплату процентов, а потом уже постепенно нарастание снятия денег с общей суммы кредита. Соответственно, после подписания договора с банком на подобных условиях лучше не рассуждать о его преждевременной выплате. В результате этого придется потратить немалые деньги, не получив никакой ощутимой разницы, что и делает подобные займы наиболее выгодными для финансовых организаций.

Трезвый взгляд на займ

Кредитная система широко распространилась в масштабах всей России, но люди только начинают учиться оценивать предлагаемые условия, узнав, как правильно рассчитывать переплату. Сделать это не так просто, ведь только трезвая оценка позволяет рассмотреть мелкие «подводные камни» в договоре. Они слишком часто превращаются в проблему, поэтому следует перечислить несколько основных нюансов, которые окажут помощь человеку.

  1. Процентная ставка;
  2. Дополнительные комиссии;
  3. Вид выплаты;
  4. Страхование;
  5. Сроки кредитования.

Простому заемщику сразу сталкиваться с таким большим списком сложно, но обойтись без него нереально. Обычно мелкие нюансы оказываются наиболее серьезными, поэтому на них следует обратить особое внимание.

Посчитать переплату

Правда, потенциальные заемщики все равно продолжают задумываться только о переплате, считая ее величиной, зависимой только от процентных ставок. Выше приведены факторы, которые помогут изменить мнение населения, но все-таки стоит дать подсказку.

Истинная переплата по любому кредиту без профессиональной помощи представителя банка никогда не уточняется. Невозможно узнать ПСК, так как формула его подсчета не раскрывается финансовыми организациями. Вследствие этого узнать, какие деньги придется отдать после подписания договора, лучше при посещении отделения. Запросив необходимые данные, из них прямо в уме можно вычесть сумму займа, чтобы увидеть реальные затраты. Это действие входит в обязанности консультантов, так что оценить собственный шаг не так сложно.

Оптимальный выбор

Наконец, стоит поговорить об оптимальном выборе. Он должен основываться на собственных предпочтениях. К примеру, заемщик может знать, что через несколько месяцев легко погасит кредит. В этом случае подойдет банк, где отсутствуют комиссии за досрочное погашение.

Также стоит отказываться от слишком больших сроков. Да, они ощутимо увеличивают процент переплаты, но это не единственный нюанс. С психологической точки зрения такой выбор является оптимальным для человека, так как после перехода середины срока, у него начинает улучшаться настроение. Из-за этого ипотека по сей день остается проблематичной для молодых семей. Первые годы жизни всегда даются непросто, а когда приходится ежемесячно отдавать ощутимую долю совместного дохода, постепенно появляются скандалы.

Пользоваться кредитной системой в России удобно, но она остается непрозрачной. Банки ни в коем случае не скрывают собственных комиссий по отношению к клиентам, однако люди сами толкают себя в долговую яму. Они не обладают должными познаниями, поэтому часто подписывают договора на невыгодных условиях. Так что в любом случае сначала нужно уточнить все детали, чтобы потом спокойно вносить ежемесячные взносы, не беспокоясь о чрезмерной переплате.

Читать еще:  Жалоба на состояние дорожного полотна

Как рассчитать переплату по кредиту. Пошаговая инструкция

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

Где

  1. n — срок кредита в месяцах
  2. i — процентная ставка по займу в месяц.
  3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб.

Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

Процент переплаты: 23,5 %

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки:

  1. страховка титула и имущества
  2. расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
  3. оценку недвижимости,
  4. Расходы на нотариуса
  5. госпошлина в регистрационной палат
  1. страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
  2. пошлина за регистрацию транспортного средства

Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.

Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Как рассчитать переплату за кредит

Кредит – одна из самых популярных и востребованных банковских услуг. Когда необходима определенная сумма денег, которой нет в наличии, лучше всего обратиться в банк. При этом важно знать как посчитать переплату по кредиту. Частные клиенты банков обычно берут кредиты наличными либо заводят кредитную карту. При этом далеко не все из них знают как рассчитать переплату по кредиту и сколько придётся выплатить банку за пользование финансами. В случае с кредитом наличными, клиентов привлекают большие суммы, которые выдаются на руки. Пользуясь кредитными картами, заёмщики рассчитывают на льготный период, который позволяет некоторое время (до двух месяцев) пользоваться деньгами бесплатно. Следует обратить внимание на то, что открытие и обслуживание кредитной карты может быть платным. Рассчитывать выгоду такой карты приходится с учётом комиссии, которая будет взиматься при каждом пользовании банкоматом.

Читать еще:  Возврат налога при покупке квартиры в ипотеку

Многие банки выдают клиентам кредит не из собственных средств, а из денег, полученных в кредит у Центробанка под значительно более низкий процент, чем предлагается физическим лицам, поэтому банк практически в любом случае остается в плюсе. А вот конечному потребителю важно знать как рассчитать переплату по кредиту правильно, ведь переплачивать не нравится никому. Для получения максимальной пользы от кредита нужно рассчитать в точности условия, на которых он предоставляется, сколько денег Вы получите и сколько придётся вернуть. Осведомлённость и контроль позволят избежать недобросовестности со стороны банковских служащих, исключат навязывание ненужных услуг (например, страхование, которое часто необязательно). Также это важно, когда необходимо учесть и рассчитать запланированные расходы.

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это совокупная сумма, которую клиент будет должен выплатить банку сверх возврата займа. Переплата рассчитывается с учётом:

  • одноразовой комиссии за выдачу кредитных средств;
  • страховки (на случай форс-мажорной невозможности погасить кредит);
  • аннуитетного платежа (регулярный платёж за пользование деньгами банка);
  • процентной ставки по кредиту.

В случае ипотечного кредита также дополнительно нужно считать: расходы на нотариуса, страховку, оценку недвижимости и госпошлину. Досрочный платёж по ипотеке тоже может предполагать дополнительные траты. При оформлении автокредита также придётся оплачивать пошлину за регистрацию транспортного средства и страхование.

Перечисленные дополнительные выплаты добавляются к процентам по займу. Чем длительнее срок кредита, тем на более высокую переплату приходится рассчитывать. За досрочное погашение банк также иногда требует комиссию.

Как посчитать переплату по кредиту

Для заёмщиков доступны две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Поскольку при последней схеме погашения ежемесячный платёж определяется из текущего долга по кредиту, рассчитать размер переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или электронных таблиц. Выплаты по кредиту также можно дифференцировать, но эта опция рассчитана на крупные компании, как и буллитная схема погашения кредита. Интерфейс кредитного калькулятора подскажет как рассчитать переплату по кредиту в онлайне. Кредитный калькулятор позволяет вычислить сумму переплаты, введя срок и сумму кредита, размер процентной ставки, начало выплаты кредита и иные дополнительные параметры. После обработки, калькулятор предоставит информацию о сумме выплат, размеру переплаты и процентном соотношении переплаты и суммы кредита. Существует множество онлайн сервисов, предлагающих воспользоваться кредитным калькулятором. А досрочный кредитный калькулятор и вовсе позволяет рассчитать переплату с учётом досрочного погашения.

Аннуитетный платёж может быть посчитан по формуле:

где СК — сумма кредита, ПС — процентная ставка в долях за месяц, М — количество месяцев, на которое берётся кредит.

Суммарная переплата может быть посчитана по формуле:

Суммарная переплата = (аннуитетный платёж * срок кредита в месяцах) — сумма кредита.

Так мы получим общую сумму, которую мы должны будем заплатить с учётом суммы кредита и переплаты по нему.

Электронные таблицы

Расчёт переплаченных средств по кредиту также можно произвести с помощью электронных таблиц, например, Microsoft Excel. В случае аннуитетной схемы применяемые в электронных таблицах формулы будут чуть проще. Электронные таблицы позволяют учитывать каждый досрочный платёж. Если вы умеете работать с электронными таблицами, вам не составит труда разобраться, как посчитать переплату по кредиту с их помощью. В ином случае, рекомендуем воспользоваться калькулятором или обратиться к специалисту.

Кредитный калькулятор

Мы не рекомендуем пользоваться самостоятельным расчётом переплаты по кредиту, а сделать это с помощью кредитного калькулятора на данной странице. Начните с заполнения всех необходимых полей ввода.

Внесите досрочное погашение, изменяемую процентную ставку и определитесь с выбором вида кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и получите полные результаты расчёта переплаты по кредиту. Наш кредитный калькулятор использует алгоритмы, определенные ЦБ Российской Федерации, поэтому Вы получите самый правильный график платежей по кредиту.

Переплата по кредиту отображается в блоке “Общие данные”. Вы так же можете раскрыть полный график платежей и получить более детальную информацию по кредиту. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Это позволит спланировать семейный бюджет или сравнить график полученный на сайте с графиком, представленным в банке.

Услуга банка

При обращении в банк за кредитом банковский служащий обязан произвести для вас правильные расчёты переплат по кредиту и ознакомить с результатами, а также объяснить алгоритм и показать подробно, как рассчитывается переплата по вашему кредиту. Чтобы меньше переплачивать, следует выбирать кредит, у которого минимальный процент: чем ниже ставка, тем меньше придётся переплатить. Размер переплаты рассчитывается пропорционально сроку, на который берётся кредит. Чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше будет переплачено. Регулярно проверяйте остаток задолженности и своевременно вносите ежемесячные платежи, по возможности пользуйтесь досрочным погашением.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector